友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也刚做爸爸3年。

当爸妈后才知道。孩子一出生，很多事都变成了钱的问题。奶粉。尿布。早教。以后还有学费。留学。生活费。

今天这篇，我们聊三款常被拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我不想把它写成榜单排名。教育金这件事，光比谁收益高，意义不大。

更重要的是。你家孩子未来怎么上学。钱在哪几年要用。是每年拿一点。还是某一年要一次拿一大笔。

这才是核心。

同样是0岁宝宝25万美元，先想清孩子怎么上学

这次测算，我统一用一个标准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个标准不算低。更像是给孩子准备本科和研究生阶段的大额教育金。

0到5岁，确实是规划教育金的黄金窗口期。不是说过了就不能做。只是越早开始，时间越站在你这边。

别焦虑，先把账算明白。

教育金不是今天交钱，明天看收益。它真正要解决的问题，是孩子18岁以后那几年的现金流。

比如有的家庭，计划孩子先国内本科。再海外读研。钱是分阶段用。

有的家庭，目标很明确。18岁直接出国读本科。那第一笔钱就要很大。

还有的家庭，不想把钱只锁死在教育上。孩子不留学也行。将来婚嫁。创业。育儿。都能用。

这三种情况，产品选法完全不同。

过去一年，国内存款利率也在往下走。2025年10月，六大行再次下调存款利率。1年期定存到0.95%。活期只有0.05%。

靠银行存款给孩子攒留学钱，压力会越来越大。

但我也不建议家长看见港险演示收益就冲。分红不是保证。汇率也会波动。教育金的钱，不能只看漂亮数字。

我更看重两件事。

钱能不能在孩子要用的时候拿出来。拿出来以后，保单底子还剩多少。

选对产品，不如先选对提取方式。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活节奏更稳

如果你家的规划是，孩子先在国内读本科。22岁左右再出国读研。

我会优先看友邦环宇盈活。

它不是最激进的那类产品。它的优势是节奏稳。兑现感强。

资料里给到的测算是，18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很贴近真实家庭。

国内本科阶段，不需要一下子拿太多。到了海外读研，开支明显上去。学费。住宿。生活费。都不便宜。

环宇盈活的关键点，是保单第15年的现金价值比较扎实。0岁投保。第15年左右，刚好靠近孩子高中后期和大学前。

这几年，家长最怕什么？

不是收益少一点。是钱到节点拿不出来。或者拿了以后，后面读研的钱没着落。

从演示看，到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率也在行业第一梯队。

不过这里要说清楚。预期就是预期。分红实现率好，代表过去兑现能力不错。不等于未来每一年都照着演示走。

但教育金这个场景，我会给友邦比较高的分数。

如果你是保守型家长。又想让孩子先国内本科，再海外读研。友邦环宇盈活更合适。

它不靠某一年特别猛。它靠的是每个关键节点都比较稳。

我自己看教育金，会特别在意第18年到第24年。

这不是纸面收益期。是真正花钱期。

友邦这套提取方式，胜在不折腾。孩子本科拿一笔。读研再加大。家长心里有数。

它适合那种不想天天盯市场的家庭。

交完前5年。后面就按教育路线走。中间不用反复改方案。

这事儿真没你想的那么难。

本科直接出国，安盛盛利2的大额提取更好用

如果你家已经明确了。孩子18岁就去海外读本科。

那我会把安盛盛利2放到很靠前的位置。

原因很简单。

海外本科不是一年一年小额花钱。很多时候，第一年就要准备大额资金。

学费。住宿押金。生活费。保险。机票。签证。还有家长陪读或探访成本。

这个时候，每年慢慢提，不一定舒服。

安盛盛利2的特点，是中期现金价值增长更快。资料里说，前20年的现金价值增长速度，明显强于不少同类产品。

它还有一个很特别的点。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

教育金不一定第5年就用。但这个设计，说明它在提取灵活度上比较激进。

这次测算里，方案也很直接。

孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁，再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计，累计提取50万美元。

