2026八大港险储蓄险横评：557提领下，盛利2和盈聚天下2更能打

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一组很现实的数据。

同样是50万美金，5年交。同样是香港八大保司的旗舰分红储蓄险。你把钱放进去，不同提领方式下，结果差得很远。

有些产品，不提领看着很好。一旦开始每年拿钱，账户很快就薄了。甚至领着领着，就不能再领了。

我把Excel给你看。我们不靠话术。直接看四个场景。

不提领。557提领。566提领。567提领。

今天时间是2026年05月10日。2026年港险IRR演示上限新规已经落地。美元、港元分红储蓄险演示IRR上限锁在6.5%。这个背景很重要。

很多产品长期都能“演示到6.5%”。但这不代表它们一样。真正的差别，藏在提领后。也藏在达标速度里。

557提领很漂亮，但大部分产品扛不住

先看最容易让人心动的一个方案。

557提领。50万美金，5年缴。从第5年开始，每年取3.5万美元。

这套方案最早是安盛盛利2卷起来的。计划书确实好看。每年拿钱。拿得早。金额也不低。

但我会很直接地说。557不是所有产品都适合做。

它对现金价值的消耗很猛。你不能只看“每年能取多少”。还要看取完以后，账户里还剩多少。

这组数据里，只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差距很大。不是一点点。

到第100年，安盛盛利2和富卫盈聚天下2累计提取金额都达到3,360,000美元。取完以后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这说明什么？

说白了，557场景下，很多产品只是“前面能领”。盛利2和盈聚天下2，才是真正把后面也撑住了。

这里我给一个明确判断。

如果你核心目标是早期开始领钱，还想领到很久，557场景我只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不能买。但别硬套557。硬套出来的计划书，前面好看。后面容易变形。

尤其是保守家庭。不要被“第5年开始领”这几个字带着走。你要看账户能不能撑住。

6.5%不是终点，达标速度才有意思

再回到不提领场景。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，5年缴。

2026年监管新规下，美元和港元保单演示IRR上限锁定6.5%。这就导致一个现象。

长期看，很多产品都会往6.5%靠。看起来差不多。但过程不一样。

我们跑一下数据。

前20年，宏利宏挚传承的持有收益最高。这点很明确。如果你不是为了提领，而是看中前20年的保单价值，宏利这一段表现确实强。

中期看，富卫盈聚天下2很抢眼。它的预期收益在25年可达6.5%。达标速度很快。

再看其他产品的6.5%达成时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

你会发现，长期都能靠近上限。但谁更早靠近，差别很明显。

这里有个地方，别听销售忽悠。

“长期能到6.5%”不是万能答案。因为6.5%本身就是演示上限。不是保证收益。也不是每家公司未来一定兑现。

我会更关心两个东西。

第一，前中期现金价值。第二，公司的长期分红稳定度。

如果只是把第30年、第50年、第100年的数字拉出来比，意义会变弱。因为很多主流分红储蓄险，30年以上的演示差距本来就不大。

我的判断是这样。

不提领、看前20年，宏利宏挚传承更值得看。看中期达标速度，富卫盈聚天下2更有冲劲。看30年以上，别只盯演示收益，要看分红底子。

这是三件事。不要混成一件事。

566场景，15年后排名会变

再看一个更温和的提领方案。

566提领。50万美金，5年缴。从第6年开始，每年取3万美元。

这个方案比557轻一点。更像教育金。或者家庭阶段性现金流。

比如孩子从小学后期到大学。或者家庭想要每年补充一笔美元现金流。566会比557更稳一点。

数据里有一个分水岭。大概是15年。

缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。这个对短期账面价值有帮助。

前15年，素材里也提到宏利宏挚传承剩余价值领先。这和它不提领场景的前中期优势是匹配的。

但15年后，局面变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。这点很关键。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天长期退保价值略低。

但我不会只看第100年。正常家庭用不到这个视角。你真正会用到的是第10年、第15年、第20年。这几个时间点，最接近教育金和家庭现金流。

在566场景下，我的选择很明确。

如果你要中期提领，还希望后面退保价值厚一点，我会优先看安盛盛利2。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，更适合长期持有。拿来做持续提领，不是它们最强的打法。

这不是说友邦和宏利不好。是用途不同。拿错场景，就会觉得产品不对劲。

567场景，安盛和富卫是真正主角

接着看567。

规则是：50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。

它比566拿得多。又比557晚一年开始取。所以它很像一面镜子。

既考验提领能力。也考验剩余现金价值。

在这个场景里，安盛盛利2表现非常突出。第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很强。它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

到第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2退保价值均达到27,463,374美元。

但别只看终点。看过程更重要。

567里，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放在第一梯队。

富卫的后发优势很明显。第25年之后追得很快。

但公司层面，我会更偏安盛。安盛的历史底蕴和综合实力，比富卫更厚。这不是一句品牌崇拜。分红储蓄险本来就看长期。长期产品，保司底子不能轻描淡写。

我的判断很直白。

567场景，如果只看数据，安盛盛利2和富卫盈聚天下2都能打。如果再加上公司底蕴，我会优先安盛盛利2。

这就是我的取舍。

为什么要拿这8款放在一起比

有人会问。为什么是这8款？

因为它们基本覆盖了内地客户最常问的香港旗舰储蓄险。

这次横评包括：安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

对内地家庭来说，港险被反复拿来比较，背景也很清楚。

内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益能达到6%-7%。这中间的复利差，时间越长越明显。

2026年香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。产品在卷回本速度。也在卷提领能力。还在卷多元货币和传承功能。

5年缴费也很典型。它比趸缴压力小。比10年缴更容易跑出效率。对多数家庭预算更友好。

不同公司，也有不同标签。

友邦在香港认知度很高。香港每3个人就有1个友邦客户。看重品牌和服务的人，会天然偏友邦。

安盛支持9种货币转换。跨境家庭会比较喜欢。未来孩子留学、移民、退休地变化，这类功能有现实意义。

但我还是那句话。品牌重要。场景更重要。

你拿一款长期持有强的产品，去做高强度提领。结果可能不理想。你拿一款提领强的产品，只比不提领长期终值。也可能看不出优势。

写在最后：按需求选，别按热度选

把四个场景放在一起，答案其实很清楚。

不提领长期财富传承。看前20年持有收益，宏利宏挚传承领先。

不提领中期收益增速。富卫盈聚天下2更突出。预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，557提领。我只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。因为只有它们支持终身提领。

中期提领加灵活退保，566场景。安盛盛利2更适合。持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，567场景。安盛盛利2和富卫盈聚天下2是一档。加上公司底子，我会更偏安盛。

再补两个产品点。

永明万年青星河尊享II保底收益1%，保证13年回本，这是市场较高水平。它适合很在意保证部分的人。

富卫有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会觉得实用。这个点不决定收益，但会影响体验。

最后讲我的总判断。

安盛盛利2是这次横评里提领能力最强的一类产品。特别适合既想长期增值，又想保留未来提领空间的人。

宏利宏挚传承更适合不提领、看前中期持有价值的人。

富卫盈聚天下2适合愿意接受较新品牌，同时看重达标速度和提领表现的人。

友邦环宇盈活适合很看重品牌、服务和长期稳健感的家庭。

别把所有需求塞进一张保单里。一张保单要解决一个主要问题。这才是我做港险配置时最看重的事。

没有所谓绝对最好的产品。但有明显更适合你的方案。这个差别，Excel一跑就很清楚。

大贺说点心里话

如果你已经有目标产品，别急着按计划书下决定。把你的缴费年限、提领时间、币种需求放进模型里算一遍，很多差异会自己冒出来。