宏利「宏挚家传承」测评：收益碾压友邦环宇盈活？这些坑要注意

你好，我是大贺。两个孩子的妈，大宝现在英国读书，研究教育金规划整整5年了。今天这篇文章，是我拿到**宏利「宏挚家传承」**新品一手资料后，熬夜做完对比分析的结果。当妈的都懂，孩子的钱不能乱放，每一笔都得算清楚。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论，省得你们看到一半跑了。宏利「宏挚家传承」，27年即可达到6.5%的收益上限，比友邦环宇盈活早了整整3年。

这意味着什么？假设你给刚出生的宝宝投保，孩子27岁时，你的保单已经跑到收益天花板了。而买友邦的还得再等3年。这3年的复利差距，放到几十年后就是一笔不小的钱。

我当时第一眼看到这个数据，就知道港险市场的C位，怕是要换人了。宏利这个"老干部"，躺了将近2年，憋出来的这个大招，可以说是目前市场的最强者。

别问我怎么知道的——这两年测评的产品没有一百也有八十，能让我用"最强"这个词的，真的不多。

适合你吗？三个判断标准

在展开详细分析之前，我先帮你快速判断一下，这款产品到底适不适合你。毕竟当妈的时间都很宝贵，不适合的产品多看一眼都浪费。

第一，你短期内没有用钱需求。如果你就是想存一笔钱放在那里，让它安安静静地增值，不打算三天两头取出来用。那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品都是"收益型选手"，不是"提领型选手"。

第二，你有海外升学或者移民规划。这一点太重要了。我当时给大宝规划教育金的时候，最头疼的就是钱怎么转到海外账户。宏挚家传承有个**「灵活取」**功能，可以直接把钱转到孩子的海外留学账户。不用走国内银行卡→购汇→跨境转账这套繁琐流程。血泪教训告诉你，这个功能能省多少事。

第三，你不需要频繁提领现金流。如果你买保险是为了退休后每年领钱花，或者需要定期取出来补贴家用。那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是"提领之王"，宏挚家传承在这方面确实不是它们的对手。

说白了，相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。非常适合有海外升学或者移民规划的家庭。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不给数据，那是耍流氓。咱们用数字说话。我拿5年交费、年交6万美元的方案，把市面上最热门的几款产品拉出来对比了一下：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年 ✓ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青：50年

保证回本期：

• 永明万年青：13年 ✓ 最快
• 宏利宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利2：25年

看到没？宏利宏挚家传承在"登顶速度"这个指标上，是绝对的第一名。而且保证回本期16年，也是第一梯队。

再来看和友邦环宇盈活的详细对比：

从这张表可以看出，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但我算了一下30年之后两款产品的收益差值，发现区别并没有很大——基本上都是个位数的差距。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦环宇盈活的。

这里插一句，最近留学圈都在讨论学费上涨的事。斯坦福学费涨了5.5%，耶鲁首次突破9万美元一年，连香港的高校学费涨幅都超过20%了。教育成本年均涨幅4-5%，如果你的教育金收益跑不赢这个涨幅，那就是在亏钱。宏挚家传承****27年到达**6.5%**的收益上限，对于需要长期储备教育金的家庭来说，时间节点太合适了。

论据二：各缴费期都是市场最快

有的朋友可能会问：我不想5年交，能不能一次性交完？或者2年交、3年交？宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

我把各个缴费期的数据都拉出来了：

• 趸交（一次性）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早。登顶**6.5%**时间都是市场最快。

我当时就是这么选的——孩子今年5岁，选5年交的话，6年预期回本，孩子11岁。27年到达6.5%收益上限，孩子32岁。如果18岁出国留学，保单已经稳稳增值了13年，该用钱的时候刚好能用。

论据三：创新功能加分

除了收益数据漂亮，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取这个功能对于有跨境生活需求的家庭非常实用。你可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、非直系亲属，还是特定机构都可以。最关键的是，**「灵活取」**支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。

当妈的都懂，给孩子转学费有多麻烦。先从保险账户取出来，转到内地银行卡，再购汇，再跨境转账……每一步都要操心。现在有了这个功能，直接从保单转到孩子的海外账户，省心太多了。

而且现在人民币汇率波动挺大的，离岸人民币兑美元在7.23-7.36区间频繁波动。产品支持多元货币配置，**「灵活取」**功能可以直接转入海外账户，也能帮你规避一部分换汇的麻烦和汇率风险。

第二个功能：挚易取这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转。通过**「挚易取」**就能快速划转，不用走繁琐的流程。

这两个功能加在一起，基本上把有跨境需求家庭的痛点都解决了。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也得说说不足。孩子的钱不能乱放，优缺点都得看清楚。宏挚家传承的短板在哪？提领表现。

拿最常见的566提领来说（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有个值得一提的点：友邦环宇盈活不支持567提取，第一年就会断单。而宏挚家传承可以支持。不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过话说回来，这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，那提领表现一般又有什么关系呢？选产品就是选最适合自己的，不是选面面俱到的。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。宏利这家保司，过去两年在港险市场的存在感确实不强。去年7月港险降息之后，友邦出了环宇盈活，保诚出了信守明天，安盛出了盛利2，永明出了万年青星河尊享2……宏利呢？迟迟没有动静。

这两年我测评过当红顶流友邦环宇盈活，夸过安盛盛利2，也卖过特别多的立桥智选储蓄保。新品测多了，偶尔也会想起"旧人"——说的就是宏利。

宏利凭借**「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年**这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。对于想做长期传承的家庭来说，后劲不太够。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限。

所以宏利宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 如果你更看重前20年的收益和提领表现，选宏挚传承
• 如果你更看重长期传承和登顶速度，选宏挚家传承

两款产品搭配起来，基本上能覆盖所有需求场景。

我个人的判断是，宏利这波新品发布，完全就是冲着友邦环宇盈活来的。从收益数据到产品定位，处处都在对标。而且从目前的数据来看，宏挚家传承在多个维度上确实更胜一筹。

港险市场的C位之争，又热闹起来了。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实当妈的最关心的还是一个问题：怎么买最划算？

同样的产品，不同渠道买，价格可能差出一大截。别问我怎么知道的，血泪教训。