周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但我劝你先搞清楚这3件事

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问周大福新品荣耀世代的人特别多，问题也很集中：首日回本83%是不是很牛？7年保证回本值不值得买？

今天咱们就把这款产品扒透。但我要先说结论——产品没有好坏，只有合不合适。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

先搞清楚你的需求。

这款产品最大的卖点是首日保证回本83%，保证7年回本。翻译成人话就是：你今天把钱投进去，明天急用钱退保，也能拿回83%。最差情况下，7年后100%拿回本金。

适合谁？ 手里有一笔闲钱，就想求稳，预计持有5-10年，不想担心中途退保亏太多。荣耀世代的容错率确实高，这一点毋庸置疑。

但我也要直说：趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单前10年。单凭这些优势，说实话还没到非它不选的程度。

为什么这么说？咱们往下看。

核心优势：83%的安全垫从何而来

先说荣耀世代的核心竞争力——首日保证回本83%。

这款产品最低5万美金起投，预期4年回本。很多人买趸交最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同，万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%。损失的只有17%。

对比周大福自家的老款闪耀传承，首日回本只有78%。新品荣耀世代已经能完全超越闪耀传承，弥补了老款的短板。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

这笔钱准备放多久？这个问题决定了荣耀世代适不适合你。

我拿30万美金趸交做了市场横评，结论很清晰：周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，但10年后，友邦环宇盈活的收益表现反超，成为最好的那个。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

如果你买这份保单是为了将来提领养老、教育金，那还要看提领表现。

我用常见的125提领做对比——保单第2年起每年提领总保费的5%，即每年提15000美金。

结果很有意思：125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错，但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势。

保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金，遥遥领先。可以说，富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

附加亮点：115提领的早期现金流

顺带提一个荣耀世代的差异化功能——支持115提领。

什么意思呢？趸交后从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然金额不多。但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

决策清单：三类需求对应三款产品

说到这里，咱们倒推来看，你到底该怎么选？

我把趸交产品的选择逻辑梳理清楚了，三类需求对应三款产品：

• 第一类：求稳，持有5-10年选周大福荣耀世代。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。这类人往往有一笔短期内可能动用的资金，既想获得比银行存款更高的收益，又不想承担太大的退保损失风险。2025年理财产品业绩比较基准普遍下调，多款产品收益预期跌破2%，荣耀世代的确定性反而成了稀缺品。

• 第二类：长期持有，追求高收益选友邦环宇盈活。如果你打算长期持有，短期内不会拿出来，追求更高的总收益，环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。这款产品更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

• 第三类：长期提领，要稳定现金流选富卫盈聚天下。如果你想长期提领，盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。这款产品的复归红利占比高，天生就是为提领设计的。退休养老、子女教育金这类需要持续现金流的场景，它是首选。

最后再强调一遍：产品没有好坏，只有合不合适。先搞清楚你的需求——这笔钱准备放多久？要不要提领？你的风险承受能力是什么？想明白这些，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。