富卫「盈聚天下2」：一张保单装下教育、养老和传承

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近被问得很多。原因也简单。它不是只改了一个收益演示。它这次焕新，主要动了三个地方。

保费优惠提升。预期回报加速。产品功能优化。

我更愿意把它放进一个家庭场景里看。

比如一个北京家庭。夫妻俩在国内工作。孩子以后可能去海外读书。父母在香港有资产。自己十几年后也想做一点跨境养老安排。

这类家庭最怕什么？

不是单纯收益低一点。

而是钱放错地方。要用的时候，币种不对。期限不对。提取节奏也不对。

人民币的账咱算过了，美元的账呢？

港险储蓄产品的价值，很多时候不是单点收益。它更像一个长期账户。能不能覆盖教育。能不能补养老现金流。能不能顺手做传承安排。

这才是我看**富卫「盈聚天下2」**的角度。

一家人要管三件事：教育、养老、传承

家庭理财最难的地方，是目标太多。

孩子教育金，要确定性强一点。不能临到用钱时再看市场脸色。

夫妻养老，要现金流稳定一点。不能退休后全靠卖资产。

父母给孙辈留钱，又希望形式体面。最好还能有一点仪式感。

**富卫「盈聚天下2」**这次焕新，刚好围绕这三类需求做了调整。

保费优惠更大。保单预期回报节奏更快。功能也更像一个家庭长期账户。

我不想把它说成万能。

没有任何一张保单能解决所有问题。

但在“已成家、有孩子、还考虑跨境资产”的家庭里，它确实有存在感。

尤其是钱本来就准备长期放。又不想只放在单一币种里。

钱要放在几个篮子里。

这句话很朴素。但越到跨境家庭，越有用。

给孩子存教育金，20万美金交3年能看到什么？

先看教育金。

假设年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。

富卫给出的“3-10-10”提领方式，是这么设计的。

缴费3年。从第10年开始，每年提取总保费的10%。也就是每年提取6万美元。这个提领预算，可持续到第137年。

这个设计，我觉得挺适合教育金。

孩子小的时候，账户先积累。到了高中、大学阶段，再开始提取。节奏上比较顺。

如果孩子未来去海外读书。学费、住宿、生活费，都不是一年花完。它是一段连续现金流。

这种时候，一次性给一大笔钱，不一定好。每年有一笔稳定提取，反而更贴合真实支出。

案例里显示，年缴20万美元、总保费60万美元。

预期第6年回本。第15年翻倍。第30年达到4倍。第100年达到47倍。第137年达到390倍。

这里必须说清楚。

这些都是预期数字。前提是按演示条件走。尤其是分红实现。不能把它当成保证收益。

我会怎么用这个数据？

我不会盯着137年390倍下决定。

这个数字太远。对普通家庭意义没那么大。

我会更看第6年、第10年、第15年。

第6年预期回本。第10年开始提取。第15年预期翻倍。

这几个节点，才更接近家庭真实决策。

另外，在假设100%分红实现下，产品演示为第13年翻倍，第18年达到3倍，第22年达到4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。达到已缴总保费的125%。

第10年预期单利总回报7.5%。达到已缴总保费的175%。

我对这组数据的判断很明确。

短期钱别放。教育金可以看。

尤其是孩子已经很大。三五年内就要用钱。那不适合。

但孩子还小。资金能放到第10年以后。这个提领结构就有意义。

它不是只追求账面现价。

它把“什么时候拿钱”也设计进去了。

这点比很多单纯讲IRR的产品实用。

准退休家庭看它，重点不是折扣好看

再看养老现金流。

很多人看到58%首年保费优惠，第一反应是便宜。

确实便宜。

但我会提醒一句。优惠只是起点。不是终点。

这次三年缴方案里，首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%，约占首年保费13%。按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这个优惠力度很强。

年缴20万美元。三年缴预缴。实缴总保费是484,534美元。

重点来了。

第10年预期总现金价值达到845,664美元。

和同业3年缴产品比，第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

和同业5年缴产品比，第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这个差距不是小数。

准退休家庭为什么要看第10年？

因为很多人不是今天买，明天领。

更常见的是现在配置一笔钱。十年后退休。到时候再看怎么提取。

如果第10年现金价值底子更厚，后面做提取会舒服很多。

我会优先看这类产品的“第10年账户状态”。

它比第一年折扣更关键。

折扣让你进场成本低一点。现金价值才决定后面能不能用得顺。

当然，这里仍然有前提。

第10年845,664美元是预期总现金价值。不是保证现金价值。

你不能只看宣传页上最漂亮的那一栏。

这款适合准退休家庭。前提是钱能放满一段周期。

如果你五年内就可能要大额周转，我不建议碰。

爷爷奶奶给孙辈留钱，奖赏功能有点意思

再说传承。

很多家庭买储蓄险，不只是为了自己。

爷爷奶奶会想。孩子出生时，能不能给一份礼物。以后读书有成绩，能不能有一个奖励。老人到了某个年龄，也想留下一个纪念。

**富卫「盈聚天下2」**这次的功能升级，明显在往家庭场景靠。

享悦人生奖赏。每件人生大事可获3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准，可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级后，亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

