智选储蓄保、宏挚传承、环宇盈活：2026港险储蓄险怎么分层选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份 2026年Q2港险储蓄险榜单。

不是把产品排个名就完事。

我更想用一个家庭账本的方式讲清楚。

同样一笔钱。

有的钱，5年后可能要用。

有的钱，准备给孩子读书。

有的钱，就是给家庭长期增值。

还有一部分，是给退休后的现金流。

这几类钱，不能放进同一个产品里。

没有一款港险储蓄险，能适配所有家庭目标。

这句话我先放在前面。

一笔闲钱，到底放5年、20年，还是一辈子

最近不少朋友问我。

2026年Q2，港险储蓄险还能不能看。

这个问题，其实不能只看市场热不热。

香港保险业这两年确实热。

2025年前三季度，香港个人新造保费总额按年增长约 25%。

内地访客新造保费占比接近 30%。

人多了。

声音也多了。

计划书也越来越漂亮。

但我只看数据，不看广告。

一个普通家庭做配置，最怕的不是选不到高收益。

最怕的是把钱放错层。

5年要用的钱，放进长期分红险。

孩子18岁要用的钱，只看第30年收益。

养老现金流的钱，只盯着一个总收益数字。

这些都不对。

我会把家庭的钱切成四层。

第一层，是5年左右的过渡资金。

第二层，是10到20年的教育金。

第三层，是20年以上的财富增值和传承。

第四层，是退休后的长期现金流。

这四层钱，对应的产品完全不一样。

今天重点看这6款。

立桥「智选储蓄保」。

宏利「宏挚传承」。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

永明「万年青星河尊享2」。

安盛「盛利2」。

5年过渡资金，我会看立桥「智选储蓄保」

如果一笔钱，5年内大概率不用。

但你又不想承担太多波动。

这一层，我会优先看 立桥人寿「智选储蓄保」。

它的定位很清楚。

不是传承型产品。

也不是拿来讲几十年复利故事的。

说白了，它更像一笔 加强版定存。

做5年期。

年化收益率可以做到 4.49%-5.01%。

这在当下的利率环境里，还是有吸引力的。

具体看三个档位。

12500美元档位。

折扣 5%。

优惠后总保费 11875美元。

第5年保证单利 4.49%。

50000美元档位。

折扣 6%。

优惠后总保费 47000美元。

第5年保证单利 4.75%。

250000美元档位。

折扣 7%。

优惠后总保费 232500美元。

第5年保证单利 5.01%。

这类产品，我的判断很直接。

适合短期不动用资金。

不适合拿来做长期传承主力。

它的好处是简单。

期限短。

收益确定性强。

你不用每天盯市场。

也不用期待分红实现率给你多大惊喜。

不过要注意。

5年内可能要用的钱，还是别放。

再稳的保险产品，也不是活期存款。

它有保单结构。

有退保规则。

短期周转的钱，不要为了多一点收益硬塞进去。

这点我很坚持。

孩子教育金，宏利「宏挚传承」前20年更能打

第二层钱，是孩子教育金。

这个场景很典型。

比如孩子刚出生。

家里准备一笔钱。

目标不是马上花。

也不是一定要放到第80年。

大概率是18岁、20岁、25岁这些节点要用。

这时候，我会重点看 宏利「宏挚传承」。

这款的特点很鲜明。

前20年收益很强。

测算条件是0岁男孩。

年交 6万美元。

交 5年。

它预期第 6年 回本。

保证第 18年 回本。

第9年复利 4%。

第14年复利 5.85%。

本金翻倍。

第20年复利 6%。

本金接近3倍。

这组数据我比较看重。

不是单看第100年。

也不是单看一个最高演示IRR。

教育金要看用钱节点。

孩子读本科、读研、出国。

都集中在前20多年。

宏挚传承刚好卡在这个区间。

第20年做到 6%复利。

这个位置很有竞争力。

宏利本身也是老牌保司。

1887年成立。

香港业务1897年开始。

百年背景和口碑，都比较稳。

这不是说宏利永远不会波动。

分红险本来就有非保证部分。

但在同类产品里，宏利这条线的历史积累很深。

