保诚骏誉财富：5年预期回本，更适合当类信托工具用

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险第9年。

今天聊保诚新出的保诚「骏誉财富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。

这款产品，我不想只把它当普通美元储蓄险看。

它真正有意思的地方，是两件事。

一是前期保证现金价值给得很足。二是它把现金流和传承功能做得比较完整。

说白了。

它不是那种只靠长期演示收益打动人的产品。

它更像一张可以拿来做家庭资金安排的工具。

尤其适合还没到家族信托门槛，但已经开始考虑养老、教育金、分产、接班的家庭。

买过储蓄险的人，最怕这三个问题

很多家庭买储蓄险，买之前看得很开心。

第10年多少钱。第20年多少钱。第30年多少钱。

图表都很好看。

可真到持有的时候，问题就来了。

前几年现金价值低。想退不敢退。

演示收益有乐观、有悲观。差距一大，心里没底。

需要取钱的时候，还要申请、退保、部分退保。体验很差。

这三个问题，我见过太多。

保诚这次推出的「骏誉财富」，就是冲着这些痛点来的。

它是本月推出的全新美元储蓄计划。英文叫 PACE / Prime Ace。

官方定位是人寿和储蓄保险。

只需缴付3年保费。

宣传上说的是财富积累和恒久传承。

我看这款产品，重点不在“超跑海报”。

重点在结构。

它想解决两个长期问题。

一个是早期本金锁定比例太低。

一个是终身现金流不够自动化。

这两点，正好是很多传统储蓄险的短板。

还有一个背景，也要提一下。

市面上一些同类产品，乐观和悲观演示收益差值可以到**±2.4%**。

这个差距不算小。

对家庭养老钱来说，波动不是纸面数字。

它会影响你敢不敢用这张保单做长期计划。

我的判断很明确。

如果你只是想追求最高演示收益，骏誉财富未必最刺激。

但如果你要的是“稳、能取、能传”，它值得认真看。

前几年不敢退的问题，骏誉财富用81%来回应

传统储蓄险最尴尬的地方，是前几年。

交了钱。现金价值薄。

真有事要用钱，退了肉疼。

这也是我一直提醒客户的点。

储蓄险不是不能买。

但前期现金价值太低的产品，别拿短中期资金去碰。

骏誉财富在这点上，做得比较直接。

它是3年供款。

预期5年回本。

第10个保单年度，总回报率为4.22%。

保费交齐后，保单锁定81%的保证现金价值。

配合预缴，保单缮发日退保价值为预缴总保费的80%。

这个设计，我会给比较高的评价。

不是因为它第10年4.22%有多夸张。

而是它前期保证价值给得够厚。

保费交齐就有81%保证现金价值。

这对高净值家庭很重要。

因为很多人不是怕长期持有。

怕的是中途遇到资金安排，被产品锁死。

这款产品的基本门槛也要看清。

保费缴费年期是3年。

投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄算。

货币是美元。

最低名义金额是600,000美元。

这里我也要泼一点冷水。

5年回本是预期，不是保证。

这句话一定要放在前面。

如果你拿的是随时可能要用的钱。

我不建议。

如果你只有3到5年的资金周期。

也不合适。

这张保单更适合长期美元资金。

或者本来就要做养老、教育、传承的钱。

把保单当工具用。

工具要放在对的位置。

放错了，再好的结构也会难受。

收益不想坐过山车，就要看±1.1%这个数字

储蓄险看收益，很多人只看中档演示。

我一般不会这样看。

我会看乐观和悲观之间差多少。

差得越大，说明未来不确定性越明显。

骏誉财富这一点比较突出。

PACE乐观与悲观演示情景之间，收益差异控制在**±1.1%**。

前面说过。

市面上部分同类产品可以到**±2.4%**。

两者放在一起，差别就很明显。

±1.1%的波动差，属于很低的水平。

它背后的配置，是50%固定收益证券 + 50%股票类别证券。

不是全债。

也不是激进权益。

是五五分。

再加上全球范围分散投资。

还有保诚长期经营形成的风控和红利平滑机制。

这套东西，不是让你一年暴涨。

它的目标是让曲线别太难看。

这点我很看重。

尤其对准退休家庭。

或者已经开始规划子女教育金的家庭。

你不需要产品每年给你惊喜。

你更需要它不要突然给你惊吓。

我会更偏向这类稳曲线产品。

尤其是养老钱。

养老钱最怕什么？

最怕你60岁那年刚好遇到市场差。

还要被迫提取。

这个时候，低波动比高演示更重要。

取钱不用每次折腾，自主入息是它的亮点

很多储蓄险不是不能取钱。

是取钱体验不好。

每次都像临时申请。

还要考虑是不是部分退保。

是不是影响名义金额。

是不是影响后续滚存。

骏誉财富的“自主入息选项”，把这个逻辑反过来了。

从第5个保单周年日起，持有人可以预先设定自动提取指令。

提取频率可以按年。

也可以按月。

金额可以固定。

也可以按**1%-10%**的比例年度递增。

这一条很多人没注意。

递增提取，对养老现金流很有用。

因为生活费不会永远不变。

通胀会慢慢吃掉购买力。

如果每年能按设定比例递增，实际体验会更接近退休工资。

它还有一个关键点。

