友邦「盈御3」：前期收益确实一般，但我研究了9年港险后，发现它藏着一个被低估的优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我睡不着觉：我国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的标准。

简单说，退休后你只能拿到工作时40%的收入。

加上2025年延迟退休正式启动，养老这件事，真的只靠社保够吗？

说句掏心窝子的话，我见过太多客户在40岁之后才开始焦虑养老问题。但那时候留给复利的时间已经不多了。

今天聊的友邦「盈御3」，8月1日刚刚逆势上调了分红，这已经是2023年以来的第三次加息。

但我必须先坦白：这款产品前期收益确实一般。

为什么我还是觉得它值得关注？往下看。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

我不喜欢把产品吹上天，咱们先看它的短板。

以5万美金×5年交为例，友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

这个回本速度在港险市场只能算中规中矩，不算快。

前期收益表现确实一般，如果你追求的是短期高收益、快进快出，这款产品大概率会让你失望。

我见过太多客户被"高收益"吸引，结果买了不适合自己的产品，三五年后就想退保，亏了本金又浪费了时间。

但港险储蓄险的本质是什么？是长线收益韧性强、稳健增值。

如果你的投资视野只有五年八年，说实话，港险储蓄险可能不是最优选择。

但是，越往后韧劲越足

转折来了。

同样是5万美金×5年交，我们把时间拉长看：

• 第20年，总现金价值66.8万美金，IRR达到5.6%，是本金的2.6倍
• 第30年，总现金价值130万美金，IRR达到6.05%，是本金的5.2倍
• 第47年，IRR能达到**6.5%**的收益峰值

友邦「盈御3」的动态收益率有个特点：前期表现一般。但越往后，韧劲就越凸显。

这恰恰符合养老规划的底层逻辑——你现在40岁开始存，60岁退休时刚好20年，70岁时30年，正好踩在收益曲线的甜蜜区。

长期主义者才能笑到最后，这句话在港险储蓄险上体现得淋漓尽致。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么「盈御3」长期表现更稳？这要看它的投资策略。

友邦「盈御3」的资产配置是：债券固收类不低于25%，增长型资产不超过75%。

这个比例在港险市场属于偏稳健的配置，既不会太激进追求短期高收益，也不会过于保守牺牲长期增长。

再看友邦集团的整体投资：总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。

这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这意味着什么？友邦的投资策略天然匹配保险资金的长期性特征，不会为了短期业绩去冒险。

这样的稳健性在市场上确实少有。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

当别人在市场波动中焦虑时，友邦却有底气给客户加收益。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

港险储蓄险最大的争议就是分红能不能兑现。毕竟计划书上的数字再漂亮，拿不到手都是空的。

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看2024年最新数据：

• 热销产品总现金价值比率全部达到100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过10年以上的分红险高达57款
• 这些运作超10年的产品，终期红利分红实现率高达97.6%

我见过太多客户担心"计划书好看，实际拿不到"。

友邦用57款老产品的历史数据证明：说到做到。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已经是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，别人在降预期，友邦却在加收益。这种底气从何而来？

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

这个体量意味着什么？意味着穿越周期的能力，意味着不会因为短期市场波动而影响长期承诺。

说句掏心窝子的话，选港险储蓄险，选的不只是产品，更是背后的公司。

一家能连续三年逆势加息的公司，至少证明了它的投资能力和兑现承诺的决心。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。友邦「盈御3」的功能不算最花哨。但每一个都戳中稳健型客户的痛点。

9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元等主流货币。

对于有对冲汇率风险、海外定居、子女留学、全球资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人，保单可以从父母传给子女再传给孙辈，真正实现一张保单富三代
• 新增"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取
• 自第3个保单周年日起或缴费期满后，每年可申请分拆保单一次
• 保单分拆获批后，可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

我见过太多客户买完保险就扔在一边，等到真正要用的时候才发现功能不够灵活。

「盈御3」在这方面做得比较周全。

总结：适合长期主义者的稳健之选

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

这款产品适合什么人？

• 投资视野20年以上的长期财富规划者
• 以财富保值增值为主要目标，不急需中期使用资金
• 风险偏好较低，看重资金安全和收益确定性

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

这款产品的优势就在于越往后越稳，中途换车反而可能错过最甜蜜的收益期。

说句掏心窝子的话，养老这件事，越早规划越轻松。

2025年新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元，公共养老金压力只会越来越大。

个人养老储备的重要性，不言而喻。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。