我对它的稳定性，不会太担心。

我的判断是：

如果目标是孩子教育金，且核心用钱期在10到20年，宏挚传承很值得放进首选名单。

但有个边界。

如果你想5年内拿钱。

它不合适。

如果你只关心30年后、50年后的传承。

它也不是唯一答案。

产品没有错。

关键是别把它用错。

20年以上传承，友邦稳，宏利「宏挚家传承」更早冲上来

第三层钱，才是真正的长线资金。

这笔钱通常有几个特点。

短期不用。

家里现金流已经安排好。

也不指望它第5年、第8年拿出来。

它的目标是长期增值。

甚至是留给下一代。

这个场景里，我会把 友邦「环宇盈活」 和 宏利「宏挚家传承」 放在一起看。

环宇盈活的数据很漂亮。

持有10年，复利 3.47%。

持有20年，复利 5.67%。

到第30年，复利达到 6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

友邦的优势，不只是数字。

它的品牌、经营年限、渠道、客户基础，都很强。

AIA友邦1919年成立。

香港业务1931年开始。

这类老牌大公司，最大的价值是稳定感。

你买的是几十年的分红险。

保司本身的长期经营能力，很重要。

宏利「宏挚家传承」就更激进一点。

它作为宏挚传承的补充款。

明显是在对标友邦环宇盈活。

它第 27年 触达 6.5% 收益上限。

比友邦早 3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下。

第30年宏挚家传承预期总收益 1756431美元。

这张表里，有个点值得说。

到第30年，几款头部产品的预期总收益，其实咬得很紧。

宏挚家传承是 1756431美元。

友邦环宇盈活是 1756433美元。

差距非常小。

光看第30年这一个点，没必要过度放大差异。

真正要看的是路径。

你是要稳稳地走。

还是希望前30年的爆发更强。

我的判断很明确。

看重品牌稳定感，选友邦环宇盈活。

看重前30年收益速度，选宏利宏挚家传承。

这里没有必要装中立。

家庭传承资金，本来就是偏长期的钱。

如果你对保司品牌、历史稳定性更敏感。

友邦更顺手。

如果你更看重收益触顶速度。

宏利这款更有攻击性。

不过我要提醒一句。

所有6.5%的数字，都要看清楚是演示还是保证。

分红险的预期收益，不是写进合同的保证收益。

别听代理人吹，计划书翻到最后一页。

保证部分和非保证部分，要分开看。

这件事比口头承诺重要得多。

退休现金流，永明打底，安盛「盛利2」更灵活

第四层钱，是养老现金流。

这层钱和传承不太一样。

传承更看长期账户价值。

养老更看能不能持续拿钱。

拿了以后，账户还能不能撑住。

这个场景里，我会先看 永明「万年青星河尊享2」。

它的核心就一个字。

稳。

永明万年青星河尊享2保证第 13年 回本。

长线保证收益 1%。

第100年保证金额 795600美元。

复利IRR 1.000%。

很多人只看预期收益。

我不太同意。

养老钱要看底线。

保证金额，就是底线的一部分。

永明这款在长期保证部分上，确实突出。

第100年保证金额和1%保证复利，放在同类里很好看。

再看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到 100%。

比如万年青尊享储蓄计划。

2023年归原红利 100%。

万年青星河尊享计划。

2023年归原红利 100%。

分红实现率不是万能指标。

但它一定要看。

2025年不少保司也公布了分红实现率。

永明、友邦多款旗舰储蓄产品，维持在 95%-105% 区间。

部分中小保司低于 90%。

这就很现实。

计划书写得再好。

历史兑现不稳定，也要打个问号。

永明这款，我会放在养老打底层。

不是追求最刺激的收益。

而是希望现金流更稳。

适合给自己补一笔长期可预期的钱。

比如退休后每年领一部分。

账户还不能太难看。

安盛 「盛利2」，则是另一种打法。

它的亮点是提领灵活。

30年复利达到 6.5%。

