盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取榜单只剩这两款

你好，我是大贺。

今天这篇聊一个很具体的问题。

不是港险收益谁最高。也不是保底谁最强。而是未来真要从保单里拿钱，谁还能扛得住。

我跟你说实话。这类测评，比单纯看收益榜更有用。

因为很多人买香港保险，嘴上说是长期配置。但真正到了第10年、第15年。孩子留学要钱。退休前想提前取一笔。家里现金流紧一点。你会发现，账面价值好看是一回事。每年能不能拿出来，是另一回事。

这篇不讲虚的。

我把重点放在港险里的高提取榜单。最后能留下来的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

高提取榜单，为什么最后只剩盛利Ⅱ和星河尊享2

这次看的不是高保底榜。也不是高收益榜。而是高提取榜单。

区别很大。

高收益榜看的是长期演示。高保底榜看的是确定部分。高提取榜看的是另一件事。

你一边拿钱。账户还不能被拿垮。最好后面还能继续涨。

这就很难了。

大部分港险产品都有自己的强项。有的前期现金价值漂亮。有的后期复利很猛。有的保证部分不错。有的分红演示很高。

但放到“长期提取”这个场景里。很多产品会掉队。

不是说它们不好。而是场景不一样。

如果你只是放着不动。有些产品很好看。如果你第6年开始年年拿。情况就变了。

这也是我这次比较坚持的判断：

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，目前就看安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2。

数据摆在那里。这个结论不需要绕。

这里也顺便说个背景。

2026年这类港险榜单，大家越来越关注“提领”。不是没原因。银行存款利率这些年一路往下。2025年六大行降息后，1年期定存到0.95%。3年期1.25%。5年期1.30%。

钱放着不动，安全感是有的。但长期购买力压力也在。

这时候，很多人才开始问。有没有一种安排，可以以后稳定拿钱。不是只看账面收益。

这就是高提取榜单的意义。

普通人怎么选：用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

我先把选择建议放前面。

想要灵活用钱，优先看安盛盛利Ⅱ。它更像终身工资流。

更看重长期养老，优先看永明星河尊享2。它更像养老金引擎。

这句话很简单。但背后不是一句销售话术。

所谓终身现金流。本质就三个问题。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

很多人一开始看港险。会盯着账户总值。这个很正常。

但真正用的时候，你会发现。账户里有多少钱，不是最关键。每年能拿多少钱，才是关键。

如果你未来是给孩子做教育金。或者计划提前退休。或者希望第5年、第6年就开始形成现金流。那你该看的不是最高收益榜。是高提取能力。

如果你这笔钱不急用。目标是二三十年后的养老。你更应该看保证回本。看长期保证收益。看提取时会不会伤根基。

这两个需求不一样。产品选择也不该一样。

我不建议把所有港险产品放在一个榜里乱比。那样很容易看错。

5/6/7场景：第100年余额差距非常明显

先说这个“提领密码”。

别被名字劝退。其实很白话。

比如5/6/7。意思就是交5年钱。从第6年开始拿钱。每年拿总保费的7%。持续终身。

这次测试统一条件是：

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

在5/6/7场景里。第6年开始，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利Ⅱ-至尊
• 永明万年青·星河尊享Ⅱ

这个场景很有代表性。

因为第6年就开始提。时间早。金额也不低。对产品压力很大。

结果很直接。

到第100年，安盛盛利Ⅱ-至尊和永明万年青·星河尊享Ⅱ账户余额达到16478024美元。而宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距不是一点点。

