港险养老220万怎么选？宏利宏挚传承vs安盛盛利II，选错真亏大

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的客户明显多了。

上周有个35岁的客户找到我，手里攥着220万人民币，问我："大贺，房子不敢买、股票不敢碰、存款没收益，这笔养老钱到底该放哪？"

说实话，这问题问到点子上了。

《中国家庭风险保障体系白皮书》2025年的数据显示，中国家庭风险认知正在发生变化——传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升。

翻译成大白话就是：大家不再担心吃不饱穿不暖，而是开始焦虑手里的钱会不会缩水、养老金够不够花。

站在家庭角度看，延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

但提前退休意味着什么？

• 无需等到法定退休年龄，就能享受每月到账的稳定现金流
• 本金足够安全，有专业团队帮忙打理资金，省心省力

香港保险是很合适的养老选择。不过有个关键点要跟大家说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天就借着这位客户的需求，带大家看看三款热门产品——宏利「宏挚传承」、安盛「盛利II」至尊、永明「万年青星河尊享II」，到底该怎么选。

客户35岁，预算220万人民币（约30万美元），计划每年投入6万美元，连交5年。我们来看看不同场景下，哪款产品更适合。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

先说第一种情况：如果你不只是养老，还可能在15年内有大额支出——比如孩子留学、置业首付、或者突发医疗需求——那宏利「宏挚传承」是你的首选。

为什么这么说？我们用最常见的【566提领】来看：从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利的账户余额是三款产品里最多的，遥遥领先。

拿具体数字说话：客户45岁时（保单第10年），三款产品的账户余额分别是——

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

宏利比永明多了近2.5万美元，这可不是小数目。

换成更激进的【567提领】（第6年起每年领21000美元）或者稍晚提领的【5108】（第10年起每年领24000美元），结论也一样：前14-15年，宏利都有绝对优势。

吴晓波团队的《新中产大调研》有个数据很扎心：过去三年通过投资理财获得收益的家庭，从55%骤降到16%。

理财受挫让很多人急需一笔"确定能拿到手"的钱。如果你短期内有资金支出需要，宏利「宏挚传承」就是那个能让你安心的选择。

但我得把话说完——宏利的问题在于后劲不足。

从第15年开始，安盛就反超了宏利；到第20年，宏利的账户余额开始垫底，而且差距越拉越大。

到客户65岁时，安盛账户余额69.65万美元，宏利只剩49.02万美元，足足差了20万美元。

养老是家庭大事，讲究的是活到老领到老。如果你的需求是纯养老，而不是中途要用钱，宏利就不太合适了。

简单总结：15年内有留学、置业或突发医疗支出需求的，闭眼入宏利「宏挚传承」；纯养老规划，往下看。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

第二种情况：你已经45岁甚至50岁了，距离退休没几年，想尽快开始领钱，而且每年想多领一点来对冲养老风险。

这时候，安盛「盛利II」至尊的优势就出来了。

我们看【567提领】这种比较极致的方式：第6年起每年领21000美元。在这种高强度提领下，安盛从第15年反超后一路领先，而且领先优势非常稳定。

直到保单第76年度（客户111岁），永明才能追平安盛。说实话，能活到111岁的概率，咱们就不讨论了。

再看【5108提领】：第10年起每年领24000美元。安盛在第20-30年持续保持优势，直到第30年永明才追上。

客户65岁时的账户余额对比：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明几乎持平，但都比宏利多了20万美元。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛的动态收益整体表现要优于永明，但差异不大。

我的建议是：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休，希望每月领更多钱来对冲养老风险的，选安盛「盛利II」至尊。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

第三种情况：你还年轻，离退休还有二三十年，最看重的是本金安全和长期稳定——安全第一，收益第二。

这时候，永明「万年青星河尊享II」就是你的菜。

为什么？三个硬指标说话：

第一，保证回本时间最短。

永明只需要13年就能保证回本，宏利需要18年，安盛需要25年。永明比安盛快了整整一倍。

什么叫保证回本？就是不管市场怎么波动，到了这个时间点，你的本金是100%有保障的。对于保守型投资者来说，这个指标太重要了。

第二，保证收益最高。

永明的长期保证收益IRR能达到1%，宏利是0.64%，安盛只有0.23%。

别小看这点差距。保证收益是写进合同的，是铁板钉钉的。永明的保证收益是安盛的4倍多，这意味着就算分红一分钱不派，永明也能给你1%的年化回报。

第三，复归红利占比最高。

这个指标很多人不懂，但非常关键。复归红利一经派发，就变成保证收益了，不会再波动。占比越高，产品越稳定。

永明的复归红利占比是22.76%，安盛是14.12%。宏利干脆没有设置复归红利。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。 养老金不是炒股，不能今年赚明年亏，得给家人一个交代。

那永明的收益差吗？并不。

用【566提领】来看，客户75岁时，安盛账户余额106.44万美元，永明也是106.44万美元，两者完全持平。长期来看，永明在保证更高安全性的同时，收益并没有落后。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明「万年青星河尊享II」整体表现更好。

风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，选永明。

找到你的那款，开始规划

说了这么多，最后帮大家梳理一下：

15年内有大额支出需求（留学、置业、医疗），选宏利「宏挚传承」。它在短期内各种提领方式下都有绝对优势，能让你在需要用钱的时候拿到最多。

临近退休、想尽快多领钱，选安盛「盛利II」至尊。它的中短期动态收益表现最好，适合50岁左右、希望早点开始享受退休生活的人群。

年轻、追求长期稳定、看重本金安全，选永明「万年青星河尊享II」。13年保证回本、**1%**保证收益、**22.76%**复归红利占比，三项指标都是最优，适合保守型投资者。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。