友邦盈御3：被吹爆的"多元货币首创"，真能帮你省下留学钱吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：美国大学学费年年涨，耶鲁一年突破9万美元，孩子出国那天钱怎么到位？

今天就拿**友邦「盈御多元计划3」**这款产品，聊聊港险的功能到底实不实用。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点——多元货币转换功能，这是盈御3首创的。

简单说，就是你可以把保单在不同货币之间自由切换。今天是美元保单，明天觉得英镑更划算，可以换；后天人民币升值了，也能换回来。

这个功能对留学家庭来说太实用了。孩子去美国读书，保单转成美元；去英国，转成英镑。

别让汇率吃掉你的学费，这句话我说了几百遍。

尤其是现在留学费用年年涨，斯坦福一年87,225美元，牛津一年涨了将近10万人民币。

提前用美元资产锁定购买力，比临时抱佛脚强100倍。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得关注。

红利锁定：港险的终期红利是浮动的，可能涨也可能跌。但这个功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

什么时候用？比如孩子马上要交学费了，锁定一笔钱，心里踏实。

条件越宽松越好，支持更早锁定、锁定比例更多的产品更有优势。

无限被保人转换：保单可以无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。这意味着保单可以一直传承下去，越到后期收益越高。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，这个水平在港险里很正常，大部分收益确实都来自分红。

分红又分为复归红利和终期红利。复归红利一旦公布金额就确定了，终期红利公布后市值可能随市场波动变化。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。这个水平在目前市场里表现不错，不算顶尖但也排得上号。

友邦的分红靠谱吗？

收益写得再好看，关键是能不能拿到。

我翻了友邦2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%的。大部分产品的分红实现率在80%**左右徘徊，而且波动比较小，产品间差距也不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义。友邦这个水平，在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着不动，得看怎么取钱。

盈御3支持29种提取方式。举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%，第20年时提取后账户还剩213.7万。

这个收益已经很不错了。但和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也得说说不足。

盈御3保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

中规中矩，不算突出。

更重要的是，时间拉长到50年，和顶尖产品的差距会被拉大到几百万。对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。如果孩子成绩好，这笔钱可以作为额外激励。

选购建议

总结一下，选港险必须关注这几点：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按这个顺序一个一个对比，就能挑到合适的产品。

大贺说点心里话

盈御3的多元货币功能确实实用，但收益和回本时间只能算中等偏上。留学家庭规划教育金，除了看功能，更要算清楚账。