智选储蓄保到盛利2：2026港险储蓄险怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊香港储蓄险。

不是把产品名字堆一遍。也不是看哪个演示收益最高。

我最近遇到一个很典型的咨询。

35岁。两个孩子。手里有一笔闲钱。大概200万人民币。问我港险怎么配。

你这情况我太熟了。

我一般不会直接问他想买哪款。我会先问一句。

这笔钱，几年后要用？

这个问题，比产品名重要。

买港险前，先把这笔钱分清楚

家里的钱要分三份。

一份是短期可能要动的钱。

一份是10到20年后要用的钱。比如孩子留学。比如换房。比如一笔确定的大额支出。

还有一份，是真正长期不动的钱。可以拿来做资产增值。也可以做传承。

说人话就是。

钱的时间不一样，产品就不该一样。

很多人买香港储蓄险，最容易犯的错，就是拿一个产品解决所有问题。

我不建议这么干。

没有一款产品能适配所有人。哪怕它看起来收益漂亮。哪怕保司很大。哪怕朋友都在买。

短期钱要看保证。中期钱要看回本和复利节奏。长期钱要看分红能力和保司稳定。养老现金流还要看提取规则。

别把所有鸡蛋放一个篮子。

这篇我按四个用钱场景讲。

5年内。10到20年。20年以上。长期现金流。

对应产品分别是：

立桥「智选储蓄保」。

宏利「宏挚传承」。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」。

永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

短期钱，我会很保守。

这里别谈太多传承。也别被几十年后的演示数字带跑。

5年内可能要用的钱，核心就两个字。

确定。

立桥人寿「智选储蓄保」，放在这个场景里比较合适。

它做5年期。年化收益率可以到4.49%-5.01%。

这个数字不是拿几十年演示出来的。它更像一笔加强版定存。

当然，它不是银行存款。这个要讲清楚。

但从资金用途看，它适合短期不动用资金。也适合只想稳稳增值的人。

看三个档位。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我对这类产品的判断很直接。

5年内明确不用的钱，可以看。

但半年后要买房。一年后可能创业。孩子马上要交学费。

这种钱别碰。

短期资金最怕的不是收益低。是你中途要用钱，结果保单现金价值还没长起来。

2025年三季度后，很多家庭都有同一个感受。

钱放银行，利率越来越低。3年期大额存单普遍跌破2%。5年期也跌破2.2%。

这就是为什么很多人开始看港险。

但我提醒一句。

利率低，不代表任何港险都能替代存款。

能替代短期定存逻辑的，只能是结构足够简单、期限足够匹配的产品。

智选储蓄保放在5年这道题里，是合适的。

放到长期传承题里，就不是最优答案。

10到20年不用的钱，宏利「宏挚传承」更适合教育金

10到20年这个区间，很常见。

孩子现在0岁到8岁。未来要读大学。可能还要出国。

或者家庭计划15年后换房。提前准备一笔确定资金。

这个场景，我会优先看宏利「宏挚传承」。

它的特点很清楚。

前20年收益很能打。

测算条件是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

这里我会重点看第10年到第20年。

不是第80年。也不是第100年。

教育金的钱，通常不是放一辈子。

孩子该上学的时候，你就是要取。

2025年海外留学成本继续上去。美国私立大学本科年均总花费已经到9万美元左右。四年合计约260万人民币。较2020年上涨近40%。

这个涨幅，对中产家庭很真实。

你不能等孩子18岁再临时凑。

宏挚传承放在这里，就比较顺。

10到20年这个时间段，它的账户表现很在线。

不管你提不提钱，前20年都不弱。

我身边的客户一般这么干。

孩子教育金，用一张中期收益强的单子。养老和传承，再另配长期单。

我会把宏挚传承放在教育金第一梯队。

但也有一个边界。

它不是给短期周转钱用的。

你3年后要用。别拿它做教育金规划。时间不够，产品优势还没跑出来。

20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一

20年以上的钱，逻辑又变了。

这笔钱最好是真闲钱。

短期不用。中途不用。家庭现金流也不靠它救急。

这个场景，我会在友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」里选。

友邦「环宇盈活」的节奏比较稳。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个表现，确实在行业第一梯队。

宏利「宏挚家传承」更像是对标友邦的一张牌。

它第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样按0岁男孩、年交6万美元、交5年测算。

第30年，宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这两款怎么选？

我的态度很明确。

更看重稳定，选友邦。

更看重前30年的冲刺，选宏利。

不要说两款都好。那句话没意义。

友邦的优势是品牌、长期口碑和稳定预期。

宏利的优势是前期爆发更强。尤其第27年触达6.5%这个点，很有竞争力。

但你要注意。

这里讲的是长期资产增值和传承。

不是5年内拿出来花。

20年以上的钱，才配谈这两款的真正价值。

资金周期不够，强行买长线产品，很容易心态变形。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老现金流，我会拆成两个需求。

一个是稳。

一个是灵活。

稳，我更看永明「万年青星河尊享2」。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

我喜欢看保证部分。

演示收益可以看。但不能只看演示。

养老钱尤其不能赌。

永明这款的核心，就是稳。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。过往分红实现率也比较稳定。

这类产品适合谁？

适合想补一笔长期可预期现金流的人。

比如退休后每年取一笔。不要太激进。也不想账户被提空。

灵活，我会看安盛「盛利2」。

它30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。保单不断单。

我对盛利2的评价也很直接。

想要提取灵活，盛利2更合适。

但保守型养老钱，我不会只看提领早。

第5年能取，当然好看。

问题是，你是不是真的需要第5年就取？

如果不需要，过早提取未必是好事。

它适合现金流节奏不确定的人。

比如未来想半退休。也可能给孩子补贴。也可能留作家庭备用现金流。

要是你只想要一笔安安稳稳的养老金。

永明更顺手。

这些产品背后的保司，也要看硬指标

产品讲完，还要看保司。

香港保险市场很大。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

听起来很多。

但真正适合我们做长期储蓄和保障配置的，没有那么多。

一些只做一般业务。一些是特定目的公司。一些产品不面向内地客户。

筛下来，符合配置需求的约30多家。

再看公司背景、标普评级、偿付能力。

我会把重点放在15家。

五家国际老保司。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

六家中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

四家国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

老五家里，友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

中坚力量里，立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

国资保司里，中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港，标普评级均为A。

这里我不建议只迷信大公司。

也不建议只看收益表。

保司选择，要看三件事。

公司背景。评级。偿付能力。

产品收益是前台。

保司实力是后台。

长期保单，后台不能太弱。

写在最后：按用钱时间选，别按热度选

这6款产品，我会这样放。

5年内不动的钱。

看立桥「智选储蓄保」。

10到20年教育金、购房金。

看宏利「宏挚传承」。

20年以上资产增值和传承。

稳定选友邦「环宇盈活」。

前期爆发选宏利「宏挚家传承」。

养老现金流。

求稳看永明「万年青星河尊享2」。

求灵活看安盛「盛利2」。

这就是我给中产家庭做港险规划时，最常用的思路。

不是追一张榜单。

也不是看谁演示收益最高。

先看钱什么时候用。再看产品解决哪道题。

这件事想明白，选择会简单很多。

大贺说点心里话

港险不是越贵越好，也不是收益表越高越好。真正省钱的地方，往往在方案结构和渠道信息差里。你要是准备配置，可以先把自己的资金期限和用途理清楚。