永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴里我会重点看这两款

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

最近又有几位妈妈问我。孩子现在还小。想做一笔美元教育金。2年交完。后面慢慢滚。

听起来很舒服。

但我会多问一句：如果孩子高中就要出国呢？如果10年后每年都要取钱呢？这张保单还能不能撑住？

钱不是放在保单里就万事大吉。

截至2026年05月10日，我重新看了一遍香港市场上主流的2年缴储蓄险。一共10家保司，13款产品。

最后我会重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是其他产品都不行。不是这个意思。

我的判断很直接。你要灵活。你担心中途用钱。永明这款更顺手。

你更看重预期收益。持有节奏比较确定。安盛这款更舒服。

13款里，我会先把永明星河尊享II和安盛盛利II拎出来

这次筛选，不是只看100年IRR。

100年数据当然好看。很多产品都能做到**6.50%**附近。

但咱们当爸妈的都懂。孩子一上学钱就留不住。

小学、初中还好。到了高中。国际学校、海外申请、语言培训、夏校、大学预付款。每一项都是真金白银。

2025年留学费用也涨得很明显。新东方《2025中国留学白皮书》里提到，美国本科年均总费用已经突破85万人民币。比2023年涨了约18%。英国硕士一年普遍也要50万到70万人民币。

这就是我为什么不喜欢只盯IRR。

我更关心一件事。

这张保单用起来顺不顺手。

三轮提取测试后，真正进入核心名单的是三款：安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

再结合保证收益、复归红利、长期结构。我会把最终重点放在两款上。

永明星河尊享II，适合长期持有，也可能中途取钱的家庭。

安盛盛利II-至尊，适合持有期更清晰，也更看重预期收益表现的家庭。

这里我先把立场放清楚。

如果你家未来用钱不确定，我更偏向永明星河尊享II。

如果你能放得住，也更看重中长期预期收益，我会认真看安盛盛利II。

这两款，是从10家保司13款里筛出来的

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

总保费就是10万美金。

候选池覆盖了市场上比较主流的2年缴产品。一共10家保司，13款产品。

你看表格会发现一个问题。

大家都很好看。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看完这些数字，很多人会更乱。

每家公司都在讲自己的收益优势。每张表都能找到亮点。

但家庭配置不是考试选最大值。

你要想一想。孩子的钱，未来很可能不是一次性用。也不是永远不用。

尤其是美元教育金。还要面对汇率波动。

2025年10月，美元兑人民币中间价在7.08到7.15区间波动。比2024年同期波动幅度超过3%。

很多家庭开始用美元保单做教育金。这个方向没错。

但我会提醒一句。

美元资产建仓只是第一步。真正难的是未来能不能按节奏取。

第一关：第5年起每年取5%，看谁不容易失血

第一轮测试比较温和。

总保费10万美金。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

我把它叫作“255”模式。

这个场景很像家庭偶尔补现金流。比如孩子上培训班。比如家里有一笔临时开支。比如想每年取一点出来用。

这不是特别狠的取法。

但它能看出产品底子。

这一轮下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这里面我会重点看两款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显“失血”。

这点很重要。

有些产品不取钱时很好看。一开始取钱，现金价值就明显下滑。后面想再滚起来，就费劲了。

我不太建议教育金家庭选这种结构。

孩子的钱，不是摆设。

要能用。也要用完之后，还能继续长。

第二关：第10年起每年取10%，更像真实教育金

第二轮压力更大。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个场景，我觉得更贴近教育金和养老现金流。

尤其孩子现在0岁到8岁之间的家庭。10年后，正好可能进入国际高中、本科申请、海外读书阶段。

这个时候钱不是小额支出。

而是一年一年往外流。

这轮结果很有意思。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个结论要认真看。

不是说产品差。是说在这种取钱节奏里，它们不够适配。

教育金最怕的不是收益少一点。

最怕的是该用钱时，用法不匹配。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现依然稳健。

我对安盛的好感，主要就是从这里来的。

它不是单点特别炫。

它是全周期提取表现比较均衡。

这种产品，适合很多计划性强的家庭。

第三关：刚缴完就取，真正考验边养边用

第三轮是极限压力。

从第2年开始。也就是刚缴费完成。每年提取5000美金。

这个场景很激进。

但现实里也不是完全没有。

有些家庭原本计划长期放。结果孩子提前转国际学校。或者家里有房产置换。或者生意上有资金安排。

不是所有人都能把钱锁30年。

这轮测试，考的就是产品能不能“边养边用”。

能支撑这种225提取方式的产品，主要是三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明星河尊享II表现最出色。

