2026港险养老年金：安达、万通、永明、太保怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一份港险养老年金榜单。

不是单纯排个名次。

我更想换个角度看。

一个家庭，从孩子出生，到夫妻退休。中间这三十年，钱到底怎么安排。

保险买的不是产品，是未来的现金流时间表。

这句话放在年金险上，特别合适。

这次我挑出来的4款，是安达「安心退休计划」、万通「多元终身年金」、永明「享悦即享年金」、太保「鑫相伴」。

它们不是同一种东西。

有的适合早早锁利率。

有的适合赚钱期滚资金。

有的适合退休前锁现金流。

有的适合退休后马上领钱。

问题不是哪一款最好。问题是你现在在哪个阶段，更需要哪一种现金流。

这4款年金，基本覆盖一个家庭的养老时间轴

我经常跟客户说。

先算你家的账，再选产品。

很多人一上来就问收益。

我反而会先问几个很生活的问题。

孩子多大了？

房贷还有几年？

夫妻俩收入稳定吗？

父母养老要不要管？

你打算几岁开始半退休？

这些问题，比单看一个IRR更重要。

因为年金险不是短跑。

它是把未来几十年的钱，提前排好班。

这4款产品，刚好可以放进一张时间轴里看。

孩子出生到上学，可以看太保「鑫相伴」。

30到45岁的赚钱期，可以看万通「多元终身年金」。

45到60岁的过渡期，可以看安达「安心退休计划」。

退休后想马上补现金流，可以看永明「享悦即享年金」。

这不是说每个人都要买齐。

我不建议这样理解。

一家人的钱，要分几个口袋装。

年金只是其中一个口袋。

它负责的事很清楚。

不追求最刺激的收益。只负责把未来该来的钱，尽量稳定地送到你手里。

你看这张表就会发现。

安达偏确定养老现金流。

万通偏灵活增值加养老。

永明偏即时现金流。

太保偏存款替代。

这4个方向，基本就是现在港险养老年金的主流思路。

年金不是退休前才看的东西

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄险。

这个我能理解。

储蓄险故事更好讲。

账户价值涨起来，也更容易让人兴奋。

年金险就不一样。

它看起来慢。

也没那么“赚”。

保证部分大概在2%-3%。

整体收益大概在4%-4.5%。

放在分红储蓄险旁边，它不算特别抢眼。

但我会很明确地说。

真到养老这件事上，年金险反而更贴题。

原因很简单。

养老不是比谁账面数字大。

养老比的是每个月有没有钱进来。

比的是85岁、90岁以后，还有没有收入。

年金险解决的，就是更确定的现金流。

它可以做到活到老，领到老。

这件事，很多储蓄险做不到这么直接。

2025年10月，《中国养老金融发展报告》里有个数据。

66.8%的中国城市居民担心养老金不足以维持退休后生活。

45-55岁人群里，78%已开始主动配置商业养老产品。

这个数据我不意外。

我这几年见过太多家庭。

年轻时觉得养老很远。

到了50岁，突然发现时间不够用了。

收入高的时候没规划。

退休前再想补，选择就少很多。

还有个人养老金账户。

截至2025年9月末，开户人数已经突破7700万。

但人均缴存额只有2200元。

远低于12000元上限。

这说明什么？

大家都知道要准备养老。

但真正能装下家庭长期现金流的工具，还不够。

对中高净值家庭来说，港险年金可以成为第二层规划。

不是替代所有养老安排。

而是多一条现金流通道。

我不建议把养老全部押在市场上。

年轻时可以冒险。

退休后的现金流，最好别太刺激。

孩子出生到上学：太保「鑫相伴」更像长期存款口袋

先看时间轴第一站。

孩子刚出生，或者还在上学。

这个阶段，家里最常见的想法是。

钱别乱花。

利率能不能锁久一点。

以后孩子读书、成家，能不能有个长期账户。

这时候，太保「鑫相伴」的定位比较清楚。

它的投保年龄范围很宽。

15天到80岁都能买。

保单货币是美元或港元。

缴费期可以整付，也可以6年。

次年可领取。

18周岁后可领取。

这款我会把它理解成一个长期存款口袋。

不是那种追高收益的产品。

它更接地气。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年开始，再叠加**0.8%**现金分红。

合起来每年拿3.3%。

这个数字不是特别夸张。

但胜在看得懂。

它还有一个点，我比较看重。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

对保守家庭来说，这个设计很友好。

尤其是给孩子做长期规划。

你不一定希望它每年大起大落。

你更希望它慢慢派息。

账户里的现金价值不跌反涨。

这个产品的长期IRR可达5.5%。

演示里，保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个数字要怎么看？

