保诚「诚B一生」：一家三口买重疾，我最看重这几点

你好，我是大贺。

今天聊 保诚「诚B一生」。

我自己也是妈妈。两个孩子小时候，最怕的不是花钱。是半夜发烧、咳到喘、医生说要观察。那一刻，脑子里只有一个问题。

能不能马上看上医生。

能不能住得进去。

钱够不够。

截至 2026年05月10日，香港保诚已经公布了2025年理赔报告。数据很完整。也很适合拿来做一次家庭视角的复盘。

不是只看产品亮点。

而是看一家三口，从怀孕、生娃、养娃，到爸妈自己进入高发病年龄，这张保障到底够不够用。

一个香港家庭的2025，健康账单真的不轻

先把医疗费用摆出来。

香港私家医院标准病房，每日收费大概是 600港币到1500港币。

养和医院半私家病房，每日最高可以到 2200-3000港币。

这还只是房费。

如果涉及手术，数字会更直接。甲状腺切除术费用，可高达约 299,608港币。白内障超声乳化术及人工晶状体植入，约 73,253港币。

很多家长平时会觉得，孩子小病小痛，自己扛一下就过去了。

但一旦住院。账单不是按“心疼程度”来算。是按病房、检查、医生费、手术费，一项项叠上去。

2025年，保诚总赔偿金额近 70亿港币。比2024年增长 4.2%。全年总理赔个案超过 14万宗。整体理赔率 96.6%。

这个数据给我的感受很明确。

保险不是拿来安慰自己的。

它要在你真的用到时，赔得出来。赔得快。赔得稳。

说句掏心窝的话。

有娃家庭不要只盯着保费便宜。

医疗成本摆在这里。这钱真不能省。

从怀孕22周开始，宝宝保障要尽早看

保诚「诚B一生」有一个点，我觉得很适合宝妈家庭看。

怀孕22周以上，就可以为未出世宝宝投保。

而且它有一个很特别的设计。市场独有的产后抑郁症保障。

这个点我很在意。

这几年大家越来越能理解，产后抑郁不是“矫情”。它是真实的健康风险。国家卫健委在2025年发布的精神卫生相关规划里，也把产后心理筛查放到了更重要的位置。

对妈妈来说，这不是一个冷冰冰的条款。

它是在承认，生产之后的妈妈，也需要被保障。

当妈的都懂。

孩子出生后，所有人都围着宝宝转。妈妈的睡眠、情绪、身体恢复，反而最容易被忽略。

「诚B一生」覆盖 127种疾病。包括 56种严重危疾、49种早期严重危疾、15种严重儿童疾病，还有 7种次级严重儿童疾病。

这类产品，我不建议只看疾病数量。

疾病数量多，当然是好事。

但更重要的是，它有没有覆盖高发场景。有没有儿童疾病。有没有早期保障。有没有后续多次赔付。

「诚B一生」在宝宝阶段的优势，是起点早。保障面也比较完整。

素材里有一个案例。

1岁女孩。保额 20万USD。缴付期 20年。每年保费 3,038USD。总保费 60,760USD。

演示里，30岁现金价值 11.6万USD，保额 41万USD。100岁现金价值 1,268万USD，保额 1,268万USD。

这里我会提醒一句。

现金价值和长期演示，不能当成确定收益看。

重疾险的第一功能，还是保障。不是理财。

如果你是给孩子配，我会优先看三个问题。

保额够不够。

高发病赔不赔。

首次重疾后，后面还管不管。

这三个问题，比“以后能长到多少”更重要。

我自己给娃做保障，也会把重疾放在很靠前的位置。不是因为我悲观。是因为孩子的人生太长。越早配置，核保越简单。费率也通常更友好。

爸爸妈妈到了41-60岁，危疾风险会明显上来

家庭里最容易被忽略的人，其实是爸爸妈妈自己。

我们总想着先给孩子买。

但现实是，家庭现金流的支柱，往往是中年夫妻。

