宏利宏挚传承：被"提领之王"万年青压了风头，但这3个功能它真没有

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说到港险储蓄险提领，万年青「星河尊享2」这个名字你肯定听过无数遍了。

但今天我想聊聊一个被严重低估的选手——宏利「宏挚传承」。

先说结论再讲逻辑：万年青赢在余额，宏利赢在灵活度。

这两个维度，决定了它们适合完全不同的人群。

提领之王的阴影下

2024年内地访客赴港投保保费达628亿港元，储蓄型保险占比超过六成。

这么多人跑去香港买储蓄险，最关心的问题之一就是：钱怎么领？领完账户还剩多少？

在这个维度上，**万年青「星河尊享2」**确实是标杆级的存在。

不管你是每年领5000还是10000，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

说实话，万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。

就像你有个会下金蛋的鹅，每次取蛋之后，鹅还是肥肥的，继续给你下蛋。

正因为这个优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，觉得"买储蓄险就得买万年青"。

但这里有个问题被忽略了。

但灵活度呢？

余额保留得多，只是提领这件事的一个维度。

还有另一个维度同样重要：提领方式够不够灵活？能不能匹配你的真实需求？

我这两天花了点时间把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，而且有几个独家功能是万年青没有的：

• 回本提领：先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领
• 无忧选：把不确定的终期红利转换成确定的现金流

这点很多人没注意到——万年青的优势在于"领了还剩得多"。

但宏利的优势在于"想怎么领就怎么领"。

两种思路，没有对错，只有适不适合你。

接下来，我们拉个表格对比一下，看看宏利凭什么敢跟万年青叫板。

回本速度：宏利领先

先说一个很多人没注意到的点：宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

看数据不看广告。我对比了10款主流香港储蓄分红险，以5年交为例：

宏利5年交预期回本最快，第6年就能回本，比友邦、保诚快1-2年。

别被表面数据迷惑，这1-2年的差距意味着什么？

意味着你更早拥有"进可攻退可守"的主动权——想继续放着增值可以，想开始提领也没压力。

再看长期收益：宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

对比一下内地的情况：2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存利率已经降到1.30%。

6.00%对比1.30%，差距接近5倍。

为什么宏利能做到回本这么快？因为它的收益结构比较特殊——只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

独家功能：回本提领

这是宏利最有意思的功能，也是万年青没有的。

很多客户买储蓄险有个纠结点：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来？万一中间急用钱怎么办？

宏利针对这个痛点推出了「回本选」功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

具体有几种玩法：

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年可以先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

2. 先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

而且有个规律：每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

第13年回本后续每年领5%，第14年回本后续每年领6%，以此类推。

3. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

独家功能：无忧选

除了回本提领，宏利还有另一个独家功能——「无忧选」。

这个功能的本质是什么？保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

最关键的一点：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？最快今年交完保费，明年就能领钱。

5年交的话，第5个保单年度终结后就可以开始。

以5年交为例，入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

不过需要提醒一点：如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

因为过早启动会让终期红利提前透支，影响保单后期的收益表现。

常规提领同样全面

说完独家功能，再看看基础功能。宏挚传承的常规提领同样不输竞品。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多：

举几个例子：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

想长期领、想临时提都可以，家里要用钱的地方基本都能顾到。

需要注意的是不同缴费方式有最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

选万年青还是宏利？

说了这么多，到底该选哪个？

先说结论：关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这种结构的好处是增值快、回本快，但也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

所以两款产品的适用人群其实很清晰：

选万年青星河尊享2：

• 更看重账户余额的安全感
• 计划长期稳定提领，不需要一次性拿回大笔本金
• 偏好收益确定性更高的产品

选宏利宏挚传承：

• 更看重提领方式的灵活度
• 可能有"先回本再提领"的需求
• 想把不确定的分红转换成确定的现金流
• 能接受一定的收益波动

宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，真正省钱还得看你找谁买、怎么买。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。