别只盯最终数字。

时间很长。

复利很长。

中间变量也长。

我会更看重它前面的确定性。

比如派息节奏。

比如第8年回本。

比如长期余额托底。

我的判断很直接。

如果你是给孩子放一笔长期不用的钱，太保「鑫相伴」可以看。

但短期周转的钱，不要放这里。

它不是活期存款。

它更适合长期主义者。

也适合想锁定利率的人。

30到45岁赚钱期：万通「多元终身年金」胜在弹性

到了30到45岁。

家庭现金流最复杂。

收入可能不错。

开支也很大。

孩子教育、房贷、老人医疗、事业投入，都在抢钱。

这个阶段，产品不能太死。

太死的养老规划，反而容易中途断掉。

万通「多元终身年金」适合放在这个阶段看。

它的投保年龄是18-75岁。

支持美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门8种货币。

缴费期也很宽。

可以1年。

也可以5-62任意周年。

被保人55岁，或者持有超过10年，可以领取。

领取年龄是55-85岁。

这款产品有两个形态。

前期是万能险形态。

可以随时增减保费。

后期可以随时转年金。

说白了。

前面像一个可滚存的账户。

后面可以变成年金机器。

素材里有一句话很形象。

你可以把它看成一个随时存取、4%超级高复利滚存的美元活期账户。

当然，我要提醒一句。

这里的“随时存取”，不能理解成银行活期。

它前10年退保会收取手续费。

这点必须看清楚。

短期资金别碰。

至少要按10年以上去规划。

看一个案例。

18岁男孩，年交5万美元，交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值297,687美元。

复利IRR是2.20%。

到60岁时，账户价值达到1,703,919美元。

如果行使定额终身年金，15年保证期。

61岁开始每年领113,481美元。

每月9,457美元。

折合人民币大概6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。

约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个产品还有一个特征。

每5个保单年度会出现一次大额增长。

增长率是10.40%。

这对长期账户很重要。

它不是每年都平均走。

而是有节奏地跳。

我的态度比较明确。

30到45岁，还在赚钱期，又不确定未来怎么用钱，我会优先看万通。

它不适合特别保守的人。

也不适合三五年就要拿钱的人。

但它适合收入高、现金流不确定、又想把投资和养老一起做的人。

它最大的价值不是“马上领”。

而是给你留选择权。

以后全转年金也行。

部分转年金也行。

剩下继续滚也行。

对一个正在上升期的家庭，这个弹性很重要。

45到60岁过渡期：安达「安心退休计划」把确定性做得更重

45到60岁，是另一个分水岭。

这个阶段，很多家庭开始变保守。

不是胆子变小。

是责任变重。

孩子教育接近尾声。

父母养老压力还在。

自己的退休时间也越来越近。

这时候，我不太建议只盯高演示。

我会更看重保证部分。

安达「安心退休计划」就是这个逻辑。

它的投保年龄是18-60岁。

保单货币是美元。

缴费期有5年、10年、18年。

最快5年领取。

领取年龄是50-70岁。

这款产品，我会给一个比较强的评价。

这是我见过少有的，把确定性做到很重的分红年金。

它底层资产85%-95%是债券。

这决定了它的风格。

不激进。

但波动小。

保证派息占比高。

看60岁投保，65岁领取的例子。

保费缴付期5年。

每年基本保费50,000美元。

总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。

年金期35年。

一直到100岁。

每年保证入息11,184美元。

每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。

总派息530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

这个比例，我觉得比总派息数字更值得看。

因为养老现金流里，保证部分越高，心里越稳。

它还有一个特点。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领，保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领，保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领，保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领，保证派息率4.81%。

