延迟退休养老金缺口怎么补？友邦盈御/安盛盛利/万通富饶3款港险测评，选错亏大

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工延到55-58岁，最低缴费年限还要提高到20年。

这意味着什么？咱们得多干几年，养老金还不一定够花。

安联集团最新报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国的养老金替代率可能降到30%-40%。

翻译成人话就是：退休后每月到手的钱，可能只有工作时的三四成。

养老这事儿得提前算。今天我就把30岁、40岁、50岁三个年龄段最适合的港险方案，给你拆解清楚。

三款王牌储蓄险，谁更适合你？

50岁开始每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。30岁有时间优势，40岁有资金优势，50岁要确定性。

咱们倒推着规划，看看每个阶段该怎么选。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，保单有长达20年的黄金增值期，这是最大的本钱。

但这个年龄段即使收入不错，存款可能也没那么多。我的策略是拉长缴费期选5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个定位。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

这笔账我帮你算清楚：30岁女性，5年缴费，每年交5万美金。

到第19年也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

领到55岁累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户还剩64万美金。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但上有老下有小，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。安盛盛利是目前最佳的选择，10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

40岁，两年交，每年交20万美金。

到第9年也就是49岁，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，两年交，每年交30万美金。

第2年也就是51岁开始，每年领3万美金。

领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

30岁选友邦盈御：时间是最大的朋友，20年黄金增值期，5年交减轻压力，55岁就能回本，总收益3.6倍。

期间急用钱可以随时支取，非常灵活。

40岁选安盛盛利：10年短跑之王，59岁回本，总收益2.7倍。

公司实力和分红实现率都很关键，安盛这两项都过硬。

50岁选万通富饶：确定性压倒一切。第2年就能领钱，10年后转成固定年金，不受分红波动影响，活多久领多久。

别等退休了才发愁。现金流比账面数字更重要，选对产品，50岁躺平不是梦。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更大。同样的保障，有人多花10万，有人省下10万。