万通「富饶万家」：被养老焦虑逼疯的中产，终于等到这张"双面胶"保单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个让无数中产夜不能寐的话题——养老。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄从60岁逐步延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这事儿我见多了，很多客户一听就慌了：退休推迟了，但寿命还在延长，养老金要撑更久。

更扎心的是，《2025中国养老金金融白皮书》显示，城镇职工养老金替代率仅45%，远低于国际劳工组织建议的**55%**最低标准。

说白了就是，你退休前月薪8000块，退休后只能领3600块。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

普通储蓄险老了想用钱，只能做部分退保。

这有个要命的隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这才是真正的长寿风险。

传统方案的困境：既要又要的两难

我跟你讲实话，在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

一张分红险博增长，一张年金险锁收入，操作复杂不说，两边还要精准衔接，稍有不慎就会出现"青黄不接"的尴尬。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——既要让钱在年轻时跑赢通胀，又要在年老时变成雷打不动的铁饭碗。

有没有一张保单能同时做到？

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的富饶万家，就是冲着这个"死结"来的。

它的核心机制叫年金转换——你可以把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

富饶万家把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

更绝的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%。

夫妻养老？选"联合终身年金"，一张保单保两人。

怕生病？自带"危疾双倍年金"，确诊后连领60个月双倍。

说白了就是，全港只有这一张单能做到"前期印钞、后期铁饭碗"的无缝切换。

前半程：让复利替你「印钞」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

给你算笔账。以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

很多人不知道的是，万通还设计了一个"落袋为安"的机制：前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这就是万通的聪明之处——让你在享受高收益的同时，悄悄帮你把一半利润装进保险箱。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁的中产王姐举例，她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38万多美元。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使年金转换权。

60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。

领到90岁累计领取73.76万美元。活多久，领多久，雷打不动。

联合终身年金是最动人的选项：一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

重疾加倍更是贴心：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

这事儿我见多了，很多客户最担心的就是"万一我老了生病了怎么办"。万通直接把这个顾虑堵死了。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

我跟你讲实话，在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

更硬核的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

给未来的自己留条后路

2025博鳌论坛上，郭树清说了一句话："年轻人不养老吗？要考虑长远。"

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，这是全人类的难题。

如果你是30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入**100%**确定——

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

养老这件事，最怕的就是"等到需要的时候才发现来不及了"。

大贺说点心里话

说了这么多产品，但怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。