银行存款利率跌破1%，这款港险把6%单利写进合同：太保鑫安逸，我做港险10年头次见

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天要聊的这款产品，我犹豫了一下要不要写——不是因为它不好，而是因为它好到我担心写完之后额度就没了。

但还是决定写。

6.5%的港险分红险，为什么突然不香了？

先说一个你可能没注意到的背景。

2026年2月27日，民生证券研报披露：2025年全市场银行理财产品平均收益率首次跌破2%，滑至1.98%。

活期存款0.05%，3年定存村镇银行给到1.20%，还不如国有大行的1.25%。

我以前在银行的时候，绝对不敢想今天的利率会跌成这样。

就是在这个背景下，香港保险才火得一塌糊涂。很多朋友都知道港险好，冲着那个6.5%的预期收益就去买了。

但我要说一句实话：6.5%这类主流分红险，我干了10年，产品形态几乎从未变过。

不是说它不好，而是你得搞清楚一件事——

分红险的逻辑，是来者不拒。

投资不理想？少分红就行了。保司没有任何兑付压力，那0%分红的年份，白纸黑字在保单条款里就有。

别跟我说收益，先告诉我写没写进合同。

这不写进合同的收益，叫预期，不叫保证。两个字的差距，有时候值几十万。

所以当有人告诉我，有款产品把30年的收益全部写进合同，我的第一反应是：这玩意儿真存在？

假如回到3年前，你会怎么选？

数字不会骗人，咱们拉个表一比就知道了——但在看数据之前，我想先问你一个问题。

假如你能回到2022年，有人给你一款产品：IRR 3.5%复利，全部保证，现金价值逐年写进合同。

你买吗？

我猜你会。因为那就是内地的增额寿，3.5%时代的增额寿。

后来你知道发生了什么。监管一声令下，3.5%没了，3.0%没了，现在市面上能做到2.5%就算不错了。那个时代，彻底结束了。

有朋友跟我说，现在也看到一些港险产品打着"5年期保证收益4.7%"的旗号——但你一查保司背景，没听过，规模小，心里发毛。

说白了就是一句话：钱放哪里才不亏。

高收益要保证，保司还得靠谱，这两个条件同时满足，真的很难。

但我最近看到了一款产品，让我觉得：当年内地3.5%增额寿的故事，在香港被复刻了——而且有人把上限提到了6%。

看完这张图，你大概懂我在说什么了。

揭秘：太保鑫安逸，30年保证收益逐年拆解

产品叫太保「鑫安逸」。

不画饼，不讲故事，直接上数据。

以预缴100万美元（已交总保费957,546美元）为例：

• 第6年：保证退保价值 1,000,000美元，保证单利 0.74%，保证IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值 1,307,670美元，保证单利 3.66%，保证IRR 3.17%
• 第15年：保证退保价值 1,554,750美元，保证单利 4.16%，保证IRR 3.28%
• 第20年：保证退保价值 1,853,780美元，保证单利 4.68%，保证IRR 3.36%
• 第25年：保证退保价值 2,231,800美元，保证单利 5.32%，保证IRR 3.44%
• 第30年：保证退保价值 2,712,950美元，保证单利 6.11%，保证IRR 3.53%

这不是预期，这不是演示，这是写进合同的数字，一分不差要兑付的。

持有20年，相当于每年单利4.68%。

持有30年，相当于每年单利6.11%——而与此同时，银行3年定存给你的是1.25%。

港险我做了整整10年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

和内地以前3.5%的增额寿一个逻辑，不画饼，现金价值全部锁死在合同里。

说它是"市场搅局者"一点不夸张——这款产品简直就是为内地客户的喜好量身定制的。内地投资者对"保证"两个字有天然的偏好，这款产品正好踩在这个点上。

你可能还想问：汇率风险呢？保司靠谱吗？

好，我知道看到这里你心里还有几个问号。

第一个问号：美元产品，汇率跌了怎么办？

这个顾虑很合理，但对于鑫安逸，基本不用担心。

这款产品支持人民币投保。

几乎没有汇率风险——我说"几乎"，是因为理论上还是存在一点点，但相比美元计价产品的汇率敞口，这已经是小数点后的问题了。

第二个问号：太平洋保险，我在内地听过，但香港的靠谱吗？

你说立桥没听过，我忍了。但太平洋保险这种国资背景的上市险企，真的不用担心。

它不是一家保险公司，是一家全牌照保险集团。

人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险、资产管理——你能想到的保险业务，它全能做。

国资背景、上市公司、全牌照——这三个标签叠在一起，保司可信度这一关，过了。

彩蛋：买保险还送养老社区入住权？港险服务的新标杆

聊完产品，说个很多人没想到的事。

以前经常有客户跟我抱怨：买了友邦、宏利，连个体检都不送，服务跟内地没法比。

这话一点没错。

有的外资保司，都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表、邮寄过来，服务落后到让人无语。

有的保司客服电话，不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

但太保不一样——只有内地的保司才喜欢卷服务。

在香港投保太保鑫安逸，你还能享受它在内地的养老社区资源。

更重要的是，香港保单可以直接支付内地养老社区的费用，不用担心钱"回不来"。

太保尊尚会按投保积分，分为五个层级：

从超级城市版（225,000积分起）到家族版（400万积分以上），养老社区申请入住权、VIP服务包，一层一层拆开来都是实打实的权益。

还有一套完整的就医服务体系：

国际二次诊疗意见、海外就医转诊、海外就医陪同、归国随访——整套流程下来，等于给你配了个专业的跨境就医团队。

这在以前，是很多内地高净值客户去买海外医疗险才能拿到的服务。

最后的悬念：全港限额5亿，下一次是何时？

回到开头那个问题：为什么6.5%的分红险不香了？

因为有人把保证收益这件事，做到了6.11%单利，还全部写进合同。

高预期收益，未来一直都会有。

但高保证收益，只有今天才会有。

太保这款产品，把收益白纸黑字写进合同，要给客户百分百兑付——可以说是港险市场第一个吃螃蟹的人。

承担这种兑付压力，保司不可能无限量销售。

分红险的逻辑是来者不拒，反正投资不理想就少分红，没有后顾之忧。

但鑫安逸不一样，卖多了保司自己也要掂量掂量能不能扛住。

所以结果就是：全港限额5亿，卖完就没。

内地近50万亿居民存款正在寻求"搬家"，保险成了最大承接方。抢这个产品的人，不会少。

能在这个时间窗口抢到的朋友，真的值得恭喜。

下一次遇到可以锁定长达30年、**复利3.53%、单利6.11%**的保证收益产品——

会是何时？

没人知道。

大贺说点心里话

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