158家港险公司，99%是坑？通宵扒完后，我只敢推荐这15家

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近延迟退休的消息一出，我后台直接炸了。

问得最多的就是：养老金到底够不够用？香港保险靠谱吗？那么多保险公司，怎么选？

说实话，这些问题我太理解了。

养老这笔账，越早算越划算。

但问题是——香港保险公司158家，光看名字就眼花，更别说还有各种评级、偿付能力、投资策略……普通人根本搞不清水有多深。

所以我花了整整一个通宵，把这158家公司全部扒了一遍。

今天这篇文章，我把筛选标准、筛选过程、最终结果全部公开。你不用再到处问人，照着我这份名单抄作业就行。

158家保司，水有多深？

先说个扎心的事实。

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

158家，听起来选择很多对吧？

但你仔细看这个构成：

• 经营一般业务的：85间
• 经营长期业务的：51间
• 经营综合业务的：19间
• 经营特定目的业务的：3间

一般业务是什么？ 车险、财产险、责任险……跟你买储蓄险、年金险没半毛钱关系。

特定目的业务是什么？ 再保险、专属自保……普通人根本接触不到。

光这两类，就占了88家。超过一半的公司，压根不是给你准备的。

更坑的是，剩下那70家"长期业务"和"综合业务"的公司，也不是都能选。

有的是同一品牌在香港注册了好几个实体，本质上就是一家公司；有的虽然在香港拿了牌照，但主要经营地址根本不在香港。

或者业务压根不面向大陆客户——你买了保单，后续服务找谁去？

我帮你算过了：真正符合大陆客户需求的，也就30多家。

从158家到30多家，淘汰率超过80%。

这就是港险市场的真实情况——看起来选择很多，实际上坑更多。

你要是不懂行，随便听人推荐一个，很可能就踩进了那**80%**的坑里。

我的筛选标准，全部公开

既然市场这么乱，我就把筛选逻辑完全透明化，你自己也能判断。

第一轮筛选：业务类型

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，直接pass。

原因很简单：你来香港买保险，大概率是为了储蓄增值或者养老规划。这两类公司根本不做这个业务，留着干嘛？

第二轮筛选：实际经营情况

同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家，合并处理。

主要经营地址不在香港的，pass。业务不面向大陆客户的，pass。

第三轮筛选：硬实力指标

这一轮才是重头戏。我主要看三个维度：

1. 公司背景：成立多少年？总部在哪？股东是谁？
2. 偿付能力充足率：香港监管要求是150%，越高说明赔付能力越强
3. 国际评级：标普、穆迪、惠誉三大评级机构怎么说

这三个指标，缺一不可。

公司背景决定了它的基因和底蕴；偿付能力决定了它能不能赔得起；国际评级是第三方机构的背书，比保险公司自己吹的可信多了。

按照这套标准筛下来，我最终敲定了15家相对更靠谱的保司。

接下来，我把这15家分成三类给你讲清楚。

百年老店：时间验证的靠谱

第一类是五家国际老牌保司：友邦、安盛、宏利、保诚、永明。

为什么把它们放第一位？

因为时间是最好的筛选器。

你看这几家公司的成立时间：安盛1817年，比清朝道光皇帝登基还早；保诚1848年，跟马克思发表《共产党宣言》同一年；永明1865年，美国南北战争刚结束；宏利1887年，光绪十三年；友邦1919年，五四运动那年。

最年轻的友邦，都106岁了。

这意味着什么？

这些公司经历过两次世界大战、多次金融危机、无数次经济周期。它们还活着，而且活得很好——这本身就是最大的信任背书。

再看偿付能力：保诚280%、友邦257%、宏利229%、安盛216%、永明200%+。全部远超监管红线。

评级方面，友邦标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大机构全部高评级。永明标普AA，是这五家里最高的。

具体怎么选？

友邦是亚太区寿险龙头，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。如果你看重服务体验和品牌溢价，友邦是首选。

安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。它是法国公司，全球配置能力很强，适合想要分散投资的客户。