提取来源是归原红利和相关特别红利的现金价值。

不减少保单名义金额。

也不需要部分退保。

这个设计，比单纯“想取就取”更重要。

因为它尽量保留了保单主体。

现金流出来了。

传承架构还在。

这类功能适合三类场景。

退休后的生活费。

孩子海外读书的定期费用。

长辈照护的长期支出。

我会把它看成一个自动现金流系统。

不是临时提款工具。

再看缴费方式。

PACE只提供三年缴。

客户也可以选择一次性预缴全期保费。

这对不想背长期缴费压力的人比较友好。

但我还是那句话。

现金流紧的人，不要硬上三年缴。

三年缴看着干净。

但每年保费压力也更集中。

适合资金已经准备好的人。

不适合靠未来收入硬凑的人。

传承不是身故那天才开始

这款产品真正打到我职业习惯的地方，是传承功能。

很多家庭谈传承，只想到遗嘱。

或者想到家族信托。

但现实是，大量家庭还没到信托门槛。

或者不想一上来做很重的架构。

信托不是唯一选项。

一张设计得当的保单，也能解决很多问题。

骏誉财富从第3个保单周年日后，支持保单分拆。

一张大额保单，可以拆成多份独立保单。

分别给子女或孙辈。

这对多孩家庭很实用。

不是所有孩子都适合一锅分。

每个孩子的婚姻、职业、消费习惯都不同。

分拆后，各走各的轨道。

矛盾少很多。

它还支持无限次更改受保人。

个人保单可以从第1个保单周年日起，在现有受保人在世时更换。

企业业务保单，也可以在雇员离职时，更换新任雇员为受保人。

还有一个功能，我觉得更关键。

无行为能力选项。

如果保单持有人因严重疾病，比如重度创伤、昏迷，丧失行为能力。

预先指定的家人，可以直接提取部分退保价值。

也可以接管保单。

正常法律程序可能需要数月。

保单授权下的应急提取，只需数天。

这不是小功能。

2026年《民法典》继承编司法解释更新后，很多人开始关注遗产冻结和继承办理周期。

司法解释提到，遗产继承公证平均办理周期是3-6个月。

涉及跨境资产，可能延长到1年以上。

家庭真遇到急事，等不起。

提前布局才叫规划。

另外，暂托人机制也值得说。

你可以让暂托人代管保单。

等子女达到指定年龄，或完成大学、结婚、生育、移居等人生事件，再转交控制权。

胡润研究院《2025中国高净值人群财富传承报告》里提到，中国600万资产家庭数已达518万户。

其中**83%**担心子女挥霍继承财富。

但只有**12%**使用过家族信托。

这就是现实。

很多家庭有传承焦虑。

但用不上那么重的工具。

对这类家庭，我会优先考虑“保单型传承架构”。

骏誉财富就是这种思路。

防冻结。防挥霍。精准分产。

它不是家族信托。

但在不少家庭场景里，已经够用了。

写在最后：5月31日前，两种优惠我会这样选

截至今天，2026年05月10日。

骏誉财富还在首发推广窗口里。

活动期间是即日起至5月31日。

海报显示为2026年4月15日至5月31日。

这段时间，最低名义金额由600,000美元下调至195,000美元。

门槛明显降了。

优惠有两个选项。

二选一。

选项一是保费回赠。

海报里的阶梯是：

• 首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%
• 200,000-499,999美元，回赠8%
• 500,000-999,999美元，回赠10%
• 1,000,000美元或以上，回赠12%

选项二是一次性预缴全期3年保费。

可享每年6.5%保证特惠利率。

这个6.5%，等同于约17.9%首年年度保费的节省。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费**80%**的保证金额。

官方案例也很直观。

年缴保费1,000,000美元。

一次性预缴3年，就是3,000,000美元。

使用6.5%保证特惠利率后，可少付179,374美元。

实际缴费是2,820,626美元。

那到底怎么选？

我的建议很直接。

资金已经在账上，就选一次性预缴。

尤其是本来就准备做美元配置的人。

6.5%保证特惠利率，比单纯保费回赠更干净。

也更适合一次性把架构搭好。

如果资金是分批到位。

或者不想一次性占用太多美元现金。

那就看保费回赠。

首年保费越高，回赠比例越高。

但不要为了冲更高档位，硬把保费做大。

这点我很反对。

产品服务于家庭现金流。

不是家庭现金流服务于产品。

再说适合人群。

我认为骏誉财富更适合三类人。

第一类，已经有美元资金，想找稳健长期承接的人。

第二类，未来5年后有养老、教育、照护现金流需求的人。

第三类，想做传承安排，但暂时不想上家族信托的人。

不适合的人也很清楚。

短期资金不适合。

保守到不能接受非保证红利波动的人，不适合。

未来3年保费来源不稳的人，也不适合。

我的总体判断是：

骏誉财富不是最高收益型产品。

它的价值在“早期保证现金价值 + 自动现金流 + 类信托传承”。

如果你只看收益表，可能会低估它。

如果你把保单当工具用，会更容易看懂它。

大贺说点心里话

这类产品，最怕只看宣传页就下决定。保费怎么缴、现金流什么时候用、将来给谁接，这些要先排好。你想看自己适不适合，可以把信息差先补上。