2026港险储蓄险榜单：立桥、宏利、友邦、永明、安盛怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们不按“哪款收益最高”来聊。

我更想换个问法。

这笔钱，你几年后要用？

40岁以后再看香港保险，思路要变。不是只盯着复利数字。也不是看哪张演示表更漂亮。

养老不是一笔钱，是一条河。

你要的是未来每年都有水流出来。不是某一年账户数字特别好看。

2025年延迟退休方案已经分步实施。男职工逐步延到63岁。女职工逐步延到55岁或58岁。很多40岁以上的朋友，开始认真算退休现金流。

这个变化很现实。

社保是底座。不能没有。但只靠它，压力会越来越大。

港险储蓄险能不能买？

能。

但不能乱买。

没有一款产品适合所有人。

5年内要用的钱。10到20年不动的钱。20年以上做传承的钱。还有养老要持续领取的钱。

答案完全不一样。

5年内要动的钱，立桥智选储蓄保更像加强版定存

如果你这笔钱，5年左右可能要用。

比如孩子短期留学备用金。家庭美元现金储备。或者只是想先放一段时间。

我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。

它的定位很清楚。

不是拿来做几十年传承的。也不是拿来讲终身现金流的。

它更像一笔“加强版定存”。

5年期下来，年化可以做到4.49%-5.01%。这个数据，在现在的利率环境里，确实有吸引力。

看三个档位。

12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这款我会给得很明确。

5年内不用的钱，可以看。

但我不建议拿随时要周转的钱去放。

保险不是活期账户。短期中途退，体验不会好。

你要做的是提前定好边界。

这笔钱5年内不用。只求稳稳增值。那它合适。

如果你半年后可能买房。或者生意上要调头寸。别碰。

10到20年不动的钱，宏利宏挚传承更适合做中期账户

再往后看。

如果这笔钱是10到20年不用。

比如孩子大学金。未来换房金。或者40岁开始给自己准备55岁、60岁后的第一段养老钱。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款的特点很鲜明。

前20年表现很强。

测算条件是0岁男孩。年交6万美元。交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

我看这类产品，不会只看最后一年。

很多产品演示到80岁、100岁，数字都很好看。

但普通家庭真正用钱，不一定等到100岁。

40岁以后买，最关键的是50岁、55岁、60岁时账户怎么样。

这就是宏挚传承有优势的地方。

它不是只在后面发力。前20年的账户表现就比较在线。

这一点很适合中期资金。

我会把它放在一个明确场景里。

想锁定20年左右收益，宏挚传承优先级很高。

但你也要接受一个事实。

它不是5年定存。也不是短期现金管理。

预期第6年回本，不代表你第6年就一定应该退。

保证回本是第18年。

这个差别要看懂。

我自己做养老规划时，会很在意“保证”两个字。

演示收益可以看。但不能当承诺。

这款适合有耐心的人。

如果你想10年到20年，给家庭做一笔中期资产。它值得研究。

如果你只想放三五年。还是回到立桥那类短期方案。

20年以上做传承，友邦环宇盈活稳，宏利宏挚家传承冲得快

再说20年以上的钱。

这类钱，通常不是刚需开销。

更像家庭资产压舱石。也可能是给孩子的传承账户。

这里我会在两款里选。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

友邦环宇盈活的表现很稳。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个节奏不算前期特别猛。但它稳在行业第一梯队。

宏利宏挚家传承的打法不一样。

它是宏挚传承的补充款。对标的就是友邦环宇盈活。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这里我会直接给选择。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

别把这个问题复杂化。

友邦的优势，是品牌、稳健感、长期账户表现。它适合不想折腾的人。

宏利宏挚家传承的优势，是前30年冲得更快。它适合更看重中长期增长速度的人。

但我也要提醒一句。

20年以上的钱，才适合这么选。

如果你现在45岁，准备60岁就开始大量领取。那这类传承型产品未必是最顺手的工具。

你要的是终身可领。不是一次性爆发。

传承账户可以有。

养老现金流账户也要单独看。

这两个目标不能混在一起。

很多人买错，就是把“给孩子留钱”和“自己退休花钱”混成一张保单。

我不建议这样做。

退休的钱，要算每年能领多少。不是只看总额。

养老现金流，永明万年青星河尊享2求稳，安盛盛利2求灵活

说到养老，我会更严肃一点。

60岁后最怕的，不是账户数字不够漂亮。

是没有持续现金流。

每年医药。旅行。生活品质。子女不确定支持。通胀。汇率。

这些都不是一次性解决的问题。

要算的是每年能领多少。

这里我会看两款。

永明「万年青星河尊享2」。

安盛「盛利2」。

永明这款的核心优势，就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

永明过往分红实现率也比较稳。

2023年多款产品分红实现率达到100%。

这款我会推荐给偏保守的人。

尤其是40岁以后做养老现金流。

稳比高更重要。

你不需要每一年都赢。你需要60岁以后不断流。

安盛盛利2的优势不一样。

它更灵活。

30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。保单不断单。

这款我会给看重灵活性的朋友。

比如你希望55岁先领一点。60岁以后再调整节奏。或者想匹配不同阶段的家庭现金流。

安盛盛利2会更顺手。

但别误会。

灵活不是随便取。

任何提领都要看账户结构。也要看分红兑现。更要看你提取比例是否过高。

我不建议把养老金设计得太激进。

能长期领。能不断流。才是关键。

这些产品背后的保司，不能只看名气

最后回到保司。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

里面有86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达6352亿港元。

听起来选择很多。

其实不是。

真正符合长期储蓄和配置需求的，也就约30多家。

再按公司背景、标普评级、偿付能力去筛。

我会把重点放在15家左右。

国际老保司里，重点看五家。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

中坚力量里，立桥也值得看。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

国资保司也有自己的位置。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

我的看法很简单。

买港险储蓄险，保司不能只看名气。

但也不能完全不看名气。

评级、偿付能力、股东背景，都要看。

产品收益表只是第一层。

保司长期兑现能力，才是底层。

尤其是养老钱。

这不是买一年两年的东西。

写在最后：按用钱时间对号入座

这几款产品，我会这样放。

5年内不用。想稳稳放一段。看立桥智选储蓄保。

10到20年不用。想做中期资产。看宏利宏挚传承。

20年以上做传承。稳定选友邦环宇盈活。前期爆发选宏利宏挚家传承。

养老现金流。求稳看永明万年青星河尊享2。求灵活看安盛盛利2。

这不是谁一定打败谁。

而是每笔钱都有自己的任务。

短钱别做长。养老钱别激进。传承钱别频繁动。

把这三句话记住。

你选港险，会清醒很多。

大贺说点心里话

如果你已经40岁以上，我建议先把退休现金流表拉出来。别急着问哪款收益高。先算清楚未来每年要多少钱，再决定用哪款产品承接。