这里我态度很明确。

如果你未来用钱节奏不确定，永明星河尊享II是这轮里最值得看的。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，在前两轮表现很好。特别是安盛，均衡感强。

但极限早取这件事，永明更能打。

不过，光看提取还不够。

保单不是提款机。它还要看回本速度、保证利益、分红结构。

下面这三张表，才是我最终取舍的关键。

两款凭什么胜出：回本、保证、复归红利要一起看

很多人问我，2年缴产品是不是回本都差不多。

预期回本看，确实差异不大。

主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5到6年。

这点不用过度纠结。

真正要看的是后面三件事。

能多快到高预期收益。

保证底线够不够硬。

分红结构是不是更早滚起来。

预期收益：安盛盛利II很强，尤其20年这个点

先看预期收益。

达到6.5%复利的时间里，宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

这个速度已经很靠前。

再看关键年份。

20年IRR，安盛盛利II-至尊为6.21%，最高。

这个数据我会很重视。

很多教育金不是看100年。也不是看80年。

孩子从0岁到20岁左右，正好是大学阶段。20年表现好不好，很现实。

安盛在这一点上很有优势。

宏利宏挚家传承的预期收益也强。第24年到6.5%。这很漂亮。

但结合前面的提取测试，我会把安盛排得更靠前。

因为它不只是收益好看。取钱表现也比较稳。

保证收益：永明的1%底线，非常难得

再看保证收益。

保证收益是产品底线。

演示收益再漂亮，也有非保证部分。分红产品必须看这一点。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本都是13年。

最关键的是保证收益率。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率最高，为1%。

永明两款产品，持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

我说得直白一点。

永明这1%的终身保证收益，是它最大的底气。

港险储蓄险里，大家都喜欢谈预期。预期没有问题。

但给孩子做钱，我不喜欢把全部期待都压在非保证上。

保司愿意给出更高保证。这个承诺本身就有价值。

复归红利：越早滚雪球，越抗折腾

第三个指标，很多人会忽略。

复归红利。

它是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

说白了，就是雪球里已经滚进去的雪。

这个比例越高，产品越早进入自我增值状态。

中途取钱时，抗压能力也更强。

5到50年均值里，富卫盈聚天下最高。为21.86%。

永明万年青星河传承II，为20.19%。

富卫盈聚天下II，为20.12%。

宏利产品采用不同分红机制，不放进这一项比较。

这里我会补一句。

素材里给到的产品结构判断是，永明星河尊享II兼具1%高保证收益，以及19.33%的高复归红利占比。

这就是我看好它的原因。

不是单纯某一年IRR高。

而是底线够厚。雪球启动也早。提取抗压也强。

这种结构，适合真实家庭。

尤其是孩子教育金。

未来你不一定按计划走。保单要能扛住变化。

写在最后：永明偏稳健灵活，安盛偏均衡收益

最后把话说简单。

永明万年青·星河尊享II，是一款偏“早熟型”的产品。

它的优势很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

我会把它推荐给这类家庭。

钱要长期放。

但未来可能中途取。

对孩子教育节奏没有完全把握。

更在意保单能不能经得起折腾。

这种情况，我更偏向永明。

安盛盛利II-至尊，是一款偏“均衡型”的产品。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也比较均衡。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你家规划很清楚。比如这笔钱就是放到孩子大学阶段。中间不会太早动。

那安盛很值得看。

尤其你更在意预期收益的节奏。安盛会更顺。

但我不建议你只拿一张IRR表做决定。

要问自己三个问题。

这笔钱到底能放多久？

10年后会不会每年取？

你更在意保证底线，还是预期收益？

答案不同，产品就不同。

好产品只适合对的人。

这句话不复杂。但很重要。

大贺说点心里话

如果你正在看2年缴港险，别只问哪款收益最高。你要把孩子上学、家庭现金流、未来取钱节奏放进去一起算。产品选对了是一回事，怎么买得更省，也是另一层信息差。