保诚人寿保险公司深度测评：真实数据曝光

警告：这篇文章会得罪人，但我不在乎。如果你已经被保诚的代理人洗过脑，现在退出还来得及。我要扒的，是你们永远看不到的底裤。

提起保诚，在内地中产圈子里那就是“高端”的代名词。但我要告诉你一个残酷的真相：你买到的“保诚”，和你以为的“保诚”，完全是两个物种！别不信，看完这篇测评，你保证会想骂人。

先看这张全球保险公司信用评级图，你猜保诚在哪儿？

看到了吗？保诚（Prudential）的信用评级是 A2（穆迪），而大家经常拿来对比的友邦（AIA）是 Aa2（穆迪）。别小看这一个字母的差距！在保险这个百年老店行业里，差一个评级意味着偿付能力和抗风险能力可能差了不止一个量级。保诚虽然也是大牌，但绝不是神！

一、别被“英式分红”忽悠了！那只是个幌子

业务员最爱吹什么？“我们是唯一一家还在用英式分红的保司，收益更高！”放屁！ 英式分红（归原红利）看着演示利率高，那是因为它把未来的不确定收益提前画到了饼里。一旦市场波动，英式分红面临的是“收益悬崖”——今年分红的钱，明年可能直接归零甚至倒挂！

看这张图，香港保险市场渗透率全球第一，规模大不假，但背后的波动你承受得起吗？

保诚最爱把资金投到全球100多个国家的股票和债券里，美其名曰“分散风险”。但你们打开它的投资组合看看，固收类资产里，大部分是高风险的企业债券，比如BBB级的。为什么？因为要博取高收益来兑现那个漂亮的演示利率！一旦发生经济危机，这些债券违约，你的保单收益直接崩盘。

内地保险呢？钱基本投国债、大额存单，安全但收益低。香港保诚呢？钱投高风险债券。所以，别怪我没提醒你，买保诚的储蓄险，你就是在赌它那帮基金经理不会看走眼！

二、真实的收益？不好意思，你看到的是“预期”，不是“保证”

很多小白拿着计划书，看到那个长期IRR（内部收益率）6%甚至7%，眼睛都直了。我告诉你，那个数字连参考价值都没有！

我们来看用事实说话。香港保监局官网有个分红实现率列表，我建议大家自己去查。保诚某些热销产品，比如“隽X”系列，近5年的实际分红实现率波动极大，有的年份甚至低于100%，只有95%、90%。

什么意思？业务员告诉你明年分红1万块，实际到账只有9000，甚至是8000！ 这就是真实数据，保监会官网可查，我放链接出来：

香港保监局分红实现率查询链接

更恶心的是啥？他们喜欢用“累计实现率”来糊弄人。比如第一年给你95%，第二年给你105%，一平均，哎，100%达标！但你的钱是有时间价值的，第一年少给你的那5%，永远拿不回来了！

三、两个“血淋淋”的案例：买的时候你是爷，赔的时候他是爷

案例一：重疾险理赔被拒，原因竟是“甲状腺结节”没告知。

我有个客户，买保诚重疾险，投保时业务员说：“这个小问题不严重，不用申报，不然要体检，麻烦。”客户信了。结果3年后查出甲状腺癌，申请理赔。保诚派人一查，发现他半年前单位体检有甲状腺结节报告，直接拒赔！理由：未如实告知。

教训：你买保诚的重疾险，必须把所有体检异常、门诊记录全部告诉它。少一个字，将来理赔就是地狱级难度。别再信“两年不可抗辩”条款，那是指你故意没说，但后来过了两年。如果你不是故意，而是被业务员误导没申报，照样不赔！

案例二：储蓄险退保，倒亏20万

张先生买了保诚另一款储蓄险，交了5年，每年5万美金，总保费25万美金。第6年急着用钱想退保，结果发现账户价值只有15万美金。血亏10万美金！为什么？因为前几年的保费都被销售佣金和管理费吃了！保诚储蓄险的回本周期通常在8-10年，急用钱的人千万别碰，这就是个长期的笼子。

四、公司背景：你真的了解你买的保诚吗？

我知道很多人会反驳：“保诚是百年老店，英国皇室指定保险公司！”没错，保诚英国总部历史悠久。但给你服务的是保诚香港，它是独立运营的主体。

看下表，对比一下保诚和其他巨头的“家底”：

看到了吗？在穆迪评级上，保诚（A2）是表中最低的！比友邦、宏利、安盛都低。你花同样的钱，为什么不买评级更高的公司？只因为保诚的名气更大？别傻了！

五、最大的坑：你根本拿不到钱！

很多内地人买港险，最大的风险不是产品本身，而是服务流程。你想想：

• 交费：你得开香港银行账户。没有账户？恭喜你，每年交保费都得找换汇公司，光手续费可能就吃掉你几个点。
• 理赔：生病了，把资料寄到香港。寄丢了怎么办？理赔款怎么打给你？打到香港账户你又怎么转回内地？每年5万美金的外汇管制像条铁链拴着你。
• 退保：想退保？流程繁琐到你想打人。

看看这张香港银行营业时间表，你以为很方便？

大多数银行周末不营业！下午4点就关门！你人在内地，遇到要签字、面签、核保的事情，只能乖乖请假飞深圳、飞香港。一来一回，几千块钱没了，还搭上时间精力。这就是你买到的“高端服务”？

再看开户推荐表，银行经理冷冰冰的脸：

六、最后，给想买保诚的人一句忠告

避坑指南：

• 如果你年交保费少于5000美金： 赶紧滚！门槛太低，你的钱连服务费都不够。
• 如果你追求极致安全： 选友邦、宏利，别碰保诚。保诚追求的是高收益，高风险，不是稳健派。
• 如果你在乎理赔和服务： 做好打持久战的准备。香港保诚不是内地平安，没有24小时客服，没有上门服务。
• 一定要去查分红实现率： 上香港保监局官网，搜索你买的产品，看看它到底实现了多少。低于95%的，赶紧跑！

是的，香港保险市场规模大，渗透率高，这是事实。全球资金可以投100多个国家，这也是优势。但具体到保诚这家公司，它只是众多选择中的一个，不是唯一。别被“高收益”的幻觉冲昏了头脑。

市场上也有不少新兴保险公司，比如富通、万通，为了抢市场，推出的产品条款更灵活，分红实现率反而更稳。不信你看：

如果你已经买了保诚，现在退保，亏钱；如果不退，可能收益不如预期。怎么办？去官网查分红实现率，去对比其他公司的产品，重新审视你的风险承受能力。别到时候亏了底裤，才后悔没看我这篇文章。

记住一句话：在保险行业，最贵的不是保费，而是信息差。我帮你们打破了这个信息差，至于怎么选，看你们自己了。