永明万年青星河尊享II、星河传承II：升级后我更偏向前者

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险和跨境资产配置第9年。

今天聊永明这次升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

这次我看完资料，判断很明确。

永明这波升级，诚意很足。

而两张牌里，我会更偏向万年青星河尊享II。

不是因为名字更熟。

而是它的定位更适合多数中高净值家庭。

它主打现金流规划。

养老。教育金。家庭备用金。跨境生活资金。

这些钱，未来不一定只在一个地方花。

也不一定只用一种货币。

对这类家庭来说，保单不能只看演示收益。

我会更关心三件事。

钱能不能多地用。

人不在了，钱能不能接着走。

人失能了，家里人能不能接得住。

永明这次升级，正好补的是这些地方。

它不是单纯堆功能。

它是在补真实生活里最容易出问题的环节。

我更看好万年青星河尊享II，不是只看收益

永明是加拿大百年老牌保司。

这一点很重要。

做长期储蓄型保单，底层看的是公司长期投资能力。

也看分红记录能不能站住。

万年青星河尊享II的主定位，是现金流规划。

这点和星河传承II不太一样。

如果你核心诉求是“把钱安排好”。

想未来按节奏拿钱。

想兼顾养老、教育、家庭灵活备用。

我会把万年青星河尊享II放在更前面。

对比香港储蓄型保单时，它的优先级很高。

但我也要说清楚。

这不是短期周转产品。

也不是拿来赌一年两年收益的东西。

短期资金别碰。

家庭未来十年、二十年要用的钱。

反而更适合放进这种结构里。

这里有一个跨境家庭常见问题。

孩子可能去欧洲读书。

父母可能去新加坡住一段时间。

家庭资产又可能放一部分在中东方向。

身份先行，资产跟上。

你未来在哪花钱，现在就得想清楚。

这也是我更重视这次升级的原因。

9种投保货币，真正值钱的是选择权

这次货币升级很直接。

原来有6种。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

现在新增3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来是9种投保货币。

表面看，是多了三个选项。

实际不是。

这是多了三种生活方式的接口。

欧元，对应欧洲留学和旅居。

新加坡元，对应新加坡身份和亚洲家庭基地。

迪拉姆，对应阿联酋和中东资产配置。

2025年，阿联酋和新加坡都很热。

Henley & Partners《2025全球财富迁徙报告》里提到，阿联酋预计净流入高净值人群6700人。

继续排在全球第一。

新加坡预计净流入约1600人。

在亚洲也很靠前。

这不是凑币种。

是踩中了高净值家庭正在迁移的方向。

我一直说，换汇这事儿真别小看。

很多家庭平时不觉得。

真到孩子交学费、父母海外就医、家庭多地生活时，才发现麻烦。

账户来回倒。

币种来回换。

成本一点点磨掉。

更关键的是情绪成本。

你每次都要判断汇率。

每次都怕换错点位。

这次永明有个点，我觉得很硬。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

换句话说。

在这些币种里选择时，不用为了预期收益牺牲币种需求。

零损耗才是真自由。

多币种保单里，这一点不常见。

很多产品看着币种多。

真换起来，收益结构变了。

或者成本藏在转换里。

永明这次更实在。

再看提领。

SunWallet钱包支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

一张保单多地用。

这句话在这里不是口号。

是具体功能。

我的判断很直接。

如果你家庭未来确定只在内地用钱。

只拿人民币现金流。

这项升级没那么关键。

但如果你有留学、移居、海外养老、跨境医疗、全球资产配置。

这项升级很有价值。

不是因为它花哨。

而是它减少了未来被动换汇的次数。

省下来的，是真钱。

3+3+3传承结构，解决的是人走后钱还听不听话

再说传承。

这个部分，很多人年轻时不爱听。

到了四五十岁，就躲不开了。

你名下有保单。

有资产。

有孩子。

有父母。

也可能有复杂家庭结构。

问题就来了。

万一人突然不在了。

钱会不会中断。

保单会不会停。

谁来接。

什么时候接。

能不能按你的意思接。

永明这次新增了受益人保单暂托。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是简单赔完就结束。

这个设计，我很认可。

它让保单有继续运行的可能。

资产不容易断档。

传承不是只写一个名字。

真正难的是中间过程。

孩子还小怎么办。

接手人不成熟怎么办。

家庭成员意见不同怎么办。

永明这次做了三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

后补保单主权人可指定3位。

还可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。

还能定义权限。

也能指定日期或年龄。

到时间后，再由后补保单主权人继承。

说白了。

它像给保单装了一套自动驾驶式交接系统。

人不在了。

流程还在。

规则还在。

你的意思还在。

我对这类功能的态度很明确。

高净值家庭，不要只买收益。一定要买控制权。

钱能不能传下去，是第一层。

钱能不能按你的意思传下去，才是关键。

尤其是有未成年子女的家庭。

或者家庭关系比较复杂。

这类安排很重要。

它不一定每天用得上。

但一旦用上，就是大事。

失能转让和失能保障，是中年家庭最该补的洞

这次我最重视的升级，其实是失能支援。

人走了，大家会想到传承。

人没走，但丧失行为能力。

这个场景，很多家庭反而没准备。

比如重病。

意外。

认知障碍。

意识不清。

这时候保单还在。

钱也在。

但谁能操作。

谁能领取。

谁能替你做决定。

这才是最麻烦的地方。

永明这次新增丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员。

作为保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。

或者按25%比例以上，多人转让保单。

同时，它升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。

或者25%比例以上多人领取。

还能设置领取顺序。

这个功能不性感。

但很实用。

我甚至觉得，这是中年家庭最该认真看的部分。

失能一旦发生。

最怕的不是没有资产。

最怕的是资产动不了。

家人拿着保单干着急。

该用钱时用不了。

该决策时没人能决策。

家庭内部还可能产生分歧。

这件事，我不会轻描淡写。

对四五十岁以上的家庭来说，失能安排不是附加题。是必答题。

永明这次的价值在于。

它把很多原本需要事后协调的事，提前写进规则里。

谁接手。

接多少。

按什么顺序。

这些都可以在清醒时安排好。

这不止是功能优化。

这是给全家人留了一条后路。

我的建议也很明确。

如果你已经在做港险配置。

但保单里没有失能安排。

最好重新看一遍结构。

收益差一点，有时还能接受。

控制权断了，问题就大了。

三大升级放在一起看，永明这次确实补到了痛点

最后把这次升级收一下。

保单货币扩展到9种。

新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承里可指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到最多可按优先次序指定3位家人。

这几项放在一起看。

逻辑很清楚。

货币解决未来在哪花钱。

传承解决人走后钱怎么走。

失能解决人还在但不能做主时，家里怎么接。

这就是我说的。

永明这次不是在堆配置。

它是在补真实生活中最可能出问题的环节。

我会怎么选？

如果重点是长期现金流。

养老、教育金、家庭备用金。

我会优先看万年青星河尊享II。

如果重点是家族传承结构。

再重点比较星河传承II。

但多数家庭第一次做这类配置。

我不建议一上来只盯传承。

现金流更基础。

能用。

能取。

能换。

能交接。

这才是一张保单长期陪家庭走下去的底层能力。

它不是告诉你未来一定有多高收益。

而是让你每一步用钱和传钱的安排，都尽量掌握在自己手里。

这一点，比漂亮演示更重要。

大贺说点心里话

港险产品别只看收益表。真正影响结果的，往往是怎么买、用什么结构买、后面怎么提取和传承。你如果正在比较永明这类产品，可以把方案发我，我帮你看看里面有没有被忽略的信息差。