香港癌症数据很扎心。

根据《2023年香港癌症统计概览》，香港平均每 14分钟 就有1人患上癌症。75岁前，男性每 4位有1位 患癌。女性每 5位有1位 患癌。

内地的数据也不轻。每 1分钟有9人 患上癌症。内地男性肺癌患者每年增加 54万人。女性乳腺癌每年增加 42万人。

肺、肝、胃、乳腺，是香港和内地都很常见的癌症。

这不是离我们很远的新闻。

它就在体检报告里。就在胃镜、肠镜、乳腺检查里。也在很多家庭突然停摆的那一天里。

2025年，香港保诚危疾理赔金额 32.61亿港元。个案 5,580宗。成功赔付率 86%。

其中，癌症占危疾理赔 62%。心脏及血管疾病占 13%。原位癌占 5%。早期甲状腺或前列腺癌占 3%。中风占 3%。

我对中年家庭的建议很直接。

41岁以后，重疾保额不要拖。

男性41-60岁理赔个案近 1,000宗。同比增加 83宗。

女性41-60岁理赔个案达 1,714宗。同比增加 80宗。

女性这组数据，我会格外关注。

女性癌症理赔总额最高的是女性生殖系统，达到 7.8亿港元。平均 70万港元。

这不是小钱。

也不是靠临时卖基金、借信用贷就能优雅解决的钱。

别嫌我啰嗦。

中年夫妻的重疾险，不是给自己买面子。

是给家庭现金流买时间。

至少让治疗期、恢复期、收入中断期，不至于把全家拖垮。

住院不是小概率，平均4万港币只是起步

住院理赔这块，更接近日常生活。

2025年，保诚住院理赔成功率 96.5%。

首五位住院理赔原因是消化系统疾病、肿瘤、呼吸系统疾病、损伤及后遗症、泌尿生殖系统疾病。

消化系统疾病住院理赔 29,105宗。肿瘤 18,459宗。呼吸系统疾病 15,004宗。

这些病听起来都很普通。

胃肠问题。呼吸道问题。意外受伤。泌尿问题。

但普通病，也可能有不普通的账单。

男性最高住院理赔金额达 827万港币。女性最高住院理赔金额达 589万港币。

男性平均理赔金额 2.5万港币。女性平均 2.4万港币。

入住香港私家医院的平均理赔金额约 4万港币。

这句话很关键。

平均4万，不代表最多4万。

它只是告诉你，香港私家医疗确实贵。

还有一个趋势，我也很看重。

2025年，选择医疗费用直付服务的理赔案件数量上升 92%。直付总理赔金额 2.89亿港元。预先批核成功率 96.7%。

直付理赔种类里，诊断成像检测占 46%。日间手术占 42%。住院理赔占 12%。

这类服务对家庭很实用。

不是所有家庭都愿意先垫一大笔钱，再慢慢等报销。

尤其孩子住院。老人手术。夫妻一方要治疗。

那时候最需要的是省心。

日间手术也在变重要。

切除皮肤疣，住院手术费中位数 31,463港元。日间手术 10,500港元。节省 67%。

胃镜检查日间手术费 19,600港元。节省 48%。

鼻内窥镜检查日间手术费 3,600港元。节省 92%。

我的判断很明确。

有娃家庭，住院医疗和重疾不能二选一。

住院医疗管眼前账单。

重疾管收入中断和长期恢复。

少一个，家庭保障都会漏风。

身故保障，是给家人留底气

这个话题不太好聊。

但做家庭保障，不能绕开。

2025年，保诚身故理赔成功率 99.6%。身故赔付金额 12.87亿港元。个案 2,769宗。

首五位身故理赔原因是癌症、呼吸系统疾病、循环系统疾病、损伤及后遗症、神经系统和感觉器官疾病。

癌症身故 1,051宗。呼吸系统疾病 614宗。循环系统疾病 549宗。损伤及后遗症 241宗。神经系统疾病 31宗。

