永明万年青星河尊享2：被吹爆的"提领王者"，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多个家庭做过养老规划。

今天聊一个扎心的话题：你现在月入1万，退休后社保能给你多少？答案是4000左右。剩下的6000从哪来？

这不是我吓你。2025年7月人社部刚公布的数据，养老金调整比例已经降到**2%**了，增幅连年收窄。

郑秉文教授在博鳌论坛上说，今年预计新增800万退休人员，每月发放压力增加240亿。养老金替代率只有40%，这是官方数据。

所以我一直说，养老这事不能赌。社保只是兜底，想退休后还能过得体面，必须自己规划。

今天测评的永明**「万年青星河尊享2」**，就是我最近帮客户做养老规划时反复研究的一款产品。它到底值不值得买？我用数据说话。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

很多人买储蓄险，眼睛只盯着收益率——这款7%，那款6.8%，比来比去。

但我帮500多个家庭做规划后发现，真正让人焦虑的问题不是"能赚多少"，而是**"钱怎么用出来"**。

你想想，演示收益再漂亮，写的是100岁账户有1个亿。但你60岁退休，每个月需要1万块生活费，这钱能不能按时、足额、灵活地提出来？提完之后账户会不会空了？

这才是养老规划的核心问题。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

稳定现金流才是王道。 你不是在买一个数字，你是在买未来几十年的确定性。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，这不是我吹的，是看完它的提领方案后得出的结论。

先说早提领，适合规划子女教育金或者提前准备退休养老金：

2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身。25万美金总保费，每年稳定领1.25万美金，折合人民币9万左右，活多久领多久。

5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。25万美金总保费，每年领1.75万美金，约12.5万人民币，够一个孩子一年的留学生活费了。

再说晚提领，适合用来做长远的安排：

2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。这个方案适合40岁左右的人，交两年钱，60岁一次性拿回37.5万美金，之后每年再领5.25万美金，这才叫真正的养老金。

最关键的是，提领方案可根据需求自行定制调整。保险公司给的只是参考模板，你完全可以根据自己的人生节点来设计——孩子18岁要出国，你55岁想提前退休，这些都能灵活安排。

现在不规划，以后后悔。早提领也好，晚提领也好，关键是现在就开始。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年提领这么多，账户会不会被掏空？

我拿566提领方案做个测算：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

看数据：保单第40年，每年提了1.5万美金，提了35年，累计提走52.5万美金。账户余额还剩多少？88.7万美金。

保单第60年，累计提走82.5万美金，账户余额还剩254.3万美金。

你没看错，提了82.5万，账户反而涨到254万。这就是复利的力量。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

再看567提领，每年提7%，17500美金：

保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同，都是1373万美金左右。

这说明什么？长期来看，头部产品的终点差不多。但中间的提领体验和账户表现，星河尊享2明显更稳。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

养老这事不能赌，最怕的就是市场波动。2022年美股大跌，很多人的401K缩水30%，临近退休的人直接傻眼。

这款产品有两个市场独有的锁定功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定：归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，今年说给你100万，明年市场不好可能变成80万。

第二，利率锁定：客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右，3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

这就是进可攻，退可守。市场好的时候，另外50%跟着涨；市场不好的时候，锁定的50%稳稳拿**3.5%**兜底。

养老金最怕的就是大起大落，这两个功能让我觉得很踏实。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

很多人买港险是为了资产配置，孩子可能去美国读书，自己可能去东南亚养老，钱要能跟着人走。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你在日本旅游需要日元，在泰国养老需要泰铢，还是在澳洲看孩子需要澳元，都能直接兑换、直接用。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。 这个功能对于有海外规划的家庭来说，太实用了。

收益也不差：静态表现稳居前三

说完提领，再看看不提领的情况。毕竟有些人买储蓄险就是想放着，给孩子留一笔钱。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

还有一个细节：保单第80年保证IRR达到1%。就算市场再差，到第80年，你的本金是绝对保住的，还能有1%的保证收益。

养老金最怕的就是亏本，这个保证让人安心。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品再好，保险公司不靠谱也白搭。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA。

看这个表，永明在四大评级机构的评分都是顶级水平，比友邦、安盛、保诚都不差，甚至某些指标更高。

但评级只是参考，真正说明问题的是分红实现率。

万年青系列分红实现率超过100%。 什么意思？当初承诺给你的非保证收益，不但全给了，还多给了一点。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

130年的老店，经历过两次世界大战、多次金融危机，还在稳稳地经营，这种底气不是新公司能比的。

养老规划动辄三五十年，选一家活得久、信得过的公司，比选一个收益高0.1%的产品重要得多。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这是个误解。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益演示误导。但保险公司实际的投资运作不会变。

香港的保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

安联《2025年全球养老金报告》说，Z世代要维持退休生活，储蓄率得从10%提升到12.5%。越早开始养老规划越省力，储蓄险的复利效应是关键。

与其关注利率下调，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

6.5%的演示上限对所有产品都一样，真正的差异在于：谁能把钱更灵活地给到你手里，谁的分红兑现能力更强，谁的附加服务更实用。

大贺说点心里话

说到底，养老规划不是选一个收益最高的数字，而是选一个能让你"活多久领多久"的确定性。如果你也在考虑怎么补上社保那40%的缺口，下面这张图可能对你有用。