我看这个表时，更关心的不是第100年的绝对数字。因为100年很长。大部分人不会只盯这个年限。

我更关心的是趋势。

同样是每年提21000美元。有些产品提着提着，账户后劲明显变弱。有些产品还能继续往上走。

这才是高提取产品的核心。

你不能只看“能不能提”。很多产品都能提。真正要看的是，提完以后还剩什么。

这里我态度很明确。

如果你第6年就想开始拿钱，而且希望长期不断，盛利Ⅱ和星河尊享2就是第一梯队。

其他产品不是完全不能用。但拿来做终身现金流。我会更谨慎。

尤其是你把它当教育金、退休金来规划。中间断不起。后面也不能明显塌。

这种钱，不能只看演示收益最高。

5/6/6和5/10/8：工资流和延迟提取，逻辑不一样

再看两个更常见的节奏。

一个是5/6/6。交5年。第6年开始。每年提总保费的6%。

也就是从第6年开始，每年提18000美元。

这个节奏更像工资流。金额不算特别激进。但开始得早。对现金流友好。

这种用法适合什么人？

适合未来确定会用钱的人。比如孩子上大学。比如家庭每年想补充一笔美元现金流。比如不想等到很后面才开始拿。

它的优点是舒服。第6年就有钱回流。心理感受很好。

缺点也很清楚。单次金额不会太大。你别指望它一下解决大额支出。

另一种是5/10/8。

交5年。第10年开始。每年提总保费的8%。也就是每年提24000美元。

这个节奏就不一样了。

前面忍一忍。让账户先长一段。后面每年拿得更多。

我会把这两种看成两类人生安排。

第一类，早点开始每年拿一点。像工资。稳定。有安全感。

第二类，前期不拿。后面越拿越多。长期更厚。但需要耐心。

还有第三类。短时间内拿很多钱。那是后面要看的压力测试。

你要注意。这些差异，本质不只是产品差异。也是你自己的用钱节奏。

同一张保单。你第6年开始拿。和第20年开始拿。结果可能完全不同。

这也是为什么我不喜欢只问“哪款收益高”。这个问题太粗了。

你更应该问：

我什么时候开始用钱？每年想拿多少？要拿多久？

这三个问题，比榜单排名更关键。

5/15/12和5/20/16：激进提取下，才看得出谁抗压

接下来是压力更大的场景。

5/15/12。交5年。第15年开始。每年提总保费的12%。也就是每年提36000美元。

这个金额已经不低了。

在这个场景下，第40年时。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距已经出来了。

再看5/20/16。

交5年。第20年开始。每年提总保费的16%。也就是每年提48000美元。

这就更像养老阶段的大额现金流。也像孩子海外教育后期的集中支出。或者家庭资产在某个阶段需要较大补充。

这种场景，我会看两个东西。

第一，开始提取后账户有没有明显被打穿。第二，长期还能不能继续往上走。

前面提取金额越高。对账户损耗越大。产品底层分红和现金价值结构，就越重要。

我不建议普通家庭一上来就设计太激进的提取节奏。

每年拿12%、16%，听着很爽。但它对产品要求很高。也对你的资金规划要求很高。

如果你只是想做养老补充。不一定非要追求每年拿很多。稳定更重要。

如果你确定未来某个阶段会集中用钱。比如留学、移民、提前退休。那就要提前测提取场景。

别等到要用钱时，才发现保单能拿。但拿完以后，后面明显乏力。

安盛盛利Ⅱ：适合想早点形成现金流的人

再单独说安盛盛利Ⅱ。

这款产品的特点很鲜明。

它几乎把“提取”这件事做到很靠前。传统常见是5/6/7。盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是交5年。第5年就开始拿。每年拿总保费的7%。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等提取节奏。

这说明什么？

说明它不是只在一个场景里好看。而是提取玩法很多。适配度更高。

盛利Ⅱ大约7年回本。30年左右进入6.5%复利区间。

这个节奏在市场里已经很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断比较明确。

如果你想早点拿钱，又不想完全牺牲长期增长，盛利Ⅱ更合适。

它不是单纯“能提”。它是现金流和资产增长一起兼顾。

有现金流需求。你可以取。没有现金流需求。也可以让它继续滚。

灵活性是它的优势。

但我也必须说它的弱点。

盛利Ⅱ的保底收益比较低。保证回本时间偏长。5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这点不能忽略。

说白了，它更依赖分红表现。

如果你很在意确定性。或者特别怕分红不达预期。盛利Ⅱ不是最安心的选择。

我不会把它推荐给特别保守的人。尤其是那种只接受保证回本、保证收益的人。你看盛利Ⅱ会焦虑。

但如果你接受分红险的非保证属性。也确实需要早期现金流。盛利Ⅱ是很强的选项。

永明星河尊享2：适合更看重养老和确定性的人

永明「万年青·星河尊享2」是另一种思路。

它没有盛利Ⅱ那么激进。也没有那么强调早提。

它更像是给不着急用钱的人设计的。尤其是养老型资金。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是保证端。

第80年，永明星河尊享2保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

它还有一个结构特点。

复归红利占比更高。并且把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。素材里也提到，这是全港唯一一款这样做的公司。

领钱没有手续费和折损。

这个设计的好处是，提取时尽量不伤后面的增长。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。不是一直在动用根基。

这点对养老很重要。

养老钱最怕什么？

不是第一年拿少一点。而是拿到后面没底。越老越不敢花。

星河尊享2的优势就在这里。它没有那么刺激。但更稳。

我的判断也很直接。

如果你更看重长期养老，或者家族现金流传承，星河尊享2优先级更高。

它不适合特别追求早期高提取的人。那种需求看盛利Ⅱ。

但如果你希望这笔钱越往后越安心。希望保证端更扎实。希望提取不明显伤账户。星河尊享2更对路。

最后再提醒一句。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

盛利Ⅱ用得太激进。也会影响后面。星河尊享2如果拿来做很早期的高现金流。也未必是最优解。

产品不是答案。现金流节奏才是答案。

你要先想清楚。这笔钱到底什么时候用。每年要用多少。要用到什么时候。

想清楚这三个问题。再看产品。选择会清楚很多。

大贺说点心里话

高提取产品不能只看演示收益。更要看你未来怎么拿钱，拿多久，会不会伤后劲。如果你想把自己的预算和提取节奏算清楚，可以来找我聊聊。