99%的人被坑：港险保底比内地高？立桥太平洋3款产品藏着真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，今天这篇文章我憋了很久，因为我发现一个特别离谱的事——很多人对港险的认知，从根儿上就是错的。

99%的人都错了：港险保底收益真相

房子不敢买，股票不敢碰，存款利率跌破1%——160万亿居民存款，真的只能躺着贬值？

我自己就买了港险，所以经常有朋友问我：港险分红不确定，万一拿不到怎么办？

这个问题我研究过。99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但真相是：港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近5%。

今天给你们看看我的思路，聊3款香港市场上值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

代表产品：立桥智选储蓄保。

假设一位40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

不吹不黑，这个产品有两个小问题。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，5年内的短期储蓄，汇率波动风险比较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

站在配置的角度，这款更适合长期资金。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

说实话，我也对比过内地产品。内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不想把钱锁住，想要稳定现金流，这个我研究过，太平洋人寿鑫相伴更适合你。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年累计领了63万，保单里还剩120万。长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

站在配置的角度，这款产品相当于给自己发了一份"终身工资"，本金还在涨。

担心汇率？人民币保单来了

我自己就买了美元保单，但很多朋友还是担心汇率风险。

说实话，世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

这3款产品我都研究透了，但选哪个、怎么配置，还得看你自己的情况。

更重要的是，同样的产品，买的渠道不同，到手成本可能差出一大截。