到第22年，生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

这个数据，我觉得有吸引力。

但我也会提醒一句。

安盛盛利2适合目标清楚的家庭。不适合还没想好教育路线的家庭。

如果你只是觉得“以后可能留学”。但不确定国家。不确定本科还是研究生。不确定孩子是不是一定走国际路线。

那别急着为了大额提取去选它。

安盛这款的亮点，就是在关键节点把钱拿够。适合大额支取。适合本科直接出国。

它的强项很清楚。也很锋利。

我见过很多新手爸妈。孩子刚出生，就开始看国际学校。看英美澳加的本科费用。

看完以后，人会有点懵。

一年的总开销，可能比想象中高很多。更麻烦的是，这些钱不能等到高三再攒。

安盛盛利2的价值，就在这里。

它不是给你每年一点小水流。它更像是在18岁这个节点，直接准备一笔大钱。

如果你已经确定本科出国。又接受港险分红类产品的长期属性。安盛盛利2我会优先考虑。

但短期资金别放这里。

教育金可以长期规划。应急钱不行。

这两笔钱，一定要分开。

想一笔钱管更久，永明星河尊享2安全垫更厚

第三种家庭，我也很常见。

爸妈想给孩子准备教育金。但不想只绑定在留学上。

孩子以后可能出国。也可能不出国。可能读研。也可能工作后创业。还可能用在婚嫁。买房首付。育儿支持。

这种家庭，我会看永明万年青·星河尊享2。

它最大的特点，不是某一年收益冲得最高。

而是安全垫厚。

资料里有一个关键数据。前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这个点很重要。

复归红利和保证利益占比高，意味着一部分利益更早锁定。波动感没那么强。

教育金最怕的不是收益少一点。是孩子刚好要用钱时，市场不好。提取体验很差。

永明这款，能缓解这个担心。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对保守型家庭很友好。

提取方式也更灵活。18到25岁之间，可以每年灵活提取总保费的8%到15%。

总保费是25万美元。按这个比例看，每年提取空间比较好安排。

本科要多拿。研究生少拿。孩子不出国，就少拿一点。剩下继续滚。

这才是它的优势。

我对永明这款的判断很明确。

如果你把安全放在第一位。又想让一笔钱覆盖教育、婚嫁、育儿等多个阶段。永明星河尊享2更顺手。

它不是专门为某一次大额留学开支而生。它更像一条长期备用现金流。

这类钱，家里会越用越觉得安心。

尤其现在很多家庭是一个孩子。2025年前三季度，出生人口同比下降3.5%。独生子女家庭占新生儿家庭超过60%。

精养时代来了。

家长不是不舍得花钱。是更怕花错节奏。

钱太早用光，不行。钱取出来以后保单塌了，也不行。孩子路线变了，产品跟不上，更麻烦。

永明解决的，就是这个“可变”的问题。

不过我也不把它说得万能。

如果你家已经确定18岁要一次性拿很大一笔钱。安盛更直接。

如果你家更看重长期品牌兑现和阶梯教育节奏。友邦更稳。

永明适合的是另一类人。

保守。要灵活。希望钱别只服务一件事。

三家公司底子都硬，但别只看品牌

很多家长问我。大贺，这三家公司哪家更安全？

这个问题可以问。也该问。

但我不建议只按品牌大小选教育金。

三家公司底子都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球大型保险集团。资产规模达到1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。立足香港也很久。

从公司背景看，这三家都不是小机构。

但品牌只是底线。不是答案。

教育金真正要看的是三件事。

1. 孩子18岁时，现金价值够不够。
2. 提取以后，保单剩余价值还稳不稳。
3. 未来路线变化时，方案能不能调整。

这三件事，比“哪家公司名气大”更重要。

我见过不少家长。上来就问最高IRR是哪款。

我一般会反问一句。你家孩子准备怎么读书？

国内本科还是海外本科。读研要不要出国。钱是每年用，还是一次拿。家里还有没有单独的应急金。

这些没想清楚，直接比收益，很容易选偏。

港险教育金不是短期理财。

它是家庭现金流安排。

这个定位错了，后面很难舒服。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

把三款放在一起看，我的建议很直接。

国内本科加海外读研，优先看友邦环宇盈活。

它的节奏稳。提取节奏也符合阶梯教育。适合不想折腾的保守型家长。

本科直接出国，优先看安盛盛利2。

它的大额提取能力更突出。18岁和22岁两次拿钱，匹配海外本科和读研更干脆。

安全优先，又想一笔钱用很久，优先看永明万年青·星河尊享2。

它的保证回本更早。复归红利加保证利益占比高。适合做教育金加终身备用金。

这三款不是谁绝对赢。

但不同家庭，答案会很明确。

孩子路线越清楚，产品越好选。

越早规划，复利的力量越明显。尤其0到5岁这几年。你不用卡得特别精确。别等到孩子快高考了，才发现时间不够了。

当爸妈以后，很多决定都带着焦虑。

教育金这件事，不用一步到位想完一生。

咱们一步一步来。

先把18岁到25岁的用钱节奏画出来。再看哪款产品最贴合。

这样选，才不容易被表面数据带偏。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看第一份教育金，别只问哪款收益高。把孩子的教育路线和家庭现金流放在一起看，答案会清楚很多。想进一步算具体方案，也可以找我把账摊开看。