安盛盛利2和永明星河尊享2：教育金养老金该怎么选

你好，我是大贺。

今天聊 安盛「盛利2」vs 永明「星河尊享2」。

这两款，很多朋友会放在一起比。尤其是做教育金、养老金的人。

问题不在于谁数字更漂亮。问题在于，你的钱什么时候要用。

孩子今年5岁。13年后上大学。海外留学费用还在涨。2025年美本私立大学一年学费加生活费，已经到8.5万到10万美元。四年下来，大概40万到45万美元。

自己今年40岁。想60岁以后每年有一笔稳定现金流。2025年城镇职工基本养老金替代率约41.3%。退休后收入缺口，很多家庭迟早要自己补。

储蓄险的本质，是帮你把未来的钱锁定下来。

但锁定未来的钱，不能只看最高演示。还要看底盘。

手里100万美金，是先存着，还是先领着

我做家庭现金流规划时，最怕一种情况。

客户一上来就问：“哪款收益最高？”

这个问法太粗了。

同样一张保单。放着不动，和第5年开始领。结果完全不同。

这次素材里有一个静态假设。投保25万美金。2年交完。不提钱。不操作。就让它自己增值。

这个场景，适合长闲钱。

比如给家族做长期传承。或者这笔钱20年内不打算动。

但大多数家庭买提领型港险，不是为了纯放着。

教育金要领。养老金要领。家庭现金流也要领。

一旦开始领，局面就变了。

我会把问题拆成两个。

你什么时候开始领？

你希望保单给你的确定感有多强？

这两个问题没想清楚。光比较IRR，容易选错。

长闲钱放30年，盛利2确实更强

先看不动钱的情况。

这个场景下，盛利2的前中期优势很明显。

第10年，盛利2预期IRR是4.82%。星河尊享2是4.00%。

第20年，盛利2是6.21%。星河尊享2是6.00%。

第30年，盛利2是6.50%。星河尊享2是6.35%。

前30年，盛利2一路领先。

这个差距，对长闲钱很重要。

你要是计划放二三十年。中间不怎么动。盛利2更合适。

我会优先选盛利2。

它的预期回本也快。盛利2预期回本5年。星河尊享2预期回本6年。

不过保证回本不同。

盛利2保证回本时间是18年。星河尊享2是13年。

这句话要听清楚。

盛利2预期跑得快。但保证底盘没永明厚。

星河尊享2的静态收益不如盛利2冲。但保证回本更早。

到第40年、第50年，两款预期IRR都到6.50%。

终点差不多。

你要放50年、70年。别为了前20年的差距，把自己的用钱节奏弄错。

我的判断很明确。

长闲钱，近十年不用，能接受保证价值低一点，盛利2更值得选。

但教育金和养老金，不完全是长闲钱。

它们有明确用钱年份。

这就要看下一层。

前10到15年要领钱，永明的底盘更有价值

香港保险的分红保单，里面大概有三笔钱。

第一笔，保证价值。

白纸黑字写在合同里。雷打不动。

第二笔，复归红利。

发下来以后，就确定是你的。可以当安全垫。

第三笔，终期红利。

它决定收益上限。但它会波动。

分红是锦上添花。保证是雪中送炭。

这句话放在教育金上，尤其重要。

孩子18岁要用钱。你不能等到那年才发现分红实现率不如演示。

再看两款的红利结构。

第30年，永明星河尊享2的保证占比约20%。复归占比约12%。终期占比约68%。

安盛盛利2的保证占比约13%。复归占比约12%。终期占比约75%。

第30年预期总价值，盛利2是1,604,504。星河尊享2是1,507,954。

盛利2更高。

但这不是全部答案。

盛利2把更多收益放在终期红利里。上限更高。波动也更敏感。

永明星河尊享2的保证价值给得更足。复归红利也扎实。收益不那么猛。但心里更踏实。

我自己的偏好很清楚。

前10到15年就要用钱，我更愿意选永明星河尊享2。

尤其是教育金。

孩子上大学的时间不会因为市场波动而推迟。

养老金也一样。

你想在65岁那年领多少，就要倒推现在该买什么。

现金流规划，稳比高重要。

奔着258去买，我会很谨慎

这几年，很多人被“258提领”吸引。

这里我说得直接一点。

普通家庭别把258当日常领取方案。

