爱伴航2、诚保一生、活耀人生PRO，2026港险重疾怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

最近有朋友问我一句话。

“大贺，我看了一周香港重疾险，越看越乱。友邦、保诚、宏利、国寿海外、富卫。到底怎么选？”

这个问题很真实。

2026年05月10日这个时间点看，香港重疾险确实又热起来了。香港保监局2025年Q3长期业务统计里，2025年前三季度内地访客新单保费约519亿港元。重疾险占非投资相连业务保费约27%。

说白了。不是你一个人在纠结。

内地这边也有变化。2025年10月后，多家公司重疾险新产品定价较2024年平均上涨8~12%。30岁男性50万保额，年缴已经突破8000元。

这时候再看香港重疾险。价格、赔付次数、疾病定义、核保方式。都值得认真比较。

今天我不讲虚的。

我们就拿五款主流产品放一起看：

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

我帮你把账算清楚。也把我自己的选择倾向说清楚。

同样一份重疾保障，香港为什么能便宜20~35%

很多人看香港重疾险，第一反应是保费便宜。

这个感受没错。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20~35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费。香港重疾险年保费大概能比同类内地产品省4000~8000元人民币。

这不是小数。

重疾险是长期缴费。25年下来，差距会被放大。

但我不会只看便宜。

便宜只是入口。真正要看的是赔付逻辑。

香港产品最高赔付可以做到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，在香港产品里都可以多次赔付。内地很多产品仍然是一次性赔付为主。

疾病定义也有差别。

香港对中风的定义是4周即赔。内地通常要求180天。香港肾衰竭理赔没有时间限制。香港重疾险还支持全球任何地区就医理赔。美国、日本等地治疗，也不被就医地点卡住。

还有体检门槛。

香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，常见做法是强制体检。

我自己的判断很明确。

预算够，又想做高保额重疾保障，香港重疾险值得看。

尤其是家庭责任重的人。比如有房贷。有孩子。想把癌症二次、三次风险也一起考虑进去。香港产品的空间更大。

不过也别神化。

香港重疾险不是所有人都适合。它有汇率、缴费、赴港签约、理赔材料等问题。你接受这些规则，它才是好工具。

20万美元保额、25年缴费，五家公司一年差多少钱

下面这组数据，我建议你重点看。

数据基于各公司2025-2026年官方报价。统一条件是25年缴费期、标准体、非吸烟。保额是20万美元。汇率参考为1 USD ≈ 7.78 HKD。

这里先看0岁男婴。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

0岁这组很有意思。

最便宜的是富卫。年缴**$2,200**。宏利排第二。年缴**$2,372**。友邦不是最低，但它有胎儿投保和持续癌症现金这些卖点。

如果只看保费，富卫赢。

如果给孩子做长期保障，我不会只按最低价选。我会更看重长期赔付、公司服务、后续理赔体验，还有家庭是否能接受核保规则。

再看30岁男性。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

这组更接近大多数家庭。

30岁男性做20万美元保额。富卫最低。宏利紧随其后。保诚最贵。

但价格不是全部。

宏利有一个很硬的点。它是这里面唯一保证保费不变的产品。其他产品保费均为可调整。

我对30岁男性的建议很直接。

追求性价比，我会优先看宏利，而不是只看富卫最低价。

原因很简单。

重疾险不是买一年。是长期合同。保费稳定性对家庭预算很关键。尤其是25年缴费。前面便宜一点，后面规则变动，你会很难受。

再看30岁女性。

香港重疾险女性保费一般比男性高10~15%。这点很多人一开始不知道。

同样20万美元保额，25年缴费。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

女性这组，差距更明显。

富卫和宏利在价格上都很有优势。保诚贵得很清楚。它贵，不代表不能买。它必须靠条款价值来证明。

这笔钱花得值不值，数据摆这儿。

保诚年缴**$7,400**。富卫年缴**$5,500**。一年差**$1,900**。25年就是**$47,500**。你要为独立保额、评级、条款结构买单。可以。但不能糊里糊涂买。

公司评级也顺手说一下。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。但它代表偿付能力和长期经营的底层信用。我不会让客户完全忽略它。

