安盛盛利2/友邦环宇盈活4款港险对比：99%的人选错踩坑都忽略这点

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一个被问烂了的问题——四大保司的王牌储蓄险到底怎么选。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

2025年初人民币汇率跌破7.3，离岸一度摸到7.35。很多人开始琢磨配置美元资产，港险自然成了热门选项。

但我发现一个问题：90%的人上来就问"哪款收益最高"，却从没想过自己买这份保险到底要干嘛。

是打算放30年不动，让复利滚到最大？还是打算每年取一笔当被动收入？又或者只是短期理财，5-10年就要用钱？

场景不同，最优解完全不一样。

鸡蛋不要放在一个篮子里，选产品也一样——先搞清楚自己要什么，再去找匹配的方案。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是放着不动、让钱自己生钱，那我们直接看复利增长速度。

5年缴费，不提取的情况下：

• 宏利「宏挚传承」：第10年复利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦「环宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看起来宏利前期领先。但别急——看长期，别纠结短期波动。

安盛盛利2虽然一直是第二名，但和第一差距很小，而且最均衡。

综合来看，不提取场景下它的表现最稳。

场景二：定期提取当被动收入

这才是真正拉开差距的地方。

按常见的566方式（5年缴、第6年起每年取6%保费）提取后：

• 安盛「盛利2」：第26年就能做到**6.5%**复利
• 友邦「环宇盈活」：最高只能做到6.22%，四款最低
• 宏利「宏挚传承」：要到第78年才能6.5%

更夸张的是，安盛还支持557提取（取得更早、取得更多），第23年就能触顶6.5%。

如果你买储蓄险是为了将来当被动收入，安盛盛利2几乎是唯一选择。

取得早、取得多、收益还更快触顶，简直无敌。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想做5-10年的短期理财，情况又不一样了。

宏利「宏挚传承」第10年复利4.29%、第20年6%，前期收益确实是四款里最高的。

但问题是后劲不足——第47年才能达到6.5%封顶，比其他产品晚了近20年。

所以宏利只适合明确短期理财的人。

如果你现在不确定10年后会不会继续持有，不建议选它。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"。但预期能不能兑现，得看分红实现率。

2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率93%，超9成产品高于70%
• 安盛：35款产品平均95%，近8成高于70%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%

保诚这个波动太极端了。

买保险不是赌运气，万一你买的产品是3%那档，就太惨了。

收益和风险要匹配。

分红实现率不稳定，再高的预期收益也是纸上谈兵。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也值得关注。

友邦「环宇盈活」支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，功能是四款里最全的。

其他三款多少都有短板。

安盛盛利2的缺点是保证收益偏低，最高只有**0.23%**左右，比市面其他产品低了一半。但如果你看重的是预期收益和提取灵活性，这个缺点可以接受。

对号入座：你属于哪种场景？

说了这么多，直接给结论：

场景一：长期持有不提取→ 安盛「盛利2」或友邦「环宇盈活」都不错→ 看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力选安盛

场景二：定期提取当被动收入→ 安盛「盛利2」，没有对手

场景三：短期理财5-10年→ 宏利「宏挚传承」可以考虑，但要确定自己不会长期持有

保诚「信守明天」→ 分红波动太大，不推荐

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

货币分散是基本功。

2025年人民币贬值压力不小，LPR也在持续下行，配置一部分美元资产不是激进，而是理性。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。