得了高血压（高血压前期（130-139/85-89）），还能买妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险吗？

夜里十一点刚过，手机屏幕亮了一下，是张姐 她发来儿子的体检单，还有一句话：“陈哥，孩子才六岁，体检出高血压前期，130-139/85-89，这还能买重疾险吗？我看着你之前给老王家办的理赔，觉得还是得问问你 ”

张姐说的老王家，是我去年经手的一个理赔案子，也是我从业十一年来最难忘的 那天我和老王坐在医院对面砂锅粥店里，他面前的小菜一筷子没动，眼圈红着跟我说：“陈，确诊了，乳腺癌 ”老王是个单亲爸爸，闺女刚上小学三年级 投保的时候他跟我说过，要不是闺女生下来心脏有个小毛病，他也不会想到买保险 结果心脏问题是虚惊一场，真正倒下的却是他自己 复星联合健康的审核在提交资料后第五个工作日就有了结果，重疾赔付100%基本保额，加上60岁前确诊首次重疾的额外110%赔付，我记得特别清楚，那张五十万的保单，到账是105万 老王闺女轻症的理赔也触发了，孩子小时候因为轻微脑中风后遗症住过院，按条款赔了30%，赔完后面的保费全免掉 钱到账那天，老王给我打电话，电话那头他没说话，我就听见很深很深的吸气声，然后是他闺女的声音：“爸爸，你别哭 ”

张姐的焦虑我能懂 高血压这三个字，搁谁身上都发怵，尤其搁孩子身上 我跟她说，你现在别慌，高血压前期和确诊高血压不是一回事，妈咪保贝爱常在C款这款产品有智能核保，你把体检报告原样传上去走一下，大概率是能过的 这款少儿重疾险我研究得透透的，产品底子扎实，135种重疾赔一次，如果选保至70岁或终身，60岁前确诊首次重疾额外赔110%基本保额 关键它有一项少儿特定疾病保障，20种病额外赔130%，里头白血病是排在第一位的，不是那种含糊写个恶性肿瘤就完事的条款 恶性肿瘤多次赔也明确，第一次确诊恶性肿瘤重度之后，间隔365天再次确诊并且还在治疗、随诊或者复查，第一次再赔50%基本保额，第二次40%，第三次30%，隔1095天后第四次及以后每次赔50% 这个条件不虚，对白血病这种容易复发的病来说太实在了

说到白血病，我得讲去年春天小宇那个案子 小宇妈是我老同事的表妹，当初投保的时候跟我说得明明白白：陈哥，孩子健康着呢，就是当妈的瞎操心 保单签完第三个月，小宇开始反复发烧，牙龈出血，县医院说贫血，市妇幼保健院说血象不对劲，最后省儿童医院骨穿结果出来：急性淋巴细胞白血病 小宇妈给我打电话的时候嗓子是哑的：“陈哥，这能赔吗？”不到半年就出险，保险公司调查了整整十二天，把从出生到确诊所有的门诊住院记录翻了个底朝天，最后确认没有既往症、没有未如实告知 赔款下来那天我去了医院，小宇在层流病房里对着玻璃窗比了个耶 少儿特定疾病额外赔130%基本保额触发了，白血病正好在清单的第一项，小宇那份六十万的保单，重疾基础部分赔了六十万，少儿特疾额外再赔七十八万，加上60岁前首次重疾额外赔110%，最终到账远不止六十六万，压在小宇妈心上那块大石头一下子挪开了 后来孩子做了造血干细胞移植，条款里特疾移植治疗额外给付金又顶上，因白血病治疗且达到重大器官移植术或造血干细胞移植术标准，18周岁前额外再赔100%基本保额 我跟小宇妈算过，这份保单前前后后各种保障杠杆叠上去，实际赔付金额是她当初想都不敢想的数字

产品之外我也想聊聊复星联合健康这家保司，一般人可能没听过，但在健康险领域它家确实是闷头做事情的 我最看重的不是那些花里胡哨的增值服务，而是真到了住院那一步，重疾绿色通道能不能把专家号约上、能不能把住院床位弄到手 小宇那次转院去省儿童医院，绿通第三天就排进了血液科床位，别家孩子排队排了两周还在急诊走廊加床，这是救命的差别 另一个细节是一般医疗保险金，这个责任很多人不看，但关键时刻管大用 选择终身保障计划的话，前十年每年有0.1%基本保额的额度，终身累计总限额1%基本保额，门急诊和住院津贴医疗金每个保单年度还能再补一次，钱不多，但对于跑医院跟跑菜市场一样的家庭来说，每一笔报销都是喘口气的机会

不过故事归故事，有些冷水我得提前泼 干了这么多年理赔协办，我最怕的就是客户兴冲冲买完保险，转头就在等待期里把自己查个底朝天 去年秋天有个客户，投保完第八天就去做了单位安排的体检，查出甲状腺结节TI RADS 3类，当时医生说没事定期复查就行，他也没当回事 一年半之后结节长大了，穿刺出来是乳头状癌，申请理赔的时候保司一翻记录，等待期内就诊记录明晃晃摆在那里，甲状腺相关的疾病全部除外，别说赔钱了，续保都悬 还有一个做心脏支架的大哥让我印象特别深，他以为冠心病做支架肯定算重疾，结果条款里写得清清楚楚，冠状动脉介入手术，不开胸的那种，只算轻症，赔30% 他当时就急了，说自己花了七八万，怎么就不算重疾 我拿着合同一条一条指给他看，重疾里的冠状动脉搭桥术必须开胸，轻症里的冠状动脉介入手术是非切开心包手术，去年他做的就是后面这个 他最后叹了口气说，买的时候压根没看

老黄的清醒时间：等待期180天不是什么摆设，这期间除非身体出现急症非查不可，否则能不做体检就不做体检，能不做B超CT就别做 万一查出来点什么，就算医生跟你说没事，在保险公司核保系统里它就是“需告知事项”，轻则除外责任，重则解除合同 还有，重疾、中症、轻症的赔付标准白纸黑字写进条款，不是老百姓觉得严重就算数，得符合合同里那个疾病定义 买之前把病种列表和赔付条件逐字看完，别嫌麻烦

张姐后来走智能核保过了，标体承保，她给我发了一长串语音，中间有一段是小男孩的声音：“妈妈，我以后可以不吃那么多盐了吗？”张姐笑着骂他，背景里是晚饭的锅铲声 那一刻我忽然觉得，干这一行，看的不是生老病死那本账，是人还活着的时候，有没有底气把日子往好了过 保险救不了命，能救命的永远是医生、是医术、是命数里那份运气，但保险能在命数没站在你这边的时候，让你的孩子不至于在医院走廊里跪着求人借钱，让你自己躺病床上的时候不必因为存款见底而盘算哪种药能用便宜货替代 尊严，这俩字，没经历过的人觉得轻飘飘，经历过的人才知道它比命还沉