盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取养老现金流怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁演示收益更高。也不是看谁表格更漂亮。我们只看一件事。

以后真要从保单里拿钱。能不能拿。能拿多少。能拿多久。

截至2026年05月10日，我会把这件事放在养老现金流里看。人到中年以后，收益当然重要。但老了才知道啥叫踏实。一辈子能拿的钱才算钱。

2026港险高提取榜单，只剩盛利Ⅱ和星河尊享2

这次看的不是高保底榜单。也不是高收益榜单。

这次看的是港险里的高提取榜单。

这三个榜单，逻辑完全不一样。

高收益榜单，看的是账户能不能长得快。高保底榜单，看的是确定部分厚不厚。高提取榜单，看的是你每年拿钱以后，账户还能不能继续活着。

这点很关键。

很多产品在不提取时，看起来都不错。一旦开始每年拿钱，差距就出来了。有的前期很猛。后面乏力。有的后期很厚。前面又太慢。

真正从头到尾都不掉队的，很少。

我看下来，能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就这两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

我说得再直接一点。

如果你只是想看账户数字，榜单可以拉很长。如果你要的是未来每年都能拿钱，还不能把账户拿废，名单会一下子变短。

养老规划里，我不太喜欢只看演示收益。

演示收益是好看的。可你退休以后要面对的是生活费。医疗费。孩子支援。长期护理。还有通胀。

这些钱不是表格里的数字。是真要落袋的钱。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

普通人没必要把问题想得太复杂。

你要的是灵活用钱。更早形成现金流。那我会优先看盛利Ⅱ。它更像一条终身工资流。

你更看重长期。尤其是养老阶段的稳。那我会优先看星河尊享2。它更像养老金引擎。

这是我的明确判断。

不是说盛利Ⅱ不能养老。也不是说星河尊享2不能提取。两款都能做现金流。但侧重点不一样。

盛利Ⅱ强在早提。提取节奏猛。现金流形成得快。

星河尊享2强在保证端。回本更有确定性。提取后的根基更稳。

所谓终身现金流，其实就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

账户里有多少钱，当然要看。但我更关心的是，你每年能从里面拿多少钱。

尤其是养老钱。

别拿养老的钱去赌。

国家统计局《2024年国民经济和社会发展统计公报》里有一个数据。截至2024年末，中国60岁及以上人口3.1亿，占总人口22%。这已经是中度老龄化社会。

这不是吓人。只是提醒。

未来养老，不能只靠一句“到时候再说”。

如果你打算未来需要用钱时，随时能从保单里取。你该看的不是收益榜单。你该看高提取榜单。

5/6/7场景里，100年账户余额差距很刺眼

很多人一听“提领密码”，就觉得复杂。

其实不复杂。

比如5/6/7。翻译成人话，就是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次统一条件是：年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

在5/6/7场景里，第6年开始每年提21000美元。

参与对比的产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

看第100年账户余额。

安盛盛利II-至尊达到16478024美元。永明万年青星河尊享II达到16478024美元。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距，已经不是小数点差异了。

同样是每年拿钱。同样是30万美元总保费。长期结果能差很多。

这里我会特别提醒一句。

高提取不是看前几年能不能拿出来。那太简单了。

真正难的是，拿了几十年以后，账户还能不能继续涨。

养老这事经不起折腾。60岁以后，谁也不想天天盯着分红实现率睡不着。

5/6/6和5/10/8，更接近普通家庭的节奏

再看两个更常见的节奏。

一个是5/6/6。第6年开始。每年提18000美元。也就是总保费的6%。

这个更像稳定工资流。金额不算夸张。好处是安全感强。适合想早点开始拿钱的人。

另一个是5/10/8。第10年开始。每年提24000美元。也就是总保费的8%。

这个节奏更适合不急用钱的人。前面多放几年。后面拿得更多。

这背后其实是三种用钱方式。

早点开始。每年拿一点。像工资。前期不拿。后面越拿越多。短时间内拿很多钱。解决大额支出。

这不是单纯的产品差异。更像你在决定自己未来几十年的生活节奏。

我见过很多40岁以上的客户。真正纠结的不是收益多0.2%还是少0.2%。他们纠结的是，退休后每年能不能稳定多一笔钱。

这才是现金流的价值。

5/15/12和5/20/16，是更激进的压力测试

再往后看，压力就更大了。

5/15/12。第15年开始。每年提36000美元。相当于总保费的12%。

在这个场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

再看5/20/16。第20年开始。每年提48000美元。相当于总保费的16%。

这个强度已经不低了。更像把保单当成一笔后期大额养老金来用。

我对这类高强度提取，一直比较谨慎。

短时间拿很多钱，当然爽。但现金流太猛，账户后劲就要接受考验。

如果你是给孩子教育金做规划，可以考虑阶段性提取。如果你是给自己养老，我不建议把提取节奏设计得太激进。

养老金最怕前面花得痛快，后面不够用。

养老的钱，稳比猛重要。

盛利Ⅱ的底气：提得早，也提得狠

盛利Ⅱ的特点很鲜明。

它几乎把“提取”这件事做到了极致。

传统5/6/7，是第6年开始拿钱。盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。也就是第5年就能开始拿。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取节奏。

这就很适合一类人。

未来一定会用这笔钱。比如孩子留学。提前退休。或者想早点形成一条稳定现金流。

盛利Ⅱ还有一个亮点。大约7年回本。到30年左右，进入**6.5%**的复利区间。

这个节奏在市场上是很靠前的。

钱回来得更快。现金流出现得更早。账户后面还能继续长。

但我不会把盛利Ⅱ讲成完美产品。

它最大的问题也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果分红表现好，它很好用。现金流和资产增长都能兼顾。如果你对不确定性很敏感，心里会有压力。

这点我有保留。

如果你是进取型家庭。现金流需求明确。能接受分红波动。盛利Ⅱ可以重点看。

如果你是非常保守的人。尤其这笔钱就是养老底仓。我不会让你把全部养老金都压在盛利Ⅱ上。

别拿养老的钱去赌。这句话我会反复说。

星河尊享2的底气：保证1%，13年保证回本

永明「万年青·星河尊享2」是另一种思路。

它不是最激进的提取型产品。它的提领能力，没有盛利Ⅱ那么冲。

但它在养老规划里很有价值。

核心原因是确定性。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是，第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

还有一个条款点，我会非常看重。

星河尊享2是全港唯一一款，将归原红利的**“面值+现金价值双保证”**写进合同里的产品。

这个信息来自海外财富网 haiwaimoney.com 在2025年的相关整理。

我不迷信“唯一”两个字。但合同里写清楚的保证，和宣传页上的卖点，不是一回事。

保证的才是你的。

它的收益结构里，复归红利占比更高。提取时没有手续费和折损。

说白了，你拿的钱更像是“长出来的部分”。不是一直在挖本金根基。

这对养老很重要。

年轻时可以追一点弹性。到了养老金规划里，确定性要放在前面。

我的建议很明确。

如果你已经50岁上下，或者这笔钱主要用于退休后生活费，我会优先看星河尊享2。

如果你40岁左右，现金流需求更早，家庭支出弹性也更大，可以把盛利Ⅱ放在前面。

同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。

买之前不要只问哪款收益高。你要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱？每年希望拿多少？这笔钱要用多久？

这三个问题，比任何榜单都关键。

大贺说点心里话

港险不是只看产品名。更要看你未来怎么用钱。尤其是养老金，买错节奏比买错产品还麻烦。想把方案算细一点，可以把你的预算和用钱时间发我，我帮你一起看。