宏利和永明都是加拿大公司，投资风格偏保守，固定收益占比都在**75%**以上。如果你追求稳健，这两家更对胃口。

保诚比较特殊，它**70%配置权益类资产，只有30%**固定收益。风格激进，收益弹性大，但波动也大。

适合风险承受能力强、追求长期高回报的客户。

国资背景：另一种安全感

第二类是四家国资保司：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

很多人问我：外资保险公司靠谱吗？万一出事了怎么办？

我理解这种担忧。如果你就是更信任国资背景，这四家可以重点关注。

中银人寿背靠中国银行，成立27年，偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。它在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面都有优势。

国寿海外是中国人寿的海外分支，成立92年，香港业务41年。在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面经验丰富。

太平香港成立96年，偿付能力282%，是四家里最高的。太保香港偿付能力256%，虽然香港业务只有4年，但母公司太保集团实力雄厚。

国资保司的核心优势是什么？

政策敏感度高、跨境服务便利、对大陆客户的需求理解更深。

如果你是做生意的，经常有跨境资金往来；或者你就是心理上更信任国资——这四家是不错的选择。

中坚力量：别只盯着大牌

第三类是六家中坚力量保司：忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

很多人一听"没听过的公司"，就直接pass。这是个误区。

你看安达人寿，偿付能力436%，是15家里最高的；标普AA、穆迪Aa3，评级比很多"大牌"还高。它背靠全球最大的财产险公司安达集团，在再保险支持下的创新产品开发方面很有潜力。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。虽然成立只有15年，但它专注服务本地及中小客户，产品设计很接地气。

富卫是李泽楷创办的，成立虽然只有12年，但在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。

万通历史悠久，1851年成立，比很多"百年老店"还老。它本地市场深耕50年，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这六家的共同特点是什么？

品牌溢价低，产品性价比高。

大公司要维护品牌形象，产品定价往往偏高。这些中坚力量为了抢市场，经常会推出一些"卷王"产品——收益更高、费用更低。

如果你不迷信品牌，愿意花点时间研究产品本身，这六家值得重点关注。

产品实测：数据说话

保司选好了，具体买什么产品？

我按照不同需求，给你梳理了两大类、七款产品。全是我实测过的，数据说话。

储蓄险：四种需求，四种选择

需求一：锁定短期收益

首选立桥人寿「智选储蓄保」。

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率远超内地银行。现在内地5年期定存利率才多少？**1.8%**都不到。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

需求二：锁定前/中期收益

首选宏利「宏挚传承」。

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%、本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

而且宏利这家公司资本实力雄厚，深耕香港128年，实力和口碑都在线。

需求三：追求长线高收益

首选友邦「环宇盈活」。

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益表现稳居第一梯队。更重要的是，友邦分红实现率全港第一，以稳健著称。

长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

养老这笔账，越早算越划算。如果你现在30多岁，买一份30年期的储蓄险，到退休正好用。**6.5%**的复利，30年下来翻6倍多。

需求四：追求稳定现金流

首选永明「万年青星河尊享2」。

保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度、保证收益表现突出，适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

年金险：三种需求，三种选择

说到养老规划，年金险是绕不开的话题。

2025年延迟退休正式实施，15年内男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。2030年起最低缴费年限从15年提高至20年。

这意味着什么？

领取养老金的时间缩短了，缴费时间延长了。别指望靠退休金过得舒服，个人养老规划更加紧迫。

安联集团的报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

我帮你算一下缺口有多大：假设你退休前月薪2万，按45%替代率，退休后每月只能领9000。

如果你想维持退休前的生活水平，每个月缺口1.1万，一年缺口13.2万，活到85岁缺口超过260万。

养老不是老年人的事，是中年人的事。 现在不规划，以后后悔来不及。

需求一：即买即派息

首选太保「鑫相伴终身年金」。

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

需求二：追求养老均衡

首选安达「安心退休年金」。

横向对比很均衡，普适性最强。以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。预算一致的情况下，它每年确定的派息够多，能够覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

需求三：追求灵活养老

首选万通「多元终身年金」。

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但不少但，灵活优势有三点：

• 转年金前相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择。定额终身、递增终身、保证期、联合年金、危疾双倍……你能想到的需求，它基本都覆盖了
• 支持部分转年金。不用一次性全转，可以根据实际需求分批转换

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

大贺说点心里话

15家保司、7款产品，该怎么选，我都帮你梳理清楚了。

但说实话，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。