男性最高身故理赔金 1,756万港币。平均 78万港币。客户 910人。

女性最高身故理赔金 1,726万港币。平均 66万港币。客户 883人。

我不喜欢把身故保障讲得很煽情。

说白了，它就是责任。

房贷还要还。孩子还要读书。老人还要照顾。家庭生活还要继续。

一个成年人离开，不只是少了一个人。

也是少了一份收入。一份照顾。一份稳定。

这就是为什么我给家庭做方案时，不会只做疾病保障。

寿险责任也要看。

「诚B一生」真正打动我的，是重疾后还留人寿保障

回到产品本身。

「诚B一生」保额最高可达 1100%。累计赔付次数高达 10次。

额外9次赔偿包括：

• 癌症 2次
• 心脏病 / 中风 2次
• 严重脑退化 / 帕金森 1次
• 其他疾病 4次

最高可到 1000%保额。

首次赔偿严重脑退化或帕金森病后，满1年以上，每年还可额外获得保额 6% 的赔偿，直至终身。

这个设计，我认为对长寿家庭有意义。

现在很多家庭，真正怕的不是一次治疗费。

而是长期照护。

老人失能。认知退化。孩子还小。夫妻压力会非常大。

「诚B一生」还有一个我很看重的点。

赔偿 100%重疾保额 后，经过 1年等待期，继续提供 100%人寿保障。

大多数香港重疾险，在首次重疾理赔后，身故保障会受到影响。甚至不再提供。

这点，「诚B一生」更有家庭责任感。

我会把它列为核心优势。

另外，投保后首10年重疾或身故，有额外 50%保额升级保障。合计高达 150%。

这对刚组建家庭、刚生娃、房贷压力大的阶段，挺实用。

再看理赔效率。

2025年香港保诚总赔付个案 140,307宗。整体成功赔付率 96.6%。

住院平均理赔处理时间 2.3个工作日。危疾平均 2.7个工作日。理赔金最快可在审核后 10分钟 通过转数快到账。

我对这款产品的态度是：

适合重视长期保障、有孩子、有家庭责任的人。

尤其是想把宝宝保障、重疾多次赔、重疾后寿险责任放在一起考虑的家庭。

但我也会提醒。

它不是只看便宜的产品。

如果你预算很紧，只想买一个基础保额，可能要先做优先级排序。

先把大人保额做够。

再给孩子加长期型重疾。

不要反过来。

孩子买得很满。爸妈裸奔。

这是很多家庭最常见的错配。

写在最后：保诚的底子，是这款产品的安全垫

保险公司本身，也要看。

保诚集团创立至今 177年。扎根香港超过 60年，自1964年开始服务。

保诚香港标普评级 AA。

受保障的保诚客户约 141万。集团服务亚洲及非洲超过 1,800万名客户。

2025上半年，集团新业务利润按年增加 12%，至 12.6亿美元。

香港2025上半年新业务利润按年上升 16%，至 5.4亿美元。

2023年，保诚保险在澳门设立分行。业务也覆盖到整个大湾区。

买保险，最怕投保容易，理赔难。

保诚2025年近 70亿港币 的赔付，和 96.6% 的整体理赔率，确实是一份比较有分量的答卷。

我的最终判断也很清楚。

「诚B一生」不是便宜型重疾。它更像一张长期家庭责任保单。

预算够。家庭责任重。想给孩子和大人都留长期保障。

可以认真看。

预算有限。短期现金流紧。只想用最低保费做基础保障。

别硬上。

保障规划不是比谁买得多。

是要在每个阶段，把最怕发生的事先兜住。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子、自己或家里老人看港险，别只问哪款收益高。先把家庭责任、健康风险和预算顺序排清楚。想少走弯路，可以来找我一起把方案拆一遍。