30/40/50岁想在50岁躺平？友邦盈御等3款港险90%的人选错踩坑

你好，我是大贺。

作为过来人说句实话，我当时规划港险时也走了不少弯路。今天这篇，专门写给那些和我一样"上有老下有小"、想在50岁实现财务自由的朋友。

50岁躺平，不是梦

最近看到一组数据挺扎心的——中国家庭教育支出占家庭收入的17.1%，远超日本、美国的1-2%。孩子的教育费用一年比一年高，自己的养老还没着落，这种焦虑我太懂了。

但我当时也是这么想的：50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波。这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

关键在于，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。30岁、40岁、50岁，三个年龄段的打法完全不一样。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁这个年纪，最大的优势是保单有长达20年的黄金增值期。但后来才发现，这个年龄段即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

我的建议是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就很适合——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR已超过5.6%。

30岁方案：终身现金流有多香？

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户还剩64万美金。领到100岁，累计229.5万美金，账户剩余约96万——剩余的钱还可以传承给下一代。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁这个阶段，一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

孩子的教育金真的等不起，所以挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择——10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。以40岁、两年交、每年交20万美金测算：第9年（49岁）账户增值到53万美金。

从50岁开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，可终身领取。领到59岁共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万。领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁这个年龄段，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋非常适合——最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。以50岁、两年交、每年交30万美金测算：第2年（51岁）开始每年领3万美金。

领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值，可全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

找准定位，开启你的躺平计划

我踩过的坑你别再踩——每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁看长期增值，选友邦盈御
• 40岁看10年冲刺，选安盛盛利
• 50岁看即时领取和确定性，选万通富饶

作为过来人说句实话，规划这件事，越早开始越从容。孩子的教育金和自己的养老金，完全可以用一份规划同时解决。关键是找准自己的定位，选对产品。

大贺说点心里话

方案有了，但怎么买才能少花冤枉钱？这里面还有个信息差，很多人不知道。