延迟退休社保缺口大？友邦盈御、安盛盛利、万通富饶3款港险实测，买错亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过养老规划方案。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工延到55-58岁，最低缴费年限还要提高到20年。

养老这事儿得提前算。安联集团《2025年全球养老金报告》有个数据很扎心：中国养老金替代率可能降至30%-40%。

啥意思？你现在月薪2万，退休后社保可能只给你6000-8000。

别等退休了才发愁。今天我就用三款香港储蓄险，帮你算清楚：30岁、40岁、50岁，怎么用不同产品补上这个缺口，实现50岁躺平。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，最大的优势是时间——保单有长达20年的黄金增值期。

但这个年纪，即使收入不错，存款也没多少。大额缴费压力大，策略就是拉长缴费期，选5年交。

产品怎么挑？优先看20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的选手。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

咱们倒推着规划，以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

从50岁开始，每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市，都能过得相当滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部回来了，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，一般有一定财富积累了，缴费压力相对小。但上有老下有小，可能随时有用钱需求。

挑产品主要聚焦前10年静态收益高、适合提领的。公司实力和分红实现率同样关键。

安盛盛利是目前最佳选择。10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

这笔账我帮你算清楚。以40岁、2年交、每年20万美金测算：

到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可以终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已回，账户还剩约68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。现金流比账面数字更重要。

万通富饶千秋非常适合。最快第2年就能开始领钱，10年后还能把现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年30万美金测算：

第2年（51岁）交完保费，就能开始领了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。这时候可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因分红波动。活多久领多久。

三款产品怎么选？

每个年龄的人群对资产收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁选友邦盈御：20年增值期充足，5年交减轻压力，55岁本金回笼，总收益3.6倍，剩余资金还能传承。期间急用钱也能随时支取，非常灵活。
• 40岁选安盛盛利：10年短跑收益最强，59岁本金回笼，总收益2.7倍，适合上有老下有小、随时可能用钱的阶段。
• 50岁选万通富饶：第2年就能领钱，10年后锁定确定性年金，活多久领多久，适合追求稳定养老现金流的朋友。

公司实力和分红实现率，不管哪个年龄都很关键。这三款产品背后的友邦、安盛、万通，都是港险市场的头部玩家。

大贺说点心里话

养老金缺口怎么补，产品只是工具，关键是方案要贴合你的年龄和需求。同样的产品，不同渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。