保诚骏誉财富PACE：第5年回本，但更适合这三类人

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划这些年，我发现一个变化很明显。

以前大家问得最多的是收益。

现在不一样了。

更多人会问两个词。

确定性。流动性。

最近保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE），就是冲着这两个问题来的。

它是人寿和储蓄保险。限额发售。宣传语也很直接。

只需缴付3年保费，加快财富积累，成就恒久传承。

这句话听着很漂亮。

但产品不能只看宣传语。

咱们先看看你是哪一类。

30岁奶爸，想给孩子准备美元教育金。怕缴费拖太久。

52岁工程师，快退休了。怕市场一晃，养老钱跟着晃。

45岁企业主，家里有几个孩子。想把钱分清楚。还怕孩子乱花。

这三类人，刚好能看出PACE的真实定位。

保诚PACE「骏誉财富」到底在解决谁的问题

先把基础信息放清楚。

PACE是美元储蓄计划。

缴费期只有3年。

投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄算。

货币是美元。

正常最低名义金额是600,000美元。

我一般会这么帮客户分。

一类是年轻家庭。

收入还在上升期。孩子教育金要提前准备。但不想背十几年保费。

一类是准退休人群。

本金安全感更重要。收益可以不是最高。但波动不能太吓人。

一类是高净值家庭。

他们不只问收益。更关心怎么分。谁来管。出事时钱能不能及时动用。

说白了就是一句话。

PACE不是单纯追高收益的产品。它更像一张偏稳、偏快、偏传承安排的美元储蓄保单。

这点要先讲清楚。

如果你只想做短期套利。

我不建议盯着它。

如果你要的是长期美元资产池。还希望前期现金价值别太薄。

那它就值得往下看。

年轻家庭看重的，不是炫收益，而是3年缴完

年轻家庭买储蓄险，最怕什么？

不是收益少一点。

而是前期现金价值太薄。

很多储蓄险前几年退保，基本就是亏得很难看。

PACE这里比较特别。

保费交完后，保证现金价值直接达到81%。

预期第5年回本。

第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

我会给它一个比较明确的判断。

年轻家庭如果现金流稳定，又想尽快结束缴费压力，PACE是可以重点看的。

但有个前提。

这笔钱别是明后年就要用的钱。

第5年回本，是预期口径。

不是你第1年、第2年就能随便进出不心疼。

PACE只提供三年缴。

也可以选择一次性预缴全期保费。

这个设计很适合不想长期缴费的人。

对30多岁的家庭来说，好处很直接。

三年把责任交完。

后面让保单自己跑。

但我也会提醒一句。

别为了追第10年4.22%的演示数字，硬挤现金流。

教育金的钱，最怕规划太满。

保费要交得舒服。

产品再好，也不能让家庭日常开支紧绷。

准退休人群更该看波动：±1.1%比高演示更重要

到了50岁上下，很多人看产品的眼光会变。

年轻时喜欢看高收益。

快退休时，更怕大起大落。

PACE这点比较有意思。

市面上很多产品，乐观和悲观收益差可能到**±2.4%**。

PACE把收益差值压到**±1.1%**。

这个数字不算花哨。

但我很重视。

因为退休钱不是拿来赌弹性的。

它要稳。

它底层配置是50%固定收益证券 + 50%股票类别证券。

做的是全球分散投资。

保诚本身也有上百年经营历史。

红利平滑和风控机制，相对成熟。

这里我说得直接一点。

准退休人群，我会更偏向选这种波动窄的。

不是因为它一定赚最多。

而是退休资金最怕情绪波动。

账户一跌。

人就慌。

一慌，就容易做错动作。

2025年之后，很多家庭重新看美元资产。

香港保险业监管局2025年三季度临时统计里，内地访客赴港投保保费也在回暖。

前三季度内地访客新造保单保费约480亿港元。

同比约6%。

储蓄类产品占比超过六成。

这背后不是单纯跟风。

是大家确实在找长期美元储蓄工具。

还有一个背景。

2025年10月美联储再次降息25个基点。

联邦基金利率目标区间到3.75%-4.00%。

香港主要银行一年期美元定存利率，也普遍回落到3.5%以下。

以前靠美元定存吃高息，舒服。

现在没那么舒服了。

这时候，长期储蓄险的价值会更明显。

不过别误解。

储蓄险不是定存。

分红也不是保证收益。

PACE的稳，是收益区间控制得窄。

不是所有未来收益都写死。

如果你接受不了非保证部分，那就别把它当纯存款。

这一点必须讲透。

从第5年起，它更像一张会自动打钱的工资卡

PACE最打动准退休客户的，反而不是第10年IRR。

是自主入息选项。

很多储蓄险提钱，很麻烦。

填表。

申请。

等审批。

有些还要做部分退保。

PACE从第5个保单周年日起，可以启用自主入息选项。

你可以设定按年提。

也可以按月提。

可以设定定额。

也可以设定每年递增1%-10%。

举个简单场景。

你退休后想每月拿一笔美元现金流。

可以提前设好。

也可以让金额每年涨一点。

比如每年递增3%。

这对抗通胀很实用。

它不是噱头。

老人生活费会涨。

护理费会涨。

孩子海外生活费也会涨。

固定金额用久了，会变薄。

这里还有一个关键点。

提款不减少保单名义金额。

也不需要部分退保。

款项来自归原红利及相关特别红利的现金价值。

你可以无限次更改指示或收款人。

但同一时间只能有1个指示。

我的判断很明确。

如果你买PACE是为了退休现金流，这个功能是核心卖点。

