2026年Q2港险储蓄榜：智选储蓄保、宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。最近问港险储蓄险的人，又多起来了。

有个35岁的两娃爸来问我。手里大概200万闲钱。想买香港储蓄险。问我哪款最值得买。

你这情况我太熟了。

我没有直接给他报产品名。因为这类钱，不能一股脑塞进一张保单里。说人话就是，先看这笔钱几年后要用。

家里的钱要分三份。

短期要稳。中期要增长。长期才谈传承。

没有一款产品能适配所有人。港险储蓄险更是这样。你买错了期限，再好的产品也难受。

买香港储蓄险前，先问这笔钱几年后要用

很多人看港险储蓄险，第一眼就看复利。

6%。6.5%。看着都很漂亮。

但我会更关心两个问题。

这笔钱什么时候用。中间能不能忍住不动。

短期钱，就别硬追长期收益。养老钱，也别只看前5年数字。孩子教育金，更不能只靠临时挪钱。

这几年中产家庭的感觉很明显。钱放银行，收益越来越薄。2025年三季度，住户存款新增还在增长。但银行3年期大额存单利率普遍跌破2%。5年期也跌破2.2%。

大家不是不想存钱。是存完以后，增值感很弱。

不过港险也不是万能药。它更像一个长期资金工具。用好了很顺。用错了也别扭。

我会按四个场景来讲。

5年内不动的钱。10到20年的教育金或购房金。20年以上的传承钱。还有退休后的现金流。

5年内要稳，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

如果这笔钱5年内大概率不用。我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。

它不是那种讲很长故事的产品。逻辑很简单。

做5年期。拿一个相对明确的保证收益。

资料里给到的区间是，年化4.49%-5.01%。这里说的是保证单利口径。

具体看三档。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这款我会把它看成“加强版定存”。

不是拿来做一辈子传承的。也不是拿来幻想高分红的。

它适合很明确的人。

手里有一笔美元资金。未来5年不用。只想稳稳放着。又不想接受太多波动。

这种钱，可以看。

但短期要周转的钱，别放。比如一年后买房。两年后创业。孩子明年就要交学费。

这种钱别碰。

保险不是活期。流动性一定要放在前面。

10到20年的钱，宏利「宏挚传承」前段表现很强

如果你准备的是孩子教育金。或者十几年后的家庭大额支出。我会更重视前20年的表现。

这里我会看宏利「宏挚传承」。

这款的特点很直白。前20年收益很能打。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的测算下，它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

我对这款的判断比较明确。

如果你的目标是10到20年，我会优先看宏挚传承。

尤其是孩子还小。未来要准备留学。这个时间段非常贴合。

2025年海外留学成本继续涨。美国私立大学本科年均总花费已经到9万美元左右。四年合计大约260万人民币。比2020年上涨近40%。

这个压力，很多中产家庭已经感受到了。

教育金最怕什么？

不是收益少一点。是到用钱时，账户还没起来。

宏挚传承前20年的账户表现，我认为是它最值得看的地方。不管中间提不提钱，前段表现都在线。

不过你也要记住。这里很多数字是预期演示。不是保证收益。

我不会只拿6%当确定结果来规划。会打折看。会留备用金。也会把汇率因素算进去。

20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」分开看

如果这笔钱20年以上不用。目标是资产增值。或者以后传给孩子。

那就不用盯着5年回本了。

我会在**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**里选。

环宇盈活的节奏比较稳。

持有10年复利3.47%。20年复利5.67%。30年复利6.5%。

它的收益表现，一直在行业第一梯队。

宏挚家传承更激进一点。它是宏挚传承的补充款。对标的就是友邦环宇盈活。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这两款怎么选？

我会说得直接一点。

更看重稳定，选友邦环宇盈活。

更看重前30年的冲刺，选宏利宏挚家传承。

友邦的品牌稳定感更强。宏利这款前段爆发更明显。

但这两款都不适合短期资金。

你要能接受它是一笔长期钱。中途不要老想着取出来用。它才有意义。

别把所有鸡蛋放一个篮子。家里现金流不厚的人，我不会建议重仓这种长线储蓄险。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老现金流这件事，我会分两种需求。

一种人想稳。每年拿钱就行。账户别太难看。

一种人想灵活。早点开始领。领取节奏可以调整。

前者我会看永明「万年青星河尊享2」。

它的核心优势就是稳。

保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

这类保证数字，不一定最刺激。但它很重要。

永明过去的分红实现率也比较稳。2023年多款产品分红实现率达到100%。

我对永明这款的判断是：

想补一笔长期可预期现金流，永明更适合保守家庭。

特别是养老钱。别只追高。能不能稳稳领，才是重点。

再看安盛「盛利2」。

它的亮点不是单纯收益。是提领灵活。

盛利2在30年复利达到6.5%。支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

它还可以终身领取。保单不断单。

盛利2适合谁？

我会给它一个很清楚的位置。

你特别看重领取灵活性，可以重点看盛利2。

比如未来现金流节奏不确定。可能提前退休。也可能给孩子阶段性支持。那它的多种提领方式就有价值。

但如果你是极度保守型。只看保证回本和保证金额。我会更偏永明。

这点不要混。

这几款产品背后的保司，才是长期持有的底座

聊完产品，还要看保司。

买港险储蓄险，本质是长期合同。短则5年。长则几十年。公司底子不能忽略。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中很多并不适合我们讨论的长期储蓄和保障配置。有的做一般业务。有的是特定目的业务。有的持牌但主流产品很少。

真正符合配置需求的，大概30多家。

我一般再往下筛。看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

最后能重点研究的，我会放在15家里。

五家国际老保司。六家中坚力量。四家国资保司。

五家国际老保司是AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

六家中坚力量里，立桥人寿很值得单独看。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

这两个数据放在中坚保司里，很有存在感。

四家国资保司是中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

国资保司的风格通常更稳。适合偏保守的家庭去看。

这里我想提醒一句。

不要只看保司名气。也不要只看产品演示。

大公司不代表每款都适合你。高演示也不代表一定拿得到。

我身边的客户一般这么干。

先按资金期限分层。再按家庭现金流承受力选产品。最后才看保司偏好。

这个顺序别反。

写在最后：按用钱时间对号入座就够了

这篇讲了不少产品。

但你真正要记住的，其实很简单。

5年内不动的钱，看立桥「智选储蓄保」。它像加强版定存。目标是稳。

10到20年的钱，看宏利「宏挚传承」。教育金、阶段性大额支出，更贴合。

20年以上的钱，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。稳定选友邦。前期爆发选宏利。

养老现金流，永明「万年青星河尊享2」偏稳。安盛「盛利2」偏灵活。

我的立场很明确。

短期钱别买长线产品。保守钱别只看演示收益。家庭钱一定要分层。

港险储蓄险不是越贵越好。也不是复利越高越好。

适合你的那张保单，应该能接住你未来某个确定的用钱场景。

这才是配置的意义。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，我建议别只问“哪款收益高”。先把家庭现金流、用钱时间、币种需求放在一起看。很多时候，真正省钱的地方，不在产品名字里，而在信息差里。