永Y多元货币保险计划II：跨境家庭更该看底线和币种

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊一张最近很多跨境家庭在问的保单。

永M金融（Sun Life）「永Y多元货币保险计划II」。简称永Y II。

我自己长期服务跨境家庭。孩子教育、父母养老、未来移民、海外生活。很多问题不是买的时候出现的。是五年后、十年后才冒出来。

尤其是今年。2026年4月1日，香港CRS 2.0已经落地。很多高净值家庭重新看自己的资产底盘。问得最多的，不是收益能不能再高一点。

而是三个更现实的问题。

钱的底线在哪里。币种能不能跟着生活变化。人不在场时，传承能不能按原意执行。

我对永Y II的判断比较明确。

这不是一张只靠演示收益吸引人的储蓄险。它更像是给跨境家庭做长期底盘的工具。

不过，也别只看宣传图。我们一层一层拆。

永Y II最值得看的，是底线、币种和传承一起做了

很多储蓄险看起来都差不多。都有长期演示。都有分红。都有多币种故事。

但真的放到家庭使用里，差距会很快出来。

永Y II这次比较突出的地方，是它在几个硬指标上压得比较实。

和安S盛LII（2年缴）对比，永Y II（3年缴）有几个数据很直接。

保证回本：永Y II是10年。安S盛LII是18年。长期保证IRR：永Y II最高1.00%。安S盛LII约0.2%-0.3%。归原红利现金价值：永Y II一经公布即保证。安S盛LII为非保证。四大主流货币：永Y II的USD、CNY、CAD、AUD预期收益一致。传承配置：永Y II有3位后备持有人、3位暂托人，还有保费豁免。

