永明万年青星河尊享II：更适合养老现金流和传承安排

你好，我是大贺。

今天是 2026年05月10日。这篇聊永明这次「万年青星河尊享II」「星河传承II」的升级。

我看完后的感受很明确。

这不是简单加几个功能。也不是把产品包装得更花。

它补的是中年家庭最怕的几个洞。

钱能不能跨币种用。人不在了，保单能不能继续走。人还在，但失能了，家里人能不能接得住。

这几个问题，平时不显眼。真遇上了，非常痛。

尤其是40岁以后。养老现金流、孩子教育、父母医疗、未来传承。全挤在一起。

钱要活得比人久。保单也不能只看收益表。

我会更关心它能不能按你的意思运转。

永明这次升级，动了四个关键地方

最近港险圈里，升级动作比较实在的，我会把永明放在前面。

这次动的是两张牌。

永明「万年青星河尊享II」。

还有 「星河传承II」。

升级点主要是四个。

保单货币扩展到 9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多 3位受托人。

新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来 1位，升级到可按优先次序指定最多 3位家人。

这几条单独看，像产品条款。

放到一个中年家庭里看，就不一样了。

你会发现，它对应的是三笔钱。

养老要用的钱。失能要救急的钱。最后传给下一代的钱。

养老这事儿得提前30年想。传承也一样。

我不太喜欢只盯着演示收益看港险。演示收益是一个参考。但一辈子的事儿，不能只看一张表。

这次永明比较强的地方，是把“钱以后怎么用、谁来用、按什么顺序用”讲清楚了。

这点，我认可。

9种投保货币，不只是多了几个选择

先说货币。

原来有 6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增 3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

加起来一共 9种货币可选。

很多人会觉得，这不就是多几个币种吗。

我不这么看。

看着只是多了三个选项。实际多出来的是生活方式的选择权。

孩子未来去欧洲读书。欧元能用。

家庭以后有新加坡生活安排。新币能接。

有中东资产配置想法。迪拉姆也能留一个口子。

这几年，很多家庭的生活已经不是单一城市了。

孩子读书一个地方。父母养老一个地方。资产配置又是另一个地方。

钱如果只能待在一个币种里，后面就会很别扭。

永明这次还有一个点，我觉得比新增币种更重要。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这句话要认真看。

多币种保单不稀奇。

难的是切换时别被收益打折。

如果换个币种，预期回报就变差。那这个灵活性就有水分。

永明这次把这5种货币的保证及预期回报做成一致。这个安排很少见。

我会给它加分。

再加上 SunWallet 钱包。

它支持对外提取 17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这对养老和跨境生活，很实用。

比如旅居。比如跨境就医。比如孩子学费。比如家里备用金分散。

你不用每次都临时换汇。也不用为了用钱去重新搭账户。

当然，货币多不代表你可以乱选。

我不建议为了新鲜感选币种。

你的收入、未来支出、家庭居住地，才是核心。

如果未来主要用美元资产和海外教育，我会优先看美元。

如果明确有新加坡生活规划，新币就有意义。

如果只是觉得迪拉姆新鲜，那没必要。

稳比多更重要。

3+3+3结构，解决的是“谁来接手”的问题

再聊传承。

这次永明比较硬的升级，在这里。

以前很多保单的传承安排，讲得比较简单。

指定受益人。身故后赔付。事情结束。

但对高净值家庭，或者对长期储蓄型保单来说，这不够。

因为有些保单不是只为了赔一笔钱。

它是一个长期账户。

里面有现金价值。有提领节奏。有未来分配安排。

这个账户能不能继续存在，很关键。

永明这次新增了 受益人保单暂托。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不一定要中断。

如果受益人是未成年人，保单暂托人可以接管。

这套结构里，还有两层。

后补保单主权人可指定 3位。也能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定 3位。权限可以定义。也可以指定日期或年龄，再由后补保单主权人继承。