支持 5/5/7、5/10/9、5/15/13 等多种提领方式。

其中5年缴的情况下。

第5年就能开始每年提取总保费的 7%。

比市场主流产品早 1年 提领。

还能终身领取。

保单不断单。

我对盛利2的态度也很清楚。

看重提领灵活性，就重点看安盛盛利2。

它不是最保守的选择。

但现金流设计很顺。

尤其是那种未来有多阶段用钱需求的家庭。

比如孩子教育、父母养老、自己退休。

时间点不完全固定。

盛利2会更好用。

不过，别只盯557。

这个数字很好记。

也很容易被拿来讲故事。

但你要看提取后账户余额。

也要看长期分红假设。

如果你每年都提，账户还能不能保持健康。

这才是关键。

我不会把盛利2讲成万能款。

它适合重视灵活提领的人。

如果你要极致稳。

永明更像底仓。

如果你要更灵活的退休现金流。

安盛盛利2更顺手。

这些产品背后的保司，才是家庭决策的底盘

聊完产品，还要回到保司。

截至2025年12月31日。

香港共有 159间 获授权保险公司。

其中 86间 经营一般业务。

51间 经营长期业务。

19间 经营综合业务。

3间 经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达到 6,352亿港元。

数字看起来很大。

但真正符合家庭长期配置需求的，没那么多。

我筛下来，大概 30多家 值得看。

再往下筛。

我会重点看三件事。

公司背景。

标普评级。

偿付能力。

最后真正值得深入研究的，我会缩到 15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。

AXA安盛。

Manulife宏利。

Prudential保诚。

SunLife永明金融。

友邦偿付能力 257%，标普 AA-。

安盛偿付能力 216%，标普 AA-。

宏利偿付能力 229%，标普 AA-。

保诚偿付能力 280%，标普 A。

永明偿付能力 200%+，标普 AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意。

富卫。

万通。

立桥人寿。

周大福人寿。

安达人寿。

这里面，立桥人寿偿付能力 314%+，标普 AA。

安达人寿偿付能力 436%，标普 AA。

这些数据说明什么？

中坚保司不等于弱。

有些公司的偿付能力和评级，非常能打。

但你要看产品适配度。

不要只看一家公司名字新不新。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。

太保香港。

国寿海外。

太平香港。

四家国资保司标普评级均为 A。

中银人寿偿付能力 210%+。

太保香港 256%。

国寿海外 208%。

太平香港 282%。

家庭买港险，别只看收益表。

保司是底盘。

产品是车。

计划书是仪表盘。

你不能只盯仪表盘上那个漂亮数字。

底盘不稳，再漂亮也没用。

写在最后：钱要按时间分，别按情绪买

今天这6款产品，我简单收个口。

5年过渡资金。

我会看立桥「智选储蓄保」。

它像加强版定存。

适合短期不动用的钱。

孩子教育金。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

10到20年这个区间，它很强。

20年以上传承。

友邦「环宇盈活」更稳。

宏利「宏挚家传承」冲得更快。

稳定选友邦。

前30年爆发选宏利。

养老现金流。

永明「万年青星河尊享2」适合打底。

安盛「盛利2」适合重视灵活提领的人。

我把话放这儿，不服来辩。

港险储蓄险不是不能买。

也不是每个人都该买。

它适合长期规划清楚的人。

适合知道这笔钱什么时候用的人。

最不适合的，是一边想高收益。

一边又想随时取。

家庭账本这件事，别跟风。

先分层。

再选产品。

最后再谈收益。

大贺说点心里话

如果你已经有大概预算，别急着让代理人直接出计划书。先把钱分清楚，再看哪一层该用哪款产品。配置港险，有时候真正省钱的地方，不在收益表第一行，而在信息差里。