宏利宏挚家传承：能领一辈子，但别只看6.5%

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险和跨境财富规划第9年。

今天聊 宏利「宏挚家传承」（宏挚J传承）。

这款产品最近被问得很多。原因也简单。它把几个高净值家庭最关心的问题，放在了一张保单里。

钱什么时候回来。以后怎么领。孩子在海外读书怎么用。身后怎么传给下一代。甚至孙辈。

听起来很顺。但我会提醒一句。

这不是短期理财。也不是拿来赌高收益的工具。

它更像一套长期现金流和传承安排。你要用对场景。它会很强。用错场景，也会很别扭。

50万美金放进去，第14年开始每年领2.5万美金？

先看一个客户场景。

张姐，45岁。企业主。手上有一笔 50万美金 存量资金。她想留给正在读国际学校的儿子。

方案是这样设计的。

5年缴。每年 10万美金。投保人是张姐自己。受保人是儿子。

核心诉求不是“赚一把”。而是很现实。

孩子将来出国读大学。要有钱。孩子婚姻、债务有变化。要隔离。张姐自己还要掌控这笔钱。未来还想传给孙辈。

按方案测算，第13年可以全额取回 50万美金本金。第14年开始，每年固定领取 2.5万美金。可以覆盖一部分海外大学学费和生活费。

领到80岁，累计领取 92.5万美金。账户里还剩约 40万美金。

这就是很多人说的“终身定制工资单”。

但我不建议你只盯着这句话。真正要看的，是它背后的两个条件。

第一，长期持有。第二，分红表现按演示走。

这两点不满足。体验会差很多。

我对这类方案的判断很明确。

如果这笔钱3到5年内要用，别碰。

它不是活期。也不是短债。它适合已经确定长期不用，又希望未来给家人持续现金流的家庭。

场景决定工具。这个工具的场景，是一代储备，三代受益。

回本速度确实快，但“预期”和“保证”要分开看

宏挚J传承比上一代产品，一个明显变化是回本速度。

上一代产品，5年缴费，预期回本大概 8年。宏挚J传承做了提速。

趸交最快第 3年 回本。5年常规缴费，预期第 6年 回本。第 13年保证回本。

市面上同类产品，很多回本节奏在7到8年起。它提前1到2年。这个差别不小。

资金闲置周期短一点。心理压力就小一点。后面的复利起跑线，也更早。

不过你要注意。

第6年回本是预期。第13年保证回本。

这两个不是一回事。

我在看港险储蓄和传承类产品时，最怕客户把演示收益当成合同承诺。分红险里面，非保证部分就是非保证。它可以很好。也可能低于演示。

这款产品支持趸交、2年、3年、5年多种缴费方式。对高净值家庭比较友好。

有些家庭奖金到账不固定。有些企业主现金流季节性很强。有些人美元资产本来就在境外。

缴费方式越多，安排空间越大。

这一点我认可。宏挚J传承的财务弹性很强。

但我也会把话说重一点。

现金流不稳定的人，不要硬上5年缴。

保费压力一旦影响家庭主业，保单再漂亮都没意义。

IRR 6.5%很漂亮，但它属于长期故事

再看收益。

这里用一个0岁宝宝的案例。年缴 10万美金，缴5年。总保费 50万美金。

演示数据是：

第10年，预期IRR 3.60%。保单总值约 66万美金。第20年，预期IRR 5.81%。保单总值约 138万美金。第30年，预期IRR 6.50%。保单总值约 292万美金。