再看积累期。

同样35岁投保。

50岁开始领，保证派息率4.9%。

60岁开始领，保证派息率7.6%。

多等10年，保证部分明显变厚。

我的建议很直接。

45岁以后，想给退休现金流锁一层底，安达比很多高演示产品更适合。

它不是最灵活的。

也不是最会讲增长故事的。

但它很适合不想折腾的人。

不急着领钱。

重视养老确定性。

希望未来每年有一笔稳定美元收入。

这种家庭可以重点看。

退休后：永明「享悦即享年金」适合马上补收入

再往后走。

已经退休。

或者很快退休。

这时候很多规划已经来不及等了。

你不需要再讲20年后多漂亮。

你需要的是下个月有没有钱领。

永明「享悦即享年金」就是这个场景。

它的投保年龄是40-85岁。

保单货币是美元。

缴费期是1年。

次月即可领取。

领取年龄是40-85岁。

这款很简单。

交完保费，次月就能领养老金。

活多久，领多久。

每年领取金额占总保费的4.4%-8.29%。

具体要看年龄和性别。

重点是，这些领取金额是全保证。

写在合同里。

不含任何分红。

我喜欢它的地方，是清楚。

不绕。

不需要你去猜未来分红。

也不需要等很久。

它还有身故托底。

中途身故，除已领养老金外，会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这个设计对老人很重要。

很多退休家庭买年金，会担心一个问题。

万一没领几年就走了，是不是亏了。

永明这个托底，至少把这个担心压下去一部分。

我的判断也很明确。

已经退休，或者马上退休，想紧急补一份养老金，永明更合适。

但年轻家庭不用急着买它。

因为它强在“马上领”。

不是强在长期积累。

如果你还有20年才退休，前面几款更值得比较。

永明更像退休后的补丁。

缺现金流，就补上。

不缺，就不用硬买。

写在最后：年金不是赚更多，是少出错

这些年帮300多个家庭梳理人生账单。

我越来越有一个感受。

越是见过波动的人，越在意确定性。

年轻时喜欢谈收益。

到了中年，会开始谈风险。

临近退休，会真正理解现金流。

赚钱有时候有运气。

养老没有多少试错空间。

退休后的你，不会因为当年某个账户演示很漂亮就安心。

他只会在意一件事。

这个月的钱到账了吗。

这也是我一直说的。

别让退休后的你，埋怨现在的你。

回到这4款产品。

我会这样分。

给孩子做长期账户，想锁利率，太保「鑫相伴」可以看。

还在赚钱期，收入不错，又想要弹性，万通「多元终身年金」更适合。

45岁以后，想把退休后的确定现金流锁好，安达「安心退休计划」更稳。

已经退休，想马上补一份收入，永明「享悦即享年金」更直接。

这4款不是谁替代谁。

它们在解决不同阶段的问题。

太保管早。万通管弹性。安达管确定。永明管马上领。

我不建议一张表拍板。

养老这件事，本来就不该这么粗糙。

你要先把家里的钱分清楚。

哪些钱是3年内要用的。

哪些钱是10年内不能动的。

哪些钱是给孩子的。

哪些钱是给自己退休后的。

分清楚以后，再看产品。

很多错误，不是产品本身有问题。

是钱放错了口袋。

短期钱买了长期年金。

保守家庭买了太灵活的复杂账户。

已经退休的人，还去追二三十年后的高演示。

这些我都不建议。

养老年金的本质，不是用来赚更多。是用来少出错。

选择一款合适的年金险，也是在给未来的自己，多一条不用依赖市场的路。

市场好不好，你不一定能控制。

利率怎么走，你也控制不了。

但你可以提前安排一张现金流时间表。

这才是家庭财务规划里，最踏实的部分。

大贺说点心里话

如果你也在看港险养老年金，别只拿收益表互相比。先把你家的用钱时间排出来，再看哪款产品放在哪个口袋里。想少走弯路，可以把你的年龄、预算和领取时间发我，我帮你一起拆一遍。