保诚骏誉财富PACE：第5年回本，但别只盯着4.22%

你好，我是大贺。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

这款产品最近问的人不少。原因也简单。港险储蓄险太多了。友邦、安盛、保诚自己也有不同系列。很多朋友看一圈，最后越看越乱。

截至2026年05月10日，我会更建议大家换个看法。

不要只问收益最高多少。要问三个更现实的问题。

钱多久能回来。中间波动有多大。以后要取钱、传承，麻不麻烦。

咱们把产品放一起比一比。你会发现，骏誉财富不是那种只靠长期演示收益讲故事的产品。它更像是把早期现金价值、稳定度、自动现金流、传承安排放在前面。

这一点，是它和很多常见储蓄险的差异。

储蓄险看起来都差不多，骏誉财富凭什么单独看

**保诚「骏誉财富」（PACE）**的定位很清楚。

它是人寿和储蓄保险。限额发售。宣传语也很直白。只需缴付3年保费，加快财富积累，成就恒久传承。

这句话听起来很像产品话术。但我会拆开看。

关键不在“恒久传承”四个字。关键在“3年缴费”。

市面上不少储蓄险，缴费期长。前期现金价值薄。你前几年一旦要退，账面会很难看。

骏誉财富的思路不一样。它把缴费期压得很短。又把早期保证现金价值做得更高。

这个设计，确实对准了现在很多家庭的真实焦虑。

以前大家问我最多的是收益。现在变了。大家更关心确定性。也关心流动性。

说白了，就是不想钱放进去之后太被动。也不想遇到用钱的时候，只能硬扛。

它的基础门槛也要看清。

投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄计算。货币是美元。正常最低名义金额是600,000美元。

这个门槛不低。不是人人都适合。

我不建议拿短期周转的钱去碰。也不建议为了赶产品，硬把资金凑进去。

它更适合本来就要做美元资产配置的人。尤其是资金可以放中长期，又想前期账面别太难看的家庭。

回本速度这点，骏誉财富确实比较少见

很多储蓄险最大的问题，不是长期不漂亮。而是前几年太难受。

演示到第20年、第30年都不错。可你第3年、第5年要看现金价值，往往还没回本。

骏誉财富的第一张牌，就是回本速度。

它只有3年缴费期。保费交完后，保证现金价值直接达到81%。预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

数据不会骗人。这个速度，在同类产品里确实少见。

不过这里也要讲清楚。

第10年4.22%是总预期回报率，不是保证收益。港险储蓄险里的红利部分，本来就有非保证成分。

我会认可它的早期现金价值设计。但我不会只按演示收益下决定。

PACE只提供三年缴。也可以选择一次性预缴全期保费。这个设定很干脆。适合不想长期背保费的人。

但它也少了一些弹性。你要先确认现金流。

年轻家庭如果收入稳定，可以看。中年准退休人群，如果想减少后续缴费压力，也可以看。高净值家庭如果想一步到位锁定较高保证价值，更适配。

短期资金，别碰。这个判断我会说得很直接。

波动压到±1.1%，比高演示更值得看

看储蓄险，我一直不喜欢只看最高演示。那太容易让人误判。

我会更关心一个东西。乐观和悲观之间，差多少。

市面上很多产品，乐观和悲观收益差可以到**±2.4%。骏誉财富把这个差值压到±1.1%**。

这个数字不花哨。但很有用。

它说明产品的演示区间更窄。未来市场震荡时，收益曲线不至于大起大落。

底层配置也比较均衡。50%固定收益证券。50%股票类别证券。并且做全球分散投资。

保诚有上百年的经营历史。红利平滑机制和风控经验，相对成熟。

这一点确实得服。

当然，稳不等于没有波动。分红险不是银行存款。也不是刚兑产品。

但在横评里，我会把骏誉财富归到更偏稳健的那一类。

尤其现在香港保险市场已经进入更强监管的阶段。分红保单演示收益也越来越强调合理性。香港保监局GL16指引下，行业对红利演示上限的讨论很多。

在这种背景下，骏誉财富第10年**4.22%**的演示，不算激进。它不是拿一个特别夸张的长期数字吸引你。它更想把低波动和早期现金价值做出来。

保守型客户，我反而更愿意看这种。数字没那么刺激。但更像能落地的方案。

第5年起自动打款，这个功能很实用

很多储蓄险取钱，体验并不好。

你要填表。要申请。要等审批。还可能涉及部分退保。看起来能取，实际操作一圈，很烦。

骏誉财富有一个功能，叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起，可以启用。你可以设定按年取。也可以按月取。

