宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我要聊一款让我有点意外的产品——宏利「宏挚家传承」。

意外在哪？宏利这家公司，靠着「宏挚传承」这款产品，在港险市场躺平了将近2年。去年7月港险降息潮之后，友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛盛利2也在持续发力，唯独宏利迟迟没动静。

结果2026年一开年，宏利突然上新了。

拿到产品资料的那一刻，我就知道——这波完全是冲着友邦环宇盈活来的。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：宏利「宏挚家传承」，是目前港险储蓄险市场收益表现最强的产品。

这话说得有点狠，但数据不会骗人。

最核心的一个指标：27年即可达到6.5%的复利IRR上限。

这是什么概念？我们来做个对比：

• 宏利「宏挚家传承」：27年登顶6.5%
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。

这意味着什么？同样30万美元的保费，宏利能比友邦更早让你的钱进入"高速增长期"。对于追求长期复利的投资者来说，这3年的差距，放到50年、100年的时间维度上，会被复利放大成非常可观的收益差。

港险市场的C位，怕是真要换人了。

当然，优点说完说缺点——这款产品也不是完美的，提领表现是它的短板。但这个我们后面再说。

适合你吗？三个判断标准

在展开详细分析之前，我先帮你快速判断一下：这款产品适不适合你？

标准一：你短期内没有用钱需求

如果你买港险的目的，是存一笔钱放在那里，等它慢慢长大，而不是买完就想每年提取现金流——那宏挚家传承和友邦环宇盈活，是目前市场上适配性最高的两款产品。它们的共同特点是：牺牲了一部分提领表现，换取了极致的收益增速。

标准二：你有海外升学或移民规划

宏挚家传承有一个很实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转回内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

标准三：你不需要稳定的现金流

如果你的需求是"每年从保单里提取一笔钱当养老金"或者"给孩子每年提取教育金"，那宏挚家传承可能不是最优选。提领表现方面，我个人更推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」，这两款才是真正的"提领之王"。

适不适合你自己判断，我只负责把数据和逻辑讲清楚。

论据一：收益数据全面领先

接下来我们用数据说话。

以5年交费、年交6万美元（总保费30万美元）为例，我做了一个横向对比：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利「宏挚家传承」：26-27年（最快）
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年（最快）
• 宏利「宏挚家传承」：16年
• 保诚/友邦/宏利「宏挚传承」：18年
• 安盛：25年

可以看到，宏挚家传承在"登顶速度"这个指标上，是断层第一。

再来看它和友邦环宇盈活的详细对比：

从这张表可以看出几个关键信息：

1. 前30年，宏利收益领先：第27年宏利的收益差值还是正的，说明宏利在前30年的累计收益更高。
2. 30年之后，两者趋同：第30年开始，两款产品的收益差值基本可以忽略不计，差个位数美元。
3. 长期来看，几乎一样：到第100年，两款产品的总收益差距只有215美元，可以忽略。

所以，光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的——至少在前30年是这样。30年之后两款产品的区别并没有很大，选哪个更多是看个人偏好和对品牌的信任度。

论据二：各缴费期都是市场最快

有朋友可能会问：我不想5年交，趸交或者2年交、3年交，宏挚家传承表现怎么样？答案是：无论哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

我把不同缴费期的关键指标整理一下：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

可以看到，缴费期越短，回本越快，登顶越早。

如果你手上有一笔闲钱，短期内不需要动用，趸交的表现是最好的——3年就能预期回本，23年就能达到**6.5%**的复利上限。这个数据放在整个港险市场来看，都是顶级水平。

论据三：创新功能加分

除了收益表现亮眼，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。没有完美的产品。但好的产品会在细节上下功夫。

功能一：灵活取

这个功能可以按照你自己的设定，定期从保单里打款出来。关键是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。而且不只是给自己或直系亲属，给非直系亲属或者特定机构（比如养老社区、慈善机构）也可以。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以授权配偶、子女从保单里提取资金，但有一个限制：提领金额不超过总现价的50%。

这个设计很巧妙——既给了家人应急的灵活性，又保留了投保人对保单的掌控权。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，不需要投保人亲自操作。

这两个功能加在一起，让宏挚家传承在"跨境家庭资金调配"这个场景上，有了明显的差异化优势。

唯一短板：提领表现中等

优点说完说缺点。

宏挚家传承的短板也很明显：提领表现一般。

我用最常见的"566提领"来做个对比（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

从这张表可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

基本上没什么亮点。

再来看"567"这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年提21000美元）：

有一个值得注意的点：友邦环宇盈活不支持567提取，会断单。而宏挚家传承可以支持，这一点比友邦好。

但总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点，只能说是产品的定位选择。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

背景补充：宏利的产品布局与市场时机

宏利的产品布局

宏利是凭着「宏挚传承」这款产品，躺平了将近2年的"老干部"。宏挚传承这款产品，我一直在推荐，因为它在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，要到47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

它的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 降低了前期收益
• 把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

为什么现在是好时机？

说到这里，不得不提一下当前的市场环境。

2025年，国内中小银行经历了"超车式降息"，部分银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了1.2%，5年期大额存单也在逐步下架。

国内稳健理财的收益在持续下行。而港险能锁定**6.5%**的长期复利——这个优势越来越明显。

从央行数据来看，2025年前11个月居民存款同比少增了100亿元，资金正在从存款流向其他资产。大家都在找兼顾安全和收益的替代品。

在这个背景下，宏挚家传承这种"收益表现极致、回本速度快、长期复利锁定"的产品，正好踩在了市场需求上。

总结一下宏利「宏挚家传承」的优势：

• 27年即可达到6.5%，收益增速市场最快
• 各缴费期的回本时间和登顶速度都是市场领先
• 灵活取、挚易取功能对跨境家庭很实用
• 综合收益表现优于友邦环宇盈活

不足之处：

• 提领表现一般，不适合需要稳定现金流的投资者
• 前期收益不如自家产品宏挚传承

适合人群：

• 短期内没有用钱需求，追求长期复利
• 有海外升学或移民规划
• 想要收益表现最强的储蓄险

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

适不适合你自己判断，我只负责把数据和逻辑讲清楚。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。