富卫盈聚天下2：4家保司同台PK，谁才是2025年储蓄险效率之王？

你好，我是大贺。

最近后台问得最多的一个问题：富卫、友邦、保诚、永明，到底选谁？

说实话，这个问题我太理解了。市面上储蓄险产品眼花缭乱，每家都说自己是"王者"，但好不好，比了才知道。

今天我就用数据说话，把这几家主流产品拉到同一张表上，从回本周期、IRR增速、提领能力三个维度硬碰硬。

没有完美的产品，只有合适的选择——看完这篇，你就知道自己该选谁了。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

废话不多说，先上硬菜。

我整理了市面上10家主流保司的5年缴美元储蓄险产品，做了一张横向对比表。数据面前人人平等，谁强谁弱一目了然：

从这张表里，我提炼出几个关键信息。

回本周期：富卫盈聚天下2只需6年

同样是5年缴，大多数产品需要7-8年才能回本。而富卫盈聚天下2预期6年就能回本，比友邦环球盈活、永明星河尊享2、保诚信守明天都快了1-2年。

别小看这1年的差距。早1年回本，意味着你的钱早1年开始"净赚"，复利效应下，这个差距会越滚越大。

IRR增速：收益表现惊艳

• 第10年预期IRR：3.5%
• 第20年预期IRR：6.0%
• 第25年预期IRR：6.5%

6%的门槛，富卫20年就跨过去了；**6.5%**的高位，25年就能登顶。

这个成绩什么概念？2025年国内中小银行3年期定存利率已经降到1.2%，部分银行年内降息7次，出现5年期利率比3年期还低的"倒挂"现象。

而富卫盈聚天下2能长期锁定**6%+**的收益，这个差距不是一星半点。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

可能有人会说：6.5%的IRR，其他产品也能做到啊？

没错，能做到。但问题是——什么时候能做到？

我把几家头部产品达到6.5%的时间节点拉出来对比：

看到差距了吗？

友邦需要30年，永明需要50年，保诚需要45年。而富卫盈聚天下2只需要25年，将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

举个具体例子：如果你今年35岁投保，选择富卫盈聚天下2，60岁时就能享受6.5%的IRR水平；而选择永明星河尊享2，要等到85岁才能达到同等收益。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。对于有明确中期规划的投资者来说——比如15-25年后的子女教育金、退休前期储备——富卫的效率优势是碾压级的。

时间就是金钱，这句话在储蓄险领域体现得淋漓尽致。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

富卫盈聚天下2提供2年缴和5年缴两种方案，很多人问我该怎么选。

先看数据对比：

2年缴的核心优势：快！

5年就能回本，第3年末就能开始提领。这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

如果你手头有一笔闲置资金，不想分5年慢慢交，想尽快锁定收益并开始享受现金流，2年缴是更优选择。

5年缴的核心优势：提领比例更高，长期IRR更快登顶

虽然回本周期比2年缴多1年，但每年能提领总保费的7%（比2年缴多1个百分点），而且25年就能达到6.5%的IRR，比2年缴快3年。

如果你更看重长期收益率和提领金额，5年缴更划算。

我的建议：

• 资金充裕、追求效率：选2年缴
• 预算分散、看重长期：选5年缴
• 没有完美的产品，只有合适的选择

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

这是我最想重点说的部分。

很多人买储蓄险，不是为了放着不动，而是要在特定阶段提取现金流——孩子上大学、自己退休、每年补贴生活费等等。

问题来了：持续提领之后，账户里还剩多少钱？

这才是衡量一款储蓄险真正实力的硬指标。

我用5年缴567方案（第6年末起每年提领总保费的7%）做了一个5家保司的实测对比：

富卫盈聚天下2的567方案数据：

看到第100年那个数字了吗？5493%。

这意味着什么？假设你投入10万美元，按567方案持续提领，到第100个保单年度，账户里还剩相当于549万美元的价值。

而同期对比：

• 保诚信守明天567方案：第72年就无法继续提领了，第100年数据为"无"
• 友邦环球盈活567方案：第100年仅剩187%
• 永明星河尊享2：第100年5493%（与富卫持平）
• 宏利传承：第100年1655%

富卫盈聚天下2被誉为"短缴提领之王"，不是吹的。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等主要竞品。

为什么这个指标这么重要？

因为它体现了产品的"造血能力"——你一边取钱用，账户一边还在涨。这才是真正的"既要又要"：既满足当下的现金流需求，又不牺牲未来的增值潜力。

选产品不是选信仰，数据摆在这里，谁强谁弱一目了然。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

说完5年缴，再来看2年缴的236方案（第3年末起每年提领总保费的6%）。

这个方案更适合追求"极速回本+早期提领"的投资者。

富卫盈聚天下2的236方案数据：

关键发现1：可提领年限最长

富卫盈聚天下2的236方案可以提领至第137个保单年度，而永明星河尊享2和万信千秋只能提领至第120年。多出17年的提领空间，对于传承规划来说意义重大。

关键发现2：第15年就回本有余

持续提领的情况下，第15年账户价值就达到104%，意味着你已经把本金全部拿回来了，后面提的都是"纯赚"。

关键发现3：长期价值依然强劲

第50年455%，第100年854%，即使持续提领半个多世纪，账户依然在稳健增长。

对比其他产品：

• 永明星河尊享2第15年仅93%，第20年才116%
• 匠心传承2第30年仅121%，远低于富卫的195%
• 万信千秋第100年仅406%，不到富卫的一半

富卫盈聚天下2实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

说白了，这款产品就是为**"既要现金流、又要长期增值"**的人设计的。

优点要说，缺点也不藏——如果你完全不需要提领，只想静态放着等增值，那其他产品可能在某些年份的IRR略高一点点。

但如果你有明确的现金流规划需求，富卫盈聚天下2目前确实是市场上的"提领天花板"。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

最后说说成本端。

2025年安联发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。而2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，占比22%。

养老储备缺口巨大，选择高效率的储蓄工具至关重要。如果你已经决定配置港险储蓄险，那么什么时候买也是一门学问。

汇率红利：人民币走强=投保成本降低

去年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，当日汇率数据：当前汇率6.9977，最低触及6.9909。

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 汇率6.99时：仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。用同样数量的人民币，现在能换到的美元比年初更多了。

保费优惠：年末限时加码

除了汇率红利，富卫还有官方年末优惠：

• 保费折扣（10.1-12.31）：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利息是什么概念？国内银行5年期定存现在才1点几，富卫光是预缴利息就能给到4.75%。

汇率优惠+产品优惠双重叠加，现在投保的综合成本是全年最低的窗口期之一。

大贺说点心里话

好不好，比了才知道。今天这篇文章数据量比较大，但我相信看完的你已经心里有数了。

如果你想知道怎么用更低的成本拿到这款产品，下面这张图里有我研究9年总结出来的"信息差"——扫码发送三个字，我把具体方案发你。