金额也可以自己设。可以定额。也可以每年递增1%-10%。

这个设计，对养老现金流很友好。

比如退休后想每月补一笔钱。或者孩子在海外读书，每月自动打生活费。再或者给长辈做医疗护理备用金。

它会更像一张自动发钱的保单。

还有一个细节挺重要。

提款不减少保单名义金额。也不需要部分退保。款项来自归原红利及相关特别红利的现金价值。

这句话要读明白。

它不是从空气里变出一笔钱。它取的是红利现金价值。红利本身有非保证部分。

我喜欢这个功能。但我不会把它说成无条件的“终身工资”。

更准确的说法是：当红利和现金价值支撑得住时，它能把取钱动作自动化。对长期规划很省心。

另外，指示和收款人可以无限次更改。可同一时间只能有1个指示。

这个限制不算大。但要提前知道。

传承不只看给谁，还要看能不能顺利交到手里

很多家庭买大额储蓄险，不只是为了收益。更是为了传承。

但传承最怕两件事。

第一，孩子太小，钱被乱用。第二，家里遇到突发状况，资产拿不出来。

骏誉财富在这块做得比较细。

从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。多孩家庭会比较需要这个功能。

它还可以无限次更改受保人。从第1个保单周年日起就能操作。前提是现有受保人在世。

这意味着保单可以从父母传给子女。再往孙辈延续。不会因为一个人的生命结束，就把安排打断。

我最看重的是另一个设计。无行为能力选项。

如果保单持有人因为严重情况失去行为能力，指定家人可以在紧急情况下处理保单。可以提取部分退保价值。也可以接管保单。

常规法律程序可能要数月。这个授权流程只需几天。

这种钱，平时看着不显眼。真遇到事，往往就是家庭过难关的钱。

这点我认为很实用。不是噱头。

它还可以设置暂托人。由暂托人代管保单。直到指定持有人达到某个日期、年龄，或经历某个人生事件。

人生事件包括大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

但指定持有人接管时，必须年满18岁或以上。

这个设计适合祖辈给孙辈规划。也适合父母担心孩子太早拿到钱。既能定向给，又能延后控制权。

企业业务场景也有安排。原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。

我的判断很明确。如果你本来就想做复杂传承，但又不想额外搭信托。骏誉财富值得进短名单。

如果资产结构特别复杂。还是要单独看法律和税务安排。不要把一张保单当成万能工具。

首发优惠到5月31日，别只看返多少

骏誉财富现在有首发推广。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。推广期内，最低名义金额由600,000美元下调至195,000美元。

这个变化挺关键。原本门槛很高。推广期把入口放低了。

优惠有两个方案。二选一。

第一个是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。年缴200,000-499,999美元，回赠8%。年缴500,000-999,999美元，回赠10%。年缴1,000,000美元及以上，回赠12%。

第二个是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。

折算下来，相当于首年年度保费的17.9%。

另外，保单生效时可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值也可达总预缴保费的80%。

举个官方示例。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

这个数字很直观。

那两个方案怎么选？

我会这样看。

如果你资金一次性到位，且未来几年不用这笔钱，预缴方案更值得细算。它直接影响缴费成本。第10年总预期回报也能到4.44%。

如果你更看重当下回赠，或者不想一次性压太多资金，保费回赠更直观。选择保费回赠优惠时，第10年总回报率可到4.55%。

但别只看哪个数字高一点。

预缴更考验现金流。回赠更容易理解。真正该选哪个，要看你手里的美元资金安排。

我不会为了多一点演示回报，建议客户把流动性打穿。这是底线。

写在最后：骏誉财富适合进短名单，但不是给所有人的

横评完你就明白了。

骏誉财富的核心，不是把长期IRR讲得特别高。它的强项在四个地方。

早期保证现金价值给得快。收益波动区间压得窄。第5年起能设置自动现金流。传承功能做得比较完整。

这四点，正好对应很多家庭买港险时最焦虑的地方。

香港保监局此前披露的2025年前三季度长期保险业务数据里，长期保险新造保单保费仍在增长。内地访客新单保费占比也维持在约**25%-30%**的高位。

这说明什么？

不是大家都该买。而是越来越多人在认真比较港险。

而只要进入横评，就不能只看一张收益表。

比如保诚同门的世誉财富，2025年12月更新数据里，趸交100万美元，第10年总额约174.7万美元，20年IRR约6%+。它更偏长期复利。

骏誉财富第10年是4.22%。单看这个数字，不算最猛。但它更偏确定性和流动性。

两者不是同一个打法。

如果你追求长期复利极致，骏誉财富未必是首选。如果你要前期账面更舒服，取钱更自动，传承更省事。它就很有竞争力。

我的结论是：

做美元中长期配置，可以重点看。做养老现金流，可以重点看。做多代传承，也可以重点看。短期资金、不确定资金、借钱投保，不合适。

确定性带来的安心，和流动性带来的从容，有时候比单纯高收益更重要。

但前提是，你真的理解它的条件。尤其是非保证红利、预缴安排、取款来源、资金周期。

港险不是不能买。怕的是只看演示数字就买。

我不替任何一家说话，只看数字。骏誉财富这款，我会放进短名单。但我不会把它推荐给所有人。

大贺说点心里话

如果你正在对比骏誉财富、世誉财富，或者其他香港保险储蓄险，别只问哪款收益高。先把资金周期、现金流和后续取钱方式排清楚。这里的信息差，往往比产品名字更重要。