2025港险测评：盛利2/环宇盈活等5款顶流储蓄险，养老选错亏几十万

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数据让我后背发凉。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，2025年延迟退休政策正式落地，养老金调整比例只有2%。全国平均收入替代率42.6%，远低于国际**70%**的标准线。

说白了，靠社保养老，大概率是不够花的。

养老这事儿，越早算越不慌。今天我就用「擂台赛」的形式，把市面上最能打的5款港险储蓄险拉出来，一轮一轮PK，看看谁最适合做你的养老金规划工具。

五大选手入场：2025港险储蓄险「巅峰对决」

先介绍今天登场的五位选手，个个都是各家保司的王牌产品。

1号选手：安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"

第30年达到**6.5%**收益峰值，采用双重货币户口设计，还有独家557提领方案。定位就是中早期现金价值增长快，用钱灵活。

2号选手：友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"

30年收益同样冲至6.5%，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。主打的就是一个"稳"字，适合看重品牌价值的高净值家庭。

3号选手：永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。这款产品的特点是"没有明显弱项"，哪个阶段领钱都不吃亏。

4号选手：宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"

5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，还支持"无忧选"灵活提取。适合有明确用钱计划的朋友。

5号选手：国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"

30年收益冲至6.5%，新增5年交和人民币选择。背靠中国寿险巨头，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。

选手介绍完毕，下面进入正式比拼环节。

第一回合：「收益速度」比拼

养老金规划，第一个要看的就是钱能涨多快。

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

先说个好消息：长期持有50年，这5款产品都能达到**6.5%**的复利回报。

但问题来了——谁能更快到达这个终点？

按达到6.5%收益峰值的速度排序：友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」（30年）> 宏利「宏挚传承」（47年）> 永明「星河尊享2」（50年）

这里要算笔账：如果你今年35岁，30年后正好65岁退休。选友邦、安盛或国寿，退休那年刚好收益到顶；选宏利或永明，还得再等十几二十年。

但别急着下结论。如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显，适合有明确用钱节点的朋友。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

第一回合小结： 冲刺速度上，友邦、安盛、国寿并列第一；但如果看前20年的短跑成绩，宏利更胜一筹。

第二回合：「安全底线」比拼

收益高固然好，但养老金最怕的是什么？是不确定性。

现在存的每一分钱，都是未来的底气。保证收益，就是这份底气的"最低保障"。

按保证IRR峰值高低排序：永明「星河尊享2」（1%）> 宏利「宏挚传承」（0.64%）> 友邦「环宇盈活」（0.32%）> 安盛「盛利2」（0.23%）> 国寿「傲珑盛世」（0.19%）

永明的表现太突出了。保证收益全周期都最高，保证回报率能达到1%，属于市场顶尖水平。其他产品的保证收益率峰值在**0.19%-0.64%**之间。

再看保证回本时间：永明「星河尊享2」保证回本13年，其他产品保证回本18-25年。

还有一点很关键：永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。什么意思？就是分红一旦派发，就变成"铁板钉钉"的保证收益，不会再有波动。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

第二回合小结： 安全底线上，永明「星河尊享2」断层领先，保证收益是其他产品的1.5-5倍。

第三回合：「提领耐力」比拼

这一回合，是我最看重的。为什么？因为提领方案决定晚年生活质量。养老金不是存着不动的，是要"边领边涨"的。

以经典提领密码"566"（第6年起每年提领6%）为例进行测算。

保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。这阶段宏利的"短跑冠军"特质发挥出来了，早期提领后账户余额领先。

保单15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一。安盛的"冲刺王"后劲足，中期开始发力。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。永明虽然起步慢，但胜在稳，越到后期越能打。

第40年账户价值对比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

领了34年钱，安盛和永明的账户里还剩100多万美元，而宏利只剩72万。差距接近35万美元。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款：永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

第三回合小结： 提领耐力上，安盛和永明并列第一，长期领钱后账户余额遥遥领先。

冠军揭晓：没有绝对王者，只有最适合你的

三轮PK下来，你会发现一个有趣的现象——没有哪款产品能在所有维度都拿第一。这恰恰说明，选港险储蓄险，不是选"最好的"，而是选"最适合你的"。

退休金够不够，咱们算一算。根据你的具体情况，我给出以下建议：

• 永明「星河尊享2」：稳健之选保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。支持4种货币同收益，适合追求确定性的朋友。
• 安盛「盛利2」：提领王者现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。双重货币户口设计+独家557提领方案，灵活度拉满。
• 友邦「环宇盈活」：品牌王者中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。看重品牌背书和跨代传承的，选它准没错。
• 宏利「宏挚传承」：前期收益之王预期回本6年，其他产品都要7年。回本最快，适合短期资金增值或有明确用钱节点的朋友。
• 国寿「傲珑盛世」：国资安全感担当收益第一梯队，新增5年交和人民币选择。适合偏好中资背景的投资者。

别等退休才发现钱不够。现在开始规划，才是对未来负责的态度。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这就是信息差。