另外几个时间点也很关键。

第15年本金翻倍。第25年翻4倍。第35年翻8倍。第27年预期IRR最高可达 6.5%。

满100年，预期现价约 2.4亿美元。约本金480倍。满120年，预期现价约 8.47亿美元。约本金1694倍。

这些数字当然很有吸引力。

但我会更关心它的“时间”。

6.5%不是前几年给你。它是长期持有后的预期IRR。

第10年还是3.60%。第20年才到5.81%。第27年才达到演示封顶。

这就是它的产品策略。

前期收益没有做得特别激进。换来的是更快回本。以及后期更强的长期增长力。

我认为这个策略是聪明的。也更适合传承型资金。

传承资金怕什么？怕频繁动。怕短期亏。怕孩子该用钱时没安排。怕几十年后财富断档。

它不怕慢一点。它怕不稳。

现在很多家庭焦虑留学钱。

耶鲁大学一年学费已经突破 9万美金。美国大学学费年涨幅大约 5%。四年读下来，藤校总成本经常到 40万到60万美金。

这还没算汇率波动。

2025年底到2026年初，美元指数大概在 100到107 区间波动。人民币对美元也波动明显。

换汇的痛只有经历过才懂。

孩子录取通知书来了。学费账单来了。汇率也变了。那一刻你才会发现，钱放在哪种货币里，差别很大。

我对宏挚J传承的收益判断是：

它的长期演示很强。但我不会建议客户按100年、120年的数字做决策。

那些数字更适合看复利上限。不是用来决定现在买不买。

真正有参考价值的，是第10年、第20年、第30年的现金价值。以及你家庭实际要用钱的年份。

每年提2.5万美金，适合留学和养老现金流

宏挚J传承的提领机制，是它比较有辨识度的地方。

有一种模式叫“1/5提领”。

趸交完结后，每年可以提领总保费的 5%。也就是50万美金对应 2.5万美金。终身不断单。

素材里给到的数据是，缴费期满后被动年化可达 7.96%。

还有一种终身提领模式。从第14年开始，每年固定领取 2.5万美金。年化5%。

这就很适合做家庭现金流。

孩子留学。父母养老。海外医疗。长期生活补贴。

都能对上。

不过我必须说清楚。

它不是让你随便提，还完全不影响账户。

提领取决于保单价值和分红表现。演示里的“本金不减”，要放在指定提领节奏下看。不是你想怎么取就怎么取。

我会建议两类家庭重点看。

第一类，孩子未来大概率出国。第二类，父母或自己有海外养老安排。

尤其是留学家庭。钱最好提前分层。

学费这部分，不能拿去追高风险。生活费这部分，要能稳定到账。剩下的长期钱，才适合做复利传承。

钱要会跑，才算活钱。但跑得太快，也容易跑丢。

挚易取和传意选，才是这款产品的“家”字

宏挚J传承名字里多了一个“家”。

我觉得这个字不是装饰。它主要体现在两个功能上。

一个是 挚易取。一个是 传意选。

挚易取的意思是，从第3个保单周年开始，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例，最多可达保单价值的 50%。

这件事非常现实。

很多家庭的资产都在父亲或母亲名下。一旦身体不便，意识不清，家人临时要用钱，流程会很麻烦。

挚易取相当于提前给家人一张“亲情副卡”。

但账户主还在。权限边界也在。不是把控制权直接交出去。

另一个是传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人的意愿拆分。

一部分拆成新保单。由后辈作为受保人继续继承。另一部分作为身故赔偿金。支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。一笔过。分期。隔代指定继承人。都能安排。

这个功能的价值，不只是“传钱”。

它是在减少家庭矛盾。减少继承争议。减少钱一次性到孩子手里后的失控。

我会给一个明确判断。

如果你只是给自己存钱，未必需要这么复杂。

但如果你已经开始考虑子女婚姻风险、债务风险、隔代传承。宏挚J传承这套功能就有意义。

它不能完全替代家族信托。但对很多家庭来说，已经够用。门槛也低很多。

环球钱包和7种货币，是跨境家庭真正会用到的地方

2026年第一季度，宏利推出宏挚系列第二代产品，也就是宏挚J传承。

它还有一个很重要的功能。环球钱包。

这个功能解决的是跨境支付场景。

可以定向划转至海外合规账户。适配留学。海外养老。跨境医疗。慈善捐助。

孩子在美国读书。父母在国内养老。自己在东南亚置业。钱怎么不卡壳？

这就是跨境家庭每天都会遇到的问题。

宏挚J传承以美元为基底。支持7种货币转换。

美元。港元。人民币。加元。澳元。英镑。新加坡元。

官方表述是多币种无损切换。这个功能我很重视。

别把鸡蛋放一个篮子。也别放一个货币。

美元强的时候，你有美元资产。人民币有需求时，你能切回人民币。孩子去英国、加拿大、澳洲，也能对应当地货币安排。

不过我也不想把它说得太神。

跨境资金安排，永远要看当时监管、银行、收款账户和合规要求。产品功能是一回事。落地路径是另一回事。

我的建议是：

有真实跨境支出的人，优先看这个功能。

只是为了“听起来高级”，没必要。

一张保单打通全球，前提是你真的有全球资金需求。

宏利的背书很强，但产品仍然要回到你的家庭目标

最后看品牌。

宏利近期签发了一张 3亿美元 人寿保单。约 20.57亿人民币。刷新吉尼斯世界纪录。

过去12个月，宏利签发了 25张 单张保额超过 5000万美元 的保单。

2024到2025年，保额超过5000万美元的保单销售增长 40%。

这不是普通储蓄需求。这是超高净值家庭在做传承安排。

背后还有一个大趋势。

亚太地区预计会发生约 5.8万亿美元 的代际财富转移。新加坡单一家族办公室数量，在2024年底超过 2000家。一年前是1400家。增长 43%。

普通人存钱防老。顶级富豪防的是财富缩水。还有代际传承纠纷。

宏利在香港经营已有 128年。时间筛选出来的机构，确实更值得被认真看。

我之前参加过宏利的客户感谢宴。郑伊健也在现场。很多人还记得他演的浩南哥。

年轻时讲江湖。现在讲确定性。

我当时挺有感触。人生的底气，从来不是拳头。是家里真正遇到事时，有一笔钱能稳稳接住。

回到宏挚J传承。

我的最终判断是：

它适合高净值家庭做长期传承和跨境现金流。

尤其适合三类人。

有孩子留学规划。有美元或多币种资产配置需求。想把钱分阶段、分对象传给下一代。

但它不适合三类人。

短期要用钱的人。保费缴纳压力大的人。只想看前几年收益的人。

这款产品的强项不是短跑。是长期现金流、复利和传承功能放在一起。

你要的是3年内灵活周转。别选它。你要的是20年、30年后的家庭底气。它值得认真看。

大贺说点心里话

宏挚J传承这种产品，买不买不是看一句收益演示。要看你的钱未来要去哪里，给谁用，什么时候用。真要配置前，建议先把缴费、提领、币种和传承路径一起算清楚。