如果按演示里的六位保单持有人结构，最多可获360,000港币奖赏。

这个点，我觉得是它在同类产品里比较有辨识度的地方。

不是因为金额大到改变家庭资产结构。

不是。

而是它把“传承”做得更具体。

孩子出生。孩子升学。老人长寿。家庭大事被保单记录下来。

这种设计，对很多家庭来说，有情绪价值。也有一定实际补充。

杰出表现奖也升级了。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都可申请。金额最高31,000港币。

我会把这些奖赏看成加分项。

不能为了奖赏去买一张保单。

但同样的长期储蓄安排下，有这些家庭事件奖励，体验会更完整。

这里我态度比较明确。

重视三代传承的家庭，会喜欢它。只看单纯收益的人，反而不一定在意。

这不是缺点。

这是产品定位。

8种货币和5种缴费期，才是跨境家庭该看的弹性

我做跨境资产配置这么多年，有一个感受很深。

很多家庭不是没有钱。

是钱太固定。

固定在一种货币里。固定在一个账户里。固定在一个国家的使用场景里。

等孩子要去英国。发现英镑要换。

等自己考虑新加坡养老。发现新元要准备。

等父母在香港有支出。港币又要安排。

全球配置不是口号，是动作。

**富卫「盈聚天下2」**这次把缴费期扩展了。

原来是2年、5年。现在有1年、2年、3年、5年、10年。

这对现金流不同的家庭很友好。

有的人奖金型收入。适合短缴。

有的人经营性收入。适合拉长缴费期。

保单货币也扩展了。

原来仅美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

8种货币切换，这是资产护城河。

这句话我不是随便说。

跨境家庭真正担心的是，未来到底用哪种钱。

孩子读书未必在美国。可能去英国。也可能去澳洲。

养老未必在国内。可能去香港。也可能去新加坡。

一开始就把币种定死，后面会很被动。

当然，货币功能不是让你频繁炒汇。

别这么用。

它更适合提前搭一个家庭跨境账户。未来按真实用途去匹配。

另外，这款产品也新增了指定附约。可以附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这点对家庭客户有用。

储蓄险本身不是保障产品。

但能在同一安排里补一些保障责任，至少更完整。

我的判断是。

如果你只在内地生活，也不考虑海外教育和养老，8种货币价值没那么大。

但如果你已经有跨境计划。这个功能就不是噱头。

它是真正能用上的弹性。

家庭的钱交给谁，富卫这几年存在感很强

产品讲完，还要看保司。

长期储蓄险不是买一两年。

你交出去的钱，要跟保司走很久。

富卫保险在经纪渠道新单总保费为118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

这个数据来自保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

在经纪渠道里，这个成绩很亮眼。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

这几年，富卫确实站到了一线位置。

不过我不会只看规模。

我更看它的钱投到哪里。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司有深度战略合作。

投资资产地域分布里，北美35%，亚太27%，西欧16%，其他国家和地区16%，中东和非洲4%，拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

这组结构，我会给正面评价。

固收占比高。投资级比例高。它更适合支撑长期储蓄分红类产品。

当然，固收不是没有波动。

利率周期、信用环境、久期管理，都会影响结果。

但从储蓄险底层逻辑看，以固收为基石，是比较稳的方向。

写在最后：盈聚天下2能不能落地，要看分红兑现

说到最后，还是要回到兑现。

港险储蓄险不能只看演示。

演示很漂亮，不代表一定拿得到。

我会看分红实现率。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年，连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个数据对盈聚天下2不是直接承诺。

一定要分清。

它只能说明富卫过往同系列储蓄产品的兑现表现不错。

但未来分红，仍然不是保证。

我的最终判断很简单。

富卫「盈聚天下2」适合三类家庭。

有长期教育金需求的家庭。钱能放到第10年以后。

有准退休现金流规划的家庭。看重第10年以后提取。

有跨境使用场景的家庭。需要美元、港元、英镑、新元等多币种弹性。

不适合谁？

短期周转资金不适合。

只想看保证收益的人不适合。

对汇率、分红、流动性完全没概念的人，也要谨慎。

截至2026年05月10日，我对它的态度是：产品力强，场景很清楚，优惠也有吸引力。

但别被远期倍数带着跑。

看第6年。看第10年。看提取节奏。看自己家未来用什么货币。

这才是买这类港险储蓄产品该有的方式。

大贺说点心里话

港险这类产品，买对结构很重要。买对渠道也很重要。尤其是涉及教育金、养老和跨境用钱，信息差会直接影响成本和方案。