放在一起，就是三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

官方叫法有点绕。

说白了，就是给保单装了一套交接系统。

人走了，谁接。谁先接。谁临时管。管到什么时候。都提前写好。

传给下一代的不只是钱，是安排。

2025年，国内高净值家庭对财富传承的关注明显升温。胡润相关报告里，可投资资产1000万以上家庭超过220万户。超过65%把财富传承列为未来5年首要规划目标。

这个背景下，保单传承工具会越来越重要。

但我也提醒一句。

不要以为写了受益人，就等于安排好了传承。

差得很远。

受益人解决的是“给谁”。

暂托和后补安排解决的是“怎么接”。

这才是关键。

我会更偏好这种把接手路径写细的产品。

它不一定让收益更高。

但它能减少家庭内部的混乱。

尤其是有二孩家庭、再婚家庭、未成年子女、跨境身份安排的家庭。

这类家庭，我会把传承结构看得很重。

钱最后落到谁手里。中间有没有人能管。有没有人乱管。

这些问题，比多0.1%的演示收益更现实。

失能之后，保单还能不能按你的意思走

这一章，我想多说几句。

失能是很多家庭不愿意聊的事。

但40岁以后，不能不想。

人最怕的不是马上离开。

更麻烦的是人还在，意识不清楚。签不了字。做不了决定。

家人知道这张保单有钱。

但取不出。转不了。改不了。

这才是中年家庭真正怕的地方。

永明这次新增了 丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

可以定义 100%转让保单。

也可以定义 25%比例以上多人转让保单。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定 1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义 100%领取保障。

或者 25%比例以上多人领取。还能安排领取顺序。

这个升级，我认为是最打中中年家庭的。

失能一旦发生，最难受的就是家人拿着保单干着急。

不是家人不想帮。

是规则不允许。

这次提前把继承人、领取人、比例、顺序写清楚。意义很大。

不用等到出事以后再证明。也不用家里人互相商量到失控。

当然，具体执行仍要看保司条款和医学、法律认定流程。

这一点不能说得太满。

但方向是对的。

我很看重这个功能。

原因很简单。

养老现金流不是只有“退休后每年领多少钱”。

它还包括一个问题。

你不能亲自操作时，谁帮你把钱拿出来。

国内个人养老金账户这几年开得很快。2025年10月公布的数据里，账户开立数已经超过7000万。但户均存入金额大约只有2000元/年，离12000元年度上限还有距离。

这说明什么。

大家都知道养老要准备。

但真正长期、稳定、成体系地准备，还远远不够。

港险储蓄分红产品的价值，不是替代社保。

而是做补充现金流。

这类钱，最好能穿过几十年。

能养老。能应急。能传承。

失能安排，就是这条链路里很重要的一环。

没有失能安排的长期保单，我会打折看。

不是不能买。

但要知道，它少了一块很关键的家庭防火墙。

两张王牌里，我更推荐万年青星河尊享II

最后讲选择。

永明是加拿大百年老牌保司。

这点不用神化。

但老牌保司的投资盘、分红经验、长期经营能力，确实是看港险时绕不开的基础。

这次升级之后，我对永明这套星河系列的评价更明确。

它不是在堆配置。

它是在补真实生活里最容易出问题的环节。

货币选择更多。使用更自由。

传承路径更稳。控制权更清楚。

失能风险安排更周全。也更有人情味。

这几项放在一起，我认为诚意是足的。

两张产品里，我更倾向 万年青星河尊享II。

原因也很直接。

它的主定位是现金流规划。

养老、教育储备、家庭灵活备用金，都更贴近它的使用场景。

从早期、中期、晚期提领表现看，它在各时间维度里属于第一梯队。

这不是只看末期数字。

而是看你在不同年份要用钱时，保单能不能接得住。

一辈子的事儿，分三段来看。

前期，现金价值不能太薄。

中期，提领要顺。

后期，传承要稳。

万年青星河尊享II更像是为这个路径设计的。

我不会说它适合所有人。

短期周转资金，不合适。

未来三五年要大额用钱，也别硬上。

对分红波动完全不能接受的人，也要谨慎。

港险储蓄分红产品里，非保证利益始终是非保证。

这句话要放在前面。

但如果你的钱本来就是长期资金。

准备放十年、二十年、三十年。

目标是养老现金流、子女教育、家庭备用金，再加上未来传承。

那我会把万年青星河尊享II放在优先级很高的位置。

尤其是40-60岁的家庭。

已经有一定资产。

开始担心养老质量。

也开始思考子女接班和财富交接。

这类人群，我认为它匹配度很高。

星河传承II也有自己的位置。

如果你的核心诉求是代际传承，家族安排更复杂，重点可以看它。

但多数中产和高净值家庭，实际最缺的不是一个“只传承”的工具。

而是一张能同时照顾现金流、失能、传承的长期保单。

从这个角度看。

我会优先看万年青星河尊享II，而不是只盯星河传承II。

因为养老不是最后几年才发生。

它从你开始准备那一刻就发生了。

钱什么时候进来。什么时候提。谁能接手。孩子什么时候用。你失能后谁来管。

这些安排越早写清楚，后面越少麻烦。

这也是我看这次升级最认可的地方。

它不是告诉你未来一定能赚多少。

而是让你每一步用钱和传钱的安排，尽量掌握在自己手里。

对长期家庭资产来说，这件事很值钱。

大贺说点心里话

如果你正在看香港保险，别只问哪款收益高。更要问这笔钱未来怎么用，谁来接，什么时候接。产品只是工具，真正省心的是提前把路径安排好。