我不太喜欢只拿一张演示表下判断。

演示收益当然要看。但它只是预测。长期保单真正难的地方，是几十年里会发生太多变化。

孩子可能去英国。也可能去加拿大。父母可能在内地。你自己可能在香港、新加坡、澳洲之间来回跑。

跨境家庭最怕的是，资产在纸面上很漂亮。真到用钱时，卡在币种、流程、继承、付款人意外这些细节上。

这一点，永Y II确实做得更完整。

如果你是纯短期资金，我不建议碰。如果你是跨境家庭的长期资金，我会认真看这张。

3年缴保证10年回本，这条底线很关键

买储蓄险，我会先看保证部分。

说白了，演示收益是未来可能。合同保证才是底线。

永Y II在2026年初新增了3年缴方案。这个方案有几个关键数字。

3年缴版本保证10年回本。预期最快5年回本。长期保证IRR最高达1.00%。3年缴第20年预期回报6.00%。第37年预期触及6.5%演示上限。

这个数据放在市场里，不算弱。

有些同类竞品，要15至18年才能保证回本。部分竞品的保证IRR只有约0.2%-0.3%。

这中间的差距，不是小数点游戏。

你想想这个场景。家庭拿一笔教育金或传承金出来。原本是长期不动的钱。但人生不会完全按计划走。中途可能要调钱。可能要换城市。也可能遇到家庭现金流压力。

回本线越晚，心理压力越大。

我对永Y II比较认可的地方，就是它把下限做得比较扎实。

保证10年回本，不代表10年内一定适合退。但它让这张保单的安全边界更清楚。

这点很重要。

尤其在2026年这个环境里。香港CRS 2.0落地后，很多家庭不是简单买收益。是在重新整理资产归属、现金流和申报透明度。

这时候，我会更看重合同里写死的东西。

归原红利公布后锁定，确定性不是小事

很多人看分红险，容易只看最终演示。

但我会看另一个问题。

红利公布后，能不能真正变成保证。

永Y II的设计是：归原红利一经公布，现金价值及面值即刻成为合同保证。

这句话有点专业。翻成人话就是，公布之后，它不是随便可以往回改的数字。

这点在长期保单里非常关键。

从梯队上看。

一梯队代表产品包括万年Q·星H系列II、永Y多元货币计划II。特点是归原红利面值和现金价值双保证。

二梯队包括信S明天、宏Z家传承、环Y盈活、盈J天下。归原红利现价不保证。

三梯队像宏Z传承。主要是终期红利。公布后也不保证。

短期看，差别没那么刺激。拉到二三十年，差距会越来越明显。

我自己看产品时，对这一点要求很高。

底线站不住，后面的增长就没有那么踏实。

这也是我觉得永Y II比很多同类更适合作长期资产底盘的原因。

六种保单货币和SunWallet，解决的是跨境家庭真问题

这一章我想多说几句。

因为这个坑我踩过。很多客户也踩过。

早几年，很多人买港险时很自然地选美元。觉得美元稳。也觉得美元是全球货币。

这个判断不算错。

但家庭生活不是只围着美元转。

我见过一个很典型的家庭。先生在深圳做企业。大女儿后来去了英国。小儿子在加拿大实习。父母还在内地。家里原来只有单一美元保单。

后来每次用钱都很麻烦。

去英国要换英镑。去加拿大要换加元。给内地家人又要考虑人民币。每次换汇都有汇差和手续费。流程也不轻松。

跨币种来回横跳，真的像钝刀子割肉。

2025年留学数据也能说明这个趋势。中国出国留学人数突破75万。英国、美国、加拿大、澳大利亚，都是主要目的地。家庭留学支出平均每年大概35-60万人民币。

目的地越分散，币种需求越复杂。

永Y II支持美元、人民币、加元、澳元、英镑、港元六种保单货币。

更关键的是，在目前假设下，美元、人民币、加元、澳元四种货币的预期回报完全一致。

这一点我挺看重。

很多人民币客户最怕什么？怕选人民币之后，收益结构被区别对待。

永Y II这里的设计比较直接。USD、CNY、CAD、AUD四个主流币种，预期回报一致。

对人民币家庭来说，这个设计很友好。

再看换币。

永Y II从第3个保单周年日起，可以申请将保单货币换成另一种。

规则也比较清楚。按当时市场汇率直接换算。不附加调整因子。

这件事别小看。

2025年人民币兑美元在7.08-7.25区间震荡。单次跨境换汇综合成本，包含汇差和手续费，大概在0.5%-1.2%。

听起来不多。可家庭教育金不是换一次就结束。几年下来，会反复发生。

每一次多一点摩擦。长期就是实打实的损耗。

永Y II还有SunWallet平台。可提取多达17种货币。包括港元、美元、英镑、日元、欧元、人民币等。

每年首次海外汇款手续费为零。适用于永Y II等指定产品。

还可以指定收款人。提取后直接打给配偶、父母、子女等。当然要符合相关审查要求。

这才是我觉得它适合跨境家庭的地方。

不是因为它有很多币种。而是因为它把真实生活里的用钱路径想进去了。

货币不该把家庭锁死。钱应该跟着生活走。

传承不是写个受益人，永Y II这层做得更细

很多人买储蓄险时，会说我已经设好受益人了。

但这只是传承里最简单的一步。

真正难的是后面。

怎么给。谁来管。什么时候给。孩子不成熟怎么办。父母同时出事怎么办。供款人中途出意外怎么办。

你想想这个场景。

夫妻俩给两个孩子规划一张长期保单。老大花钱冲动。老二还没成年。家长当然希望钱能给到孩子。但又不希望一大笔钱一次性砸过去。

这时候，简单写名字不够。

永Y II可以指定最多3位后补保单主权人。并设定先后顺序。

主权人离世后，保单所有权依序转移。免遗产承办程序。

这解决的不是有没有写名字。

它解决的是链条会不会断。

年幼的后补保单主权人，还可以同时指定最多3位保单暂托人。

暂托人可以在孩子成年前代为管理保单。权限由主权人提前设定。

比如，每年可提取不超过50%保单价值用于教育开支。

我觉得这个设计很实用。

因为传承最怕的不是钱没留下。是钱留下了，却没有按家长原来的意思使用。

身故保障也可以拆得更细。

可以按不同受益人拆分。每个人设置不同支付方式。

比如即时支付。或者延后到孩子特定年龄。可以一笔过。也可以分期。分期还能按月或按年，定额或递增。

还可以设置人生事件触发。比如大学毕业、结婚、生育时，再额外触发一笔支付。

另外，永Y II支持无限次更换受保人。保单可以延续至新受保人终身。

这就不是一代人的安排了。它更像一个家庭资产容器。

还有一个细节，我会特别提醒。

供款期出事怎么办？

永Y II的保费豁免机制覆盖几类情况。包括伤病失去行为能力、付款人离世或永久伤残、父母同时出意外、未成年孩子接手保单等。

这点我很看重。

传承不是你在的时候安排得多漂亮。是你不在场时，它还会不会按原计划走。

在这个维度上，永Y II比不少同类产品做得更完整。

写在最后：160年历史，至少说明它穿越过周期

储蓄险不是一年两年的东西。

它是一份可能陪家庭几十年的契约。

这类产品，我不会只看收益表。我还会看公司有没有长期履约的能力。

永M金融（Sun Life）成立于1865年。到现在已有160年历史。

永M品牌扎根香港也迈向135周年。在香港，每7位居民中就有1位是永M客户。永M也是香港第三大强积金服务商。

这些不是收益承诺。但它能说明公司在香港市场的根基。

再看分红实现。

2024年，永M总现金价值履约比率稳定在91%-103%之间。多款旗舰产品长期保持100%及以上的兑现率。数据来源于永M官网。

我的最终判断是这样。

永Y II适合跨境家庭的长期资金。尤其适合有留学、移民、海外生活、多代传承需求的人。

它的亮点不是单一收益数字。是保证底线、多币种适配、传承链条，三个问题一起处理。

但短期周转的钱，不适合放这里。只想三五年灵活进出的人，也别勉强。

保险不是万能工具。但选对场景，它会很省心。

大贺说点心里话

如果你正在比较永Y II和其他港险储蓄险，别只问哪张演示表更高。你要把币种、回本、传承和实际付款路径一起算。这里面信息差很大，也很容易省下一笔不该多花的钱。