永明万年青星河尊享II：淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，它凭什么成为养老金唯一解？

你好，我是大贺。

最近博鳌亚洲论坛发布了一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这个数字看起来很遥远，但落到每个人头上就很现实——35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万元起步。

很多家庭忽略了这一点：养老规划不是选最贵的产品，而是选对的产品。

今天咱们就来聊聊，为什么我在对比了友邦、保诚、宏利、安盛、永明这五家大公司后，最终只推荐永明万年青星河尊享II。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

挑选养老金是一个决策成本很高的事情。毕竟这笔钱要陪伴我们几十年，所以大多数人更愿意把钱交给大公司——友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌。

但从财务规划的角度，大公司只能解决"安全感"问题，却不一定能解决"养老金够不够用"的问题。

接下来，我会逐一分析这五家公司的产品，告诉你为什么前四家都被我淘汰了。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人的第一选择，投资风格确实是最稳健的。如果你这笔钱只是做个单纯的储蓄，放着不动，环宇盈活确实很合适。

但养老金不是存着不动的，是要拿出来花的。

这笔账要这么算：养老金的核心功能是"领钱"，而不是"存钱"。

看一组数据：友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更低，只有3.71%。

复归红利是什么？简单说，就是每年发给你、不能回撤的分红，类似于房租。

而终期红利只有退保时才给你，中途还可能被保险公司收回，类似于房价。

做养老规划，你是要稳定的"房租"，还是不确定的"房价"？

友邦在提取现金流这方面，确实没有其他产品做得好。

淘汰。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天升级之后，收益和提领数据确实都不错。

但咱们拉长时间看，有一个问题很难忽视：分红实现率不稳定。

保诚信守明天的复归红利占比是13.25%，比友邦好一些，但也不算高。

更关键的是，做养老规划图的就是安心。如果一款产品今年分红实现率高、明年又掉下来，你会不会战战兢兢？

养老金是用来兜底的，不是用来刺激心跳的。安全边际很重要。

淘汰。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承确实很好，尤其是前20年，收益跑得很快。

但问题在于，我们买养老金是为了什么？是为了拥有一份稳定的终身现金流。

这笔账要这么算：如果你60岁退休，活到90岁，这份保单要陪伴你30年以上。前20年跑得快有什么用？后面跟不上才是问题。

看一组极端数据：按567提取（每年提取7%）计算，到第100年，永明账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元。

更扎心的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。也就是说，你账户里的钱，全部都是"房价"，没有"房租"。

咱们拉长时间看，宏挚传承不适合关注保单长期价值的养老规划。

淘汰。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛这边，我就不多说了。

安盛挚汇的保证回本时间要25年。什么概念？如果你40岁买，65岁才能保证回本。

安盛目前没有好的产品可以说。

直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了四家，只剩永明了。

但永明不是"矮子里拔将军"，而是真的各方面都做得很好。

第一，保证回本期最短。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年，而友邦、保诚、宏利都是18年，安盛更是要25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

第二，复归红利占比最高。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比达到22.76%，远高于友邦的8%、保诚的13.25%、宏利的0%。

这意味着什么？你账户里的钱，有更大比例是"确定能拿到的"，而不是"看保险公司心情的"。

第三，提领后账户余额最多。

按566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）计算，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额高达3473万美元。

在每个月领一样钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

这对养老来说意味着什么？

• 年纪大了生病住院或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多；
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子；
• 最关键的是，钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

从财务规划的角度，如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

很多家庭忽略了这一点：养老金的提领方式要足够灵活。

因为人生充满变数，你不知道什么时候需要多领一点，什么时候可以少领一点。

永明万年青星河尊享II在这方面做到了极致。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元，领钱早、领得久、剩得多。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元，依然是最高的。

无论是早领还是晚领，领5%还是领8%，永明都能保持账户余额最多。

只要你想领钱，永明就是最强势的。领钱方式非常灵活，这才是养老金应该有的样子。

咱们拉长时间看，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让人很有安全感。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步。怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道比你想象的多。