忠意启航创富（卓越版）：前25年收益TOP1，但有个硬伤必须先说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问忠意这款启航创富（卓越版），说是短期收益很猛，想让我做个测评。

我把市面上8款2年缴储蓄险拉了个表，横向对比了一圈，结论确实让我有点意外——前25年收益，它排第一。

但在聊优势之前，我必须先把这款产品的硬伤摆出来。数据不会骗人，好的坏的都得说清楚。

先说缺点：这款产品不适合谁？

直接上结论：如果你买保险是为了做提领、当现金流工具，这款产品不适合你。

原因很简单，忠意启航创富（卓越版）的产品结构非常"极简"——只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？复归红利是已经"锁定"的收益，提取时不影响保单的长期增值。而终期红利是"预期"收益，提前支取会直接削减保单价值。所以这款产品天生就不适合做提领规划。

还有一点必须提醒：第30年开始，它的长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资周期是30年甚至更长，想要"一张保单养老到终"，那你需要再考虑考虑。

说完缺点，接下来聊聊它的核心战场。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

别听销售吹，看IRR就知道。我把同类产品拉了个表，结论很明显：

2年缴+现行折扣情况下：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

这个数据是真的硬。同样的钱，收益差多少？算给你看——

2025年银行3年期定存利率已经降到2%以下，部分中小银行甚至只有1.25%。

而忠意这款产品20年IRR 6.24%，是银行定存的5倍。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。收益直接翻3倍+，这不是广告词，是实打实的数据对比。

尤其是在2025年这个节点，中小银行存款利率"超车式降息"，有银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%一路降到2.15%。

银行自己的净息差都创了历史新低1.43%，存款收益只会更低。这种环境下，港险储蓄险的收益优势就更突出了。

回本速度：3年回本破行业纪录

回本快不快，直接决定资金的灵活性。这款产品的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

而且忠意的保费优惠政策力度非常大。5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。保费越高，回赠比例越高，最高可达25%。

收益背后：动态投资策略解密

很多人问我：凭什么它的中短期收益能这么高？答案藏在投资策略里。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。这种"中期爆发力"源于忠意的动态调整策略，有相当大的弹性空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，先把"安全垫"铺好。而保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高的增值空间。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品在传承设计上也有几个亮点值得说说。

1、保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障组合支付

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也得看公司靠不靠谱。忠意集团2025上半年的财务数据，我也拉出来给你看看：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

同时，香港忠意保险还拿下了亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖等多项荣誉。

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

适合的人群：

• 追求快速积累财富，投资周期10-20年
• 期待中短期高收益，不依赖保单做提领
• 有复杂财富传承需求和税务优化考量

核心数据回顾：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%
• 前25年收益市场第一

如果你符合上述画像，这款产品确实是稳健派的首选。但如果你需要做提领规划，或者投资周期超过30年，建议再看看其他选择。

数据不会骗人，适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更值得你花时间研究。同一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。