258的意思是，100万美金总保费。2年交。从第5年开始。每年领走8万美金。

这个提法很猛。

在258提领下，盛利2表现确实漂亮。

领钱之后，账户剩余预期价值还在涨。长期也领先星河尊享2。

盛利2第5年模拟258提取预期IRR是0.05%。第10年是5.06%。第20年到6.50%。

永明星河尊享2在258提领下，第54年退保价值只剩1,550。大约第55年账户枯竭。也就是断单。

素材里还显示，全市场除盛利2外，包括友邦、永明等产品，在258提领下都会断单。

看到这里，很多人会心动。

但我反而会踩一脚刹车。

258更像展示产品上限的方案。不是普通家庭的稳妥用法。

盛利2为什么能扛住？

关键在领取结构。

盛利2前九年不动本金。先动复归红利。再动终期红利。

这个设计，会让演示很好看。

本金消耗晚。账户余额看起来还能长。

但你要记住。

终期红利不是保证的。

分红实现率没到100%。或者市场遇到回撤。前面每一笔提取，都可能在吃掉后面的增长空间。

这像一棵树还没长大。你就一直掰嫩枝。

短期有柴烧。后面长高就难了。

永明星河尊享2是另一种逻辑。

它优先动复归红利。

这部分已经落袋。确定性更高。

坏处也明显。

你提得太猛，它会更早显出疲态。258这种强度下，它扛不住。

这里我的判断很强。

如果你买盛利2，只是为了第5年开始每年提8%，我不建议。

不是产品不行。

是提法太激进。

尤其是教育金和养老金。你要的是可持续现金流。不是把演示表拉到极限。

调成255，选择题就清楚了

更实用的提领方式，我更看255。

255就是2年交。第五年开始。每年领总保费的5%。

100万美金总保费。每年领5万美金。

这个节奏，对很多家庭更真实。

不算太保守。也不至于太猛。

在255提领下，前20年盛利2剩余账户价值还是领先永明。

素材里有一组数据。

第5年，盛利2退保价值952,384。尊享2是832,831。

第10年，盛利2退保价值1,244,693。IRR 4.96%。尊享2退保价值1,139,316。IRR 4.15%。

第20年，盛利2退保价值2,078,415。IRR 6.50%。尊享2退保价值1,993,053。IRR 6.33%。

第30年，两款预期退保价值都到3,226,750。IRR都是6.50%。

看起来盛利2赢了前20年。

没错。

但别只看总现价。

255提领下，星河尊享2的保证价值明显高于盛利2。

这就是底盘。

市场顺的时候，盛利2跑得更快。

市场不顺的时候，永明更能给你确定感。

我会这样分。

想前中期取钱舒服，上限高，选盛利2。

这类人通常资金更宽。也能接受分红波动。

想拿得踏实，后劲更稳，选永明星河尊享2。

这类人更适合教育金、养老金、家庭现金流补充。

特别是孩子教育金。

钱到点就要用。不能赌那几年市场一定好。

养老金也是。

退休后的现金流，最怕断档。

保证价值才是你真正能落袋的钱。

写在最后：别纠结谁更强，先看你怎么用

安盛和永明，都是顶级保险集团。

两家保司的投资风格不同。资产周期也不同。

没有谁能永远领先。

你没必要纠结到睡不着。

真正该想的是两件事。

第一，这笔钱什么时候开始领？

第二，你要多强的确定感？

如果这笔钱是长闲钱。近十年不用。你愿意接受前期保证价值低一点。那我会选安盛盛利2。

它适合长线放。也适合中后期慢慢领。

但别用258猛提。

我不建议普通家庭这样做。

如果你看重安全垫。或者前10到15年就要开始领。比如教育金。养老金。家庭现金流。

我会更建议你看永明星河尊享2。

它不一定每个年份都最抢眼。

但它的底盘厚。拿钱时心里更稳。

选产品就像挑鞋子。

光看外表不行。

得知道你要走多远。走什么路。中途会不会下雨。

大贺说点心里话

港险不是只比收益表。更重要的是怎么买，怎么买得合适，怎么买得省。如果你已经在看盛利2或星河尊享2，可以把自己的领取时间和预算先整理好，再来对方案。