为什么这么多人买富卫保险公司怎么样？真相揭秘

别急，先看看富卫到底是个什么角色？

说实话，每次有人问我“富卫保险怎么样”，我第一反应就是——你是不是被朋友圈那个月入百万的“港险精英”洗脑了？ 富卫是谁？2013年才成立，李嘉诚的二儿子李泽楷旗下的保险公司。背景听起来牛逼吧？但你记住一个铁律：保险不是买背景，是买理赔和收益！ 背景再硬，不赔钱有个屁用。

避坑指南第一条： 别管业务员怎么吹“李嘉诚家族”，你要看的是这家公司的偿付能力、历史分红实现率、以及条款里那些藏着掖着的“除外责任”。

来，咱们先看看香港保险市场的整体盘子。为什么那么多人往香港跑？因为香港的保险渗透率全球第一，保险密度全球第二！这不是吹的，是实打实的数据。

看到了吗？香港保险市场的规模大得吓人，这也是为什么香港的保险公司可以把钱投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。不像内地保险，70%以上的资金都只能趴在债券上吃利息，香港保险的收益天花板高得多！

富卫的产品，收益到底能不能打？

咱们直接上硬货。下面是香港10款主流储蓄险的收益对比图，你看看富卫的产品排第几。

这张图¹里，富卫的"盈聚未来"系列收益排在中上游，但你别急，听我说完。演示利率都是“预期”，不是“保证”。你知道什么叫“预期”吗？就是业务员跟你说“可能赚这么多”，但合同里写的是“不保证”。最关键的是看历史分红实现率！

香港保监局有公开的分红实现率查询平台，你可以去查富卫的产品过往分红实现率。我告诉你，有些年份富卫的分红实现率只有85%，甚至更低。但业务员会给你看吗？不会！他们只会给你看那张“预期收益”的美梦图。

血淋淋案例一： 我的朋友张姐，2020年买了富卫的某款储蓄险，业务员说“年化收益6%以上”，结果2023年实际分红只有演示的78%。张姐想退保，发现前三年退保现金价值几乎是0，等于交了15万港币，退保只能拿回几千块。她到现在还在交，退也不是，交也不是。

大陆保险 VS 香港保险，别被忽悠了！

很多人不知道，大陆和香港的储蓄险完全是两种物种。直接看对比表：

看到没有？香港储蓄险的收益是“低保证+高预期”，而大陆储蓄险是“高保证+低预期”。 你选哪个？如果你追求稳稳的幸福，大陆储蓄险更适合你。如果你愿意赌一把，香港储蓄险可能给你惊喜，也可能给你惊吓。

血淋淋案例二： 我的客户李先生，2018年跟风买了富卫的“盈聚未来”，每年交5万美金，交5年。业务员说“第8年回本，第15年翻倍”。结果呢？2023年他因为生意周转需要钱，想部分提取，发现提取后的收益会大幅下降。他算了一笔账，如果现在全部退保，亏损超过40%。他问我怎么办？我告诉他：要么继续熬，要么割肉。没有第三条路。

那富卫到底能不能买？

我直接说结论：能买，但前提是你得搞清楚三件事。

• 第一，你得接受香港保险的“高波动性”。 富卫的投资组合里，非固定收益资产占比不低，这意味着市场好的时候你赚得爽，市场差的时候你哭都来不及。
• 第二，你得做好长期持有的准备。 香港储蓄险前5年几乎不能动，动了就是血亏。你如果3年内可能用钱，别碰。
• 第三，你得学会查分红实现率。 不要听业务员吹，自己去香港保监局官网查历史数据。分红实现率低于90%的产品，直接拉黑。

另外，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你交港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅。 政策在往好的方向走，但这不代表你可以闭着眼睛买。

富卫在保险公司里算老几？

我把香港主流保险公司分三类：老牌（友邦、保诚、安盛）、新兴（富卫、宏利、永明）、中资（中国人寿海外、中银人寿）。富卫属于新兴阵营，2013年成立，信用评级A级（惠誉），不算差，但也算不上顶级。

你看老牌公司的成立时间，动不动就是100年以上，经历过两次世界大战、多次金融危机。富卫呢？只经历过2018年贸易战和2020年疫情，还没经历一个完整的周期。所谓“稳健”，是需要时间检验的。

看到没？富卫的信用评级是A，而友邦是Aa2，差了两档。 评级这东西，平时看着没用，但真到了金融危机的时候，就是保命的稻草。

最后，我再说几句大实话。

• 如果你年收入低于50万人民币，别买香港储蓄险。 门槛太高，流动性太差，你玩不起。
• 如果你已经买了富卫的产品，别急着退保。 先算清楚现金价值，如果亏损超过30%，建议继续持有，等回本再说。
• 如果你正准备买，请把分红实现率查清楚。 去香港保监局官网，输入产品名称，看过去5年的分红实现率。低于90%的，直接再见。
• 别信业务员的口头承诺。 所有收益预期，必须白纸黑字写在合同里。口说无凭，立字为据。

记住一句话： 保险是反人性的东西，它需要你付出耐心和纪律。那些告诉你“快速回本”“稳赚不赔”的人，不是傻就是坏。富卫不是不能买，但你要像个成年人一样，看清楚代价再做决定。

1 图表数据来源于香港保监局公开信息及市场公开数据整理，仅作参考，不构成投资建议。具体产品收益以合同为准。