太保鑫安逸：6.5%的分红险被它打脸了，30年保证单利6.11%写进合同

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过上千位内地客户。

今天聊一款让我看完之后说了句"这保司是认真的吗"的产品——太保鑫安逸。

2025年前三季度，香港长期险新造保单保费达2644.52亿港元，同比暴涨55.9%。

其中分红业务新保单保费2262.75亿港元，同比增长60.1%。

简单说：大家疯抢的，几乎全是6.5%预期收益的分红险。

但做了这么多年港险，我告诉你——2025年最值得认真看的，反而是一款完全没有分红的产品。

产品定位：一款纯保证收益的港险储蓄计划

先搞清楚分红险和纯保证收益的本质区别，这是理解这款产品的前提。

分红险的逻辑是什么？保司把你的钱拿去投资，投得好多分你一点，投得差少分你一点，极端情况下分红可以是零。预期收益6.5%是"预期"，不是"保证"——这个字眼的差距，有时候就是几十万。

太保鑫安逸走的是完全不同的路。

它是一款纯保证收益产品，现金价值直接写进合同，不画饼，不讲故事，是多少就是多少。

这个逻辑，和内地以前的3.5%增额寿没有本质区别——合同白纸黑字，保司必须百分百兑付，没有任何模糊空间。

内部收益IRR 3.5%（复利），听起来好像比6.5%差很多？

先别急着下结论。

想想看：如果3年前你买到了一款保证3.5%复利的增额寿，现在回头看，你会觉得可惜吗？

别被预期收益忽悠了，要看写进合同的。

这句话，我见过太多客户事后才懂。

收益拆解：保证单利最高6.11%，IRR 3.53%意味着什么

复利IRR 3.5%，很多人没有直觉感受。我把它换算成单利，你一看就明白了。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元。

以下是各年度的保证退保价值：

持有10年，相当于每年单利3.66%。

持有20年，相当于每年单利4.68%。

持有30年，相当于每年单利6.11%。

这些数字，全部写在合同里，一分不少。

现在内地银行5年期定存利率是多少？1.55%左右。

30年保证单利6.11%，吊打内地银行可怜的低利息，这句话没有任何夸张成分。

做了这么多年港险，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

你想知道的行业内幕，我一个个给你说——

市面上那些6.5%的分红险，保司之所以敢卖，是因为投资不理想就少分红，它几乎没有兑付压力。而鑫安逸这种产品，每一分钱都是保司的硬承诺，压力完全不一样。

正因如此，这款产品全港限额5亿，卖完即止。

风险对冲：汇率问题怎么解？

很多朋友看完收益数据，第一反应是：收益是不错，但万一美元跌了呢？买了个寂寞？

这个顾虑，鑫安逸直接在产品设计层面给你解决了。

这款产品支持人民币投保。

不用换汇，不用担心汇率波动吃掉你的收益，几乎没有汇率风险。

说"几乎"，是因为理论上还是存在一点点汇率层面的结构性风险，但对绝大多数内地投保人而言，影响微乎其微——这里就不展开说了，有需要的朋友可以找我单独聊。

公司背书：国资上市险企+全牌照集团

有朋友会说：太平洋保险，香港这边没怎么听说过，靠不靠谱？

这个问题问出来，说明你对太保的了解还停在"一家保险公司"的层面。

太平洋保险是国资背景的上市险企，A+H股双上市，监管透明度极高。

更重要的是，它已经不只是一家保险公司，而是一家全牌照保险集团——旗下业务涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，说人话就是你能想到的保险业务，它全都能做。

太平洋这种国资背景的上市险企，你不用再担心受怕了。

而且值得一提的是，2025年底太保寿险香港已完成30亿港元增资。

一家刚刚完成30亿港元增资的国资险企，推出一款全港限额5亿的保证收益产品——这背后的资本实力，是它敢于做出这种承诺的底气所在。

增值服务：养老社区+全流程就医陪同

这些年经常有客户给我抱怨：友邦、宏利这些公司，买了保险连个体检都不送，服务差得让人无语。

这不是保司的问题，这是行业文化的问题。

只有内地的保司才喜欢去卷服务，这是真的。

有的外资保司，都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得令人发指。有的保司客服电话，不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

而太保不一样——它不仅卷产品，还要卷增值服务。

养老社区：保单直接抵费用

太保家园已在内地13个城市布局15个养老社区项目。

在香港投保鑫安逸，你同样可以享受这些内地养老社区资源。

更关键的是：香港保单可以直接支付内地养老社区的费用，不用担心"钱在香港、人在内地"的割裂感。

太保尊尚会按积分划分为五个层级：

• 超级城市版（225,000-299,999积分）
• 精英版（300,000-499,999积分）
• 家庭版（500,000-1,499,999积分）
• 康养香港版（1,500,000-3,999,999积分）
• 家族版（4,000,000及以上积分）

从体验入住权到VIP服务包，层级越高，权益越丰厚。

就医服务：全流程陪同，不是走形式

除了养老资源，鑫安逸还配套了一套一体化就医服务：

• 国际二次诊疗意见：海外专家给你出诊断、治疗和用药建议
• 海外就医转诊服务：帮你搞定出国就诊前的所有准备工作
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店、专业翻译、陪诊、医疗支付协助和账单审核，一条龙
• 归国随访服务：病例资料翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

这套服务体系，不是贴个标签走形式的——它针对的是真正有海外就医需求的中高净值客户。

信我的，这事我见得多了：买港险的客户里，真正用到这类服务的比例，远比你想象的高。

总结：高保证收益的窗口期还有多久

说到这里，我想说一句让很多人不舒服但很真实的话：

高预期收益，未来一直都会有。但高保证收益，只有今天才会有。

像6.5%这类香港主流分红险，我干了这么多年，产品形态几乎从未变过。

为什么？因为保司喜欢卖这类产品。

分红险的逻辑是"来者不拒"——投资不理想就少分红，保司没有任何兑付压力，规模越大越好。

而鑫安逸这款产品，每一分钱都是写在合同里、必须百分百兑付的硬承诺。太保可以说是第一个吃螃蟹的人。

它相对承担的压力远大于分红险。正因如此，保证收益产品卖多了保司担心玩不起，所以一定是限额销售——全港限额5亿，卖完即止，不会续期，不会加量。

这不是营销话术，这是产品逻辑决定的必然结果。

回到那个核心问题：6.5%的分红险和3.5%复利的纯保证产品，到底该选哪个？

我的答案是：看你要的是什么。

你要赌保司投资能力、愿意承担分红不确定性，选分红险没问题。

你要的是"合同写了多少就是多少"的确定性，30年后单利6.11%的保证回报，那鑫安逸这类产品，在当下这个利率环境里，几乎找不到替代品。

下次再遇到一款可以锁定长达30年、3.5%保证复利的产品，会是何时？

没人知道。

但我知道的是：能抢到这款产品的朋友，真的值得恭喜。

大贺说点心里话

分析完鑫安逸的产品逻辑，我想多说一句——产品选对只是第一步，怎么买、通过哪个渠道买，决定了你最终到手的成本。

同一款产品，不同渠道的实际成本差异，有时候大得出乎你的想象。

扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把你需要知道的，一次性给你说清楚。