永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里，我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊两款产品。永明「万年青·星河尊享II」，和安盛「盛利II-至尊」。

这篇不是只看哪款IRR更高。

因为现在很多2年缴港险，纸面上都很漂亮。百年预期IRR动不动就是6.50%。看宣传页，差距不大。

但真正买的时候，我会问一个更现实的问题。

这笔钱，你真的能放三十年不动吗？

买港险前，先想清楚钱会不会中途用

很多家庭配置长期储蓄险时，都会有一个默认假设。

这笔钱长期不动。让复利慢慢跑。

这个想法没错。但现实很少这么顺。

孩子读书要钱。换房要钱。家里有突发情况也要钱。看到合适的投资机会，也可能想动一部分。

这才是我更关心的地方。

产品在不提取的时候好看，不代表提取后也好用。

光看宣传页是不够的。

这次我把评估拆成四步。

测试资金灵活性。看它能不能取。

评估提取抗压能力。看它取了以后会不会伤筋动骨。

分析收益构成。看收益到底靠什么撑起来。

最后再综合筛选。

说白了。不是问哪款演示最高。

而是问一句更扎心的。

如果中途要用钱，这张保单还能不能继续活得好。

这个标准会更早筛掉一些产品。

看着很美。用起来很痛。

这种我不会优先推荐。

13款2年缴产品，纸面收益都不差

这次对比的范围不小。

港险市场里，一共拉了10家保司，13款2年交产品。

测试基准也统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

在这个口径下，很多产品的长期预期收益都挺亮眼。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。只看最终IRR，真的很容易迷糊。

每家公司都能讲自己的优势。

但这组数字放在一起，反而说明一件事。

别被IRR数字忽悠。

尤其是2026年这个环境。美元定存利率从2024年5%以上，回落到2026年初大约3%左右。短缴费期储蓄险热度起来了。

越是热，越要冷静。

我把13款产品全拉进Excel了。

咱用场景来扒一扒。

场景一：第5年开始每年取5000美元

第一个场景比较温和。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成教育金陪跑。

孩子还没到大学阶段。但家里每年想取一点钱。补充学费。补充兴趣班。或者做家庭现金流。

这类用法不算激进。

但它能看出产品的基础抗压能力。

这一轮筛出来表现较好的，有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里面，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。

这个点很重要。

有些产品不取钱时很好看。

一开始取钱，现金价值就往下掉。后面再想追上来，很难。

这种产品不是不能买。

但我不建议给需要灵活用钱的家庭。

尤其是孩子教育金这种场景。钱的使用节奏，往往不是你完全能控制的。

场景二：第10年开始每年取1万美元

第二个场景更重一点。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更像养老现金流。

也像孩子教育金的集中支出期。

前面先积累几年。到了用钱阶段，每年持续取。

这时候考验的不是短期好不好看。

而是产品能不能持续输出。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个信息很关键。

纸面IRR漂亮，不代表现金流能扛住。

在这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。

我对安盛这一点评价比较高。

它不是某一个指标特别夸张。

但在连续提取场景里，节奏很稳。

这类产品适合什么人？

适合用钱计划比较清楚的人。

比如你知道第10年后，大概率要持续提取。那就别只看第100年的数字。

你要看第10年以后，它经不经取。

场景三：刚缴完就开始取，谁还能扛住

第三个场景最狠。

从第2年开始。也就是刚缴费完成。每年提取5000美元。

这个模式很像家庭突发支出。

原本计划长期放。

结果刚交完没多久，家里就要用钱。

这不是理想情况。

但这种事，现实里并不少。

这轮测试，其实是在问一个问题。

产品能不能边养边用。

能支撑这种提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这一点我会给很高权重。

因为第2年就开始取钱，对长期储蓄险很不友好。

很多产品在这个阶段，现金价值还没长起来。

你硬取，就容易伤到底层结构。

永明星河尊享II能扛住，说明它前期结构更成熟。

三轮测试之后，真正值得重点看的产品，基本锁定三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看收益底子。

入围产品的收益底子，差别在结构里

到这里，我们再回头看收益。

顺序很重要。

我不建议一上来就看IRR。

先看能不能用。再看收益够不够。

从预期回本看，主流2年缴产品差距不大。

大多集中在5-6年。

看达到6.5%复利的时间，差距就出来了。

宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到。

宏利宏挚传承，第43年达到。

周大福匠心传承2，第48年达到。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，为4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，为5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，为6.21%。

从预期收益节奏看，安盛确实很能打。

我会把它归到收益节奏比较舒服的一类。

但预期收益不是全部。

保证收益才是底线。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本时间是13年。

保证收益率看长期。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率最高，为1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这里我站得很明确。

如果你重视底线，永明这组数据更有说服力。

保证收益不性感。

但它是保司写进合同里的承诺。

市场顺的时候，大家都讲预期。

市场不顺的时候，底线才有意义。

还有一个指标，很多销售不会主动讲。

复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

对中途提取的抵抗力也越强。

5-50年均值看。

富卫盈聚天下是21.86%，第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放进这项对比。

从结构合理性看，我更偏向永明星河尊享II。

它兼具1%保证收益，以及接近**20%**的复归红利占比。

这不是单一指标漂亮。

而是底线和成长性都比较扎实。

另外补一句分红实现率。

2025年公布的数据里，安盛35款产品平均分红实现率约95%。永明28款产品平均约87%。

两家都在港险主流梯队的中上位置。

分红实现率不能直接等于未来收益。

但它能帮助我们判断，预期IRR有没有兑现基础。

这点不能忽略。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，别选反了

最后把话说清楚。

这13款产品里，做完三轮提取测试，再看收益结构。

我会把重点放在两款上。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种产品。

永明星河尊享II，更像一款早熟型产品。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持第2年开始提取的225极限场景。

这代表什么？

代表它不是只适合放着看。

它更适合那种资金计划不完全确定的家庭。

你可能长期持有。

但也不排除中途要用钱。

你希望保单能抗折腾。

那我会优先看永明。

如果你担心未来现金流变化，永明星河尊享II更合适。

我不建议这类家庭只盯安盛的预期收益。

因为你的核心需求不是冲高。

而是稳住。

安盛盛利II-至尊，是另一种风格。

它更均衡。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也不错。

10年IRR达到4.82%，20年IRR达到6.21%。

前中期节奏比较顺。

我对它的评价是。

不激进。不拖后腿。体验稳定。

如果你持有周期相对明确，安盛盛利II-至尊更值得看。

比如你就是想做一笔长期美元储蓄。

中途提取概率不高。

更看重预期收益曲线。

那安盛的匹配度更高。

但我会提醒一句。

别把演示收益当承诺收益。

这类产品里，分红、终期红利、市场环境，都会影响最后结果。

所以我的选择很明确。

现金流不确定。可能中途取。重视底线。

我选永明星河尊享II。

持有期清楚。更看重预期收益节奏。希望整体均衡。

我选安盛盛利II-至尊。

富卫盈聚天下II也不错。

尤其在提取测试里表现稳。

但这篇如果只收束到两款，我会把它放在备选位。

不是它差。

是永明和安盛分别代表了两种更清晰的产品哲学。

买港险之前，你可以问自己三个问题。

这笔钱准备放多久？

中途用钱的概率大不大？

你更在意底线，还是更在意预期收益？

答案不一样，产品就不一样。

好产品只适合对的人。

这句话不玄。

放在港险里，特别实在。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年缴产品，别急着被某个IRR打动。先把自己的用钱节奏说清楚，再看产品表，很多选择会简单很多。