它比单纯看第10年回报更重要。

因为退休规划不是表格里的一个数字。

是每个月钱能不能准时到账。

这张保单可以变成一个全自动、会成长的“终身工资卡”。

做退休补充金，可以。

给孩子留学生活费，可以。

给长辈医疗护理基金，也可以。

但我也要把边界说清楚。

它从第5个保单周年日起才能启用。

前几年别指望它立刻给你发钱。

还有，提款来源涉及红利现金价值。

红利部分本身有非保证属性。

你不能把它理解成银行承诺的固定年金。

想要绝对刚性的保证派发，PACE不是最纯粹的答案。

但想要灵活、自动、能递增的现金流。

它确实做得很顺手。

高净值家庭真正该看的，是分配权和控制权

高净值客户问我的问题，通常更复杂。

不是“收益多少”。

而是“怎么传”。

比如一个企业主。

家里三个孩子。

一个已经工作。

一个还在读书。

一个年纪很小。

这时候，一张保单怎么分，谁来管，出事怎么办，比IRR更现实。

PACE从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。

分别给不同子女或孙辈。

每一份独立安排。

这对多孩家庭很实用。

它还可以无限次更改受保人。

从第1个保单周年日起。

且现有受保人在世时可以操作。

更实用的是“无行为能力选项”。

这个我很看重。

如果保单持有人重病、昏迷，或丧失行为能力。

家人按常规法律程序处理资产，可能要数月。

PACE可以提前指定家人。

紧急情况下，指定家人可提取部分退保价值。

也可接管保单。

授权流程只需几天。

这笔钱很多时候就是救急钱。

不是锦上添花。

是雪中送炭。

还有暂托人安排。

你可以让暂托人先代管保单。

直到指定持有人达到某个日期、年龄，或经历某个人生事件。

比如大学毕业。

结婚。

生育。

移居到另一座城市。

后续持有人或指定持有人接管保单时，必须年满18岁或以上。

这就很像轻量版的传承控制工具。

不等同于完整信托。

但对很多家庭已经够用。

如果你的核心目标是多孩分配和跨代安排，PACE比普通储蓄险更适合。

尤其是你不想一上来就搭复杂信托架构。

又希望钱别被随便挥霍。

这类设计很有价值。

企业业务场景也有用。

原雇员离职后，可更换新雇员为受保人。

这对企业主做关键人员规划，也留了空间。

5月31日前的优惠，别只看哪个数字大

截至今天，2026年05月10日。

PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

推广期里，最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。

这个门槛变化很关键。

它让更多中产家庭能进来比较。

不只是高净值客户的游戏。

优惠有两个方向。

二选一。

第一个是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴200,000-499,999美元，回赠8%。

年缴500,000-999,999美元，回赠10%。

年缴1,000,000美元及以上，回赠12%。

第二个是一次性预缴全期3年保费。

可享每年**6.5%**保证特惠利率。

相当于首年年度保费的17.9%。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费**80%**的保证金额。

例子也很清楚。

年保费100万美元。

预缴300万美元。

可少付179,374美元。

实际缴纳2,820,626美元。

那怎么选？

这事儿得分人看。

年轻家庭，我更倾向先看保费回赠。

现金流别压得太满。

准退休人群，如果手上本来有一笔闲置美元，可以看预缴。

高净值家庭，如果预算充足，也可以重点比较预缴方案。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。

选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

这个差异不大。

别只看小数点。

我更关心你的资金来源。

如果你为了预缴去挪短期周转资金。

我不建议。

短期要用的钱，别碰。

如果这笔美元本来就要长期放。

预缴方案才有意义。

还有一点。

保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

这比很多储蓄险前期体验好。

但80%不是100%。

别把它理解成随时无损退出。

写在最后：先对号入座，再决定要不要买

PACE这款产品，我不会把它讲成适合所有人。

没有这种产品。

但它在几个关键焦虑上，确实给了比较踏实的答案。

早期保证现金价值给得快。

收益波动被压到很窄。

第5年起能做自动现金流。

传承上也能做拆分、换人、暂托和失能安排。

说白了就是一句话。

它适合长期美元资金。适合想要快缴费、快回本、稳现金流和有传承需求的人。

年轻家庭可以看。

但别硬扛保费。

准退休人群可以看。

尤其是重视稳定现金流的人。

高净值家庭更该认真看。

特别是多孩分配和跨代安排。

不适合谁？

短期资金不适合。

只追最高演示收益的人不适合。

把分红险当定存的人也不适合。

确定性带来的安心。

流动性带来的从容。

有时候确实比单纯高收益更重要。

但前提是，你要知道自己买它是为了解决什么问题。

别着急下单，先对号入座。

大贺说点心里话

如果你看完觉得PACE方向对，但不知道该选回赠还是预缴，建议先把自己的资金周期算清楚。港险真正的差距，很多时候不在产品名，而在怎么买、怎么买得更省。