万通富饶万家：被我藏了2年的港险养老神器，40+买前不看必踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章有点特别——不是我写的测评，而是我的一位老客户亲自讲述她的真实经历。

40岁王姐的养老焦虑

跟你们分享我的真实经历。我叫王姐，今年42岁，在上海一家外企做中层。两年前，我买了万通富饶万家，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

当时我也纠结了很久。2023年底，公司裁了一批人。虽然没裁到我，但那种恐惧感让我彻夜难眠——万一哪天轮到我呢？

我老公一开始还反对，说"你都40了，还买什么保险"。但是我心里清楚：上有70岁的父母，下有读初中的儿子，我不敢病、不敢老、更不敢没钱。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

我研究了很久，发现市面上的产品要么收益高但不稳定，要么稳定但收益太低。前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

直到我遇到了这款产品。

第一阶段：让子弹飞20年

说实话一开始我也不信——一款产品怎么可能既能赚钱又能保底？

但看完收益演示，我服了。如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。以我自己为例，40岁女性，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%

到我60岁时，账户预期总价值38.26万美元，是本金的2.5倍。

更让我安心的是，前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。什么意思？就是赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——这正是我想要的。

第二阶段：60岁一键锁定

现在回头看，这才是我最看重的功能。等我60岁退休那天，我可以行使【年金转换权】，把账户里的钱转换成终身年金。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

按演示来算，60岁行使年金转换权后：

• 每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁累计领取49.96万美元
• 领到90岁累计领取73.76万美元
• 年领取率为15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这就是我要的"后路"。

王姐还有12种选择

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。我研究了很久，发现每一种都戳中了不同人的痛点：

怕活太久钱不够？选"定额终身年金"，活到老领到老。

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年递增5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"——这是最动人的选项。

一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。我老公听完这个设计，态度180度转变，说"这才是真正为家庭考虑"。

怕生病拖累家人？自带"重疾加倍"：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

说实话，当时我看到这12种选择的时候，第一反应是：全港怎么只有这一家能做到？

后来我才知道答案。

这张保单背后的「国家队」

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这不是吹的。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——人家玩年金玩了一百多年。

更让我安心的是，万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

这就是我敢把养老金交给它的底气。

如果你也是「王姐」

2025年了，中产的焦虑只增不减。吴晓波团队的调研显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭数量从55%下降到16%。

41-45岁新中产中，**54.7%**理财心态更保守。

我身边的朋友，要么股票亏了，要么基金套了，要么存款利率一降再降。大家都在问同一个问题：上有老下有小的中产，怎么给自己留一条后路？

如果你也是30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定——

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张万通富饶万家全部搞定。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了。如果你也在考虑养老规划，想知道怎么买最划算、有没有什么渠道能省钱，下面这张图值得你花10秒钟看一眼。