忠意启航创富（卓越版）：前25年收益TOP1，但有个硬伤必须先说清楚

你好，我是大贺。

我把市面上主流的2年缴储蓄险拉了个表，对比了8款产品的收益数据，结论很明显——只有**忠意启航创富（卓越版）**在前25年收益排第一。

但在聊它的优势之前，我必须先把它的硬伤说清楚。

先说缺点：这款产品不适合谁？

**忠意启航创富（卓越版）**的产品结构非常简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

不适合做提领。

如果你买储蓄险是为了每年提取现金流，比如给自己发"工资"、补充养老金，那这款产品不是最优选。

因为没有复归红利账户，提领时只能动用终期红利，灵活性打折扣。

另一个硬伤：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资周期是30年甚至更长，想要追求极致的长期复利，那可能需要看看其他选手。

好，缺点说完了。如果你还在看，说明你可能正好符合它的目标人群。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

别听销售吹，看IRR就知道。

以2年缴+现行折扣为例，数据是这样的：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

这个数据是真的硬。

2025年银行存款利率持续走低，华瑞银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。

而忠意这款产品20年IRR 6.24%，是银行定存的近5倍。

同样的钱，收益差多少？算给你看——50万本金，20年后银行定存大概变成75万，而这款产品预期能到180万+。

差距超过100万。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

回本速度：3年回本破行业纪录

收益高是一回事，钱能不能快点回来是另一回事。

**忠意启航创富（卓越版）**的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

而且忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

• 无门槛优惠18%起步
• 保费≥5万美元：20%回赠
• 保费≥10万美元：22%回赠
• 保费≥20万美元：25%回赠

关键是保费次年就回赠，不用等到天荒地老。

收益背后：动态投资策略解密

高收益不是凭空来的，得看底层逻辑。

**忠意启航创富（卓越版）**的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这是"稳"的阶段，先把本金护住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是"冲"的阶段，追求更高收益。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级，三大功能值得关注：

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，便可接手这份保单。

临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承——将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷；或预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也得看公司能不能兑现。

忠意集团2025上半年财务业绩报告显示：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力212%是什么概念？监管要求是100%，忠意是要求的2倍多，说明赔付能力非常充足。

同时，香港忠意保险还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品适合谁？

数据不会骗人：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%
• 前25年收益市场第一

适配人群很清晰：

1. 追求快速积累财富，投资周期10-20年，不急着提领
2. 风险偏好稳健，看重资金安全和确定性
3. 有复杂财富传承需求，需要保单托管、分拆等功能

如果你是这类投资者，**忠意启航创富（卓越版）**是目前市场上的首选。

如果你想要极致长期收益或者频繁提领，那就再看看其他选手。

大贺说点心里话

数据我都摆在这了，选不选、怎么选，你心里应该有数了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。