疾病种类和最高赔付，别只看谁数字更大

重疾险最容易被销售讲乱的地方，就是疾病数量。

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

中国人寿海外数量最多。194种。这个数字很漂亮。

但别听销售忽悠，咱看条款。

疾病种类多，不等于每一种都高频。也不等于每一种都容易赔。重疾险最核心的高发风险，还是癌症、心脏病、中风、器官衰竭这些。

在疾病种类这件事上，我的态度是：

中国人寿海外的194种有优势，但不能只因为194种就下单。

你还要看赔付比例、赔付次数、疾病定义、分组规则。

再看最高赔付。

友邦最高1100%。保诚最高1100%。宏利最高1000%。中国人寿海外最高980%。富卫最高1467%。

富卫这项最强。最高赔付1467%。确实非常突出。

癌症赔付次数也很关键。

友邦癌症赔付6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫癌症赔付不限次数。

这点我给富卫很高评价。

癌症不是一次性风险。治疗后复发、转移、新发，都可能发生。家庭最怕的是第一次赔完，后面长期治疗没钱接。

富卫的癌症不限次数，很适合担心癌症长期治疗的人。

不过这里要加一句。

不限次数，不等于无限制随便赔。

一定要看间隔期。看同一癌症持续、复发、转移、新癌症怎么定义。看条款怎么写。销售一句“不限次”，不等于你每次住院都能拿钱。

心脏病赔付也要看。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫支持多次赔付。

这一块，友邦、保诚、中国人寿海外都比较均衡。富卫也有亮点。宏利次数少一点，但价格和保费稳定性补回来一部分。

还有一个很重要的点。

只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。

其他产品保费均为可调整。

这件事我看得很重。

重疾险的缴费周期很长。你买的时候能承担，不代表未来每一次调整都舒服。宏利这个确定性，是它最大的硬优势。

如果你是预算型家庭。每年现金流卡得比较紧。宏利会更稳。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

这类保障对长寿风险更有意义。尤其家族里有脑退化、长期护理压力的人，可以重点看友邦和保诚。

慢性病保障方面，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

高血压、高血脂、糖尿病，这些在内地家庭里太常见了。中国人寿海外把这个点做出来，确实很接地气。

五款产品都是分红储蓄型。

分红型重疾的特点，是保额随时间有机会增长。长期看，可以部分对抗医疗通胀。

但我提醒一句。

分红不是保证收益。未来分红会受公司投资、经营、利率环境影响。你可以把它当长期加分项。不要把它当确定赔付来算。

我自己的排序会这样看。

看稳定预算，宏利优先。看癌症多次和核保宽松，富卫优先。看公司评级和独立保额，保诚有价值。看孩子和持续癌症现金，友邦很强。看疾病数量和三高慢病，中国人寿海外值得单独比较。

这不是“哪款最好”的问题。

这是你家最怕什么风险的问题。

富卫“免医疗核保”，我核下来是真的

富卫这款，最近被问得最多。

很多人问我：“大贺，免医疗核保是真的还是假的？”

我直接说。

富卫免核保属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是，无需回答任何医疗核保问题。

主险和“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不需要回答健康问卷。

这对有既往病史的人，很有吸引力。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。过去在别家公司很可能被加费、除外、延期，甚至拒保。

富卫给了另一条路。

但我也必须说清楚。

免核保不等于什么都赔。

条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。具体怎么认定，要看产品正本。

这点不能含糊。

我见过太多案例了。客户听了“免核保”三个字，就以为自己过去所有问题都没影响。这个理解是错的。

富卫的免核保产品也有保额上限。

一般每位被保人最高200万港元，大约25万美元。超过上限，仍然需要提供健康声明。

对普通中产家庭来说，25万美元保额已经能覆盖不少需求。不是特别高净值的家庭，够用了。

目前友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是唯一主流公司推出免核保重疾险产品。

我的判断也很明确。

有病史、核保受限，又想买香港重疾险，富卫应该放在第一位看。

但健康体客户，我不会无脑推富卫。

健康体有更多选择。宏利、友邦、保诚、中国人寿海外，都可以进比较池。不要因为“免核保”三个字，就忽略了其他条款。

0岁、30岁、有病史、偏好国企，各自该怎么选

前面讲了很多数据。这里我直接给配置建议。

给0岁孩子，我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿首选方案，我会放在友邦「爱伴航2」。

年缴**$2,640**，约**¥20,500**。它不是最便宜。富卫更便宜。宏利也更便宜。

但友邦有两个点很适合孩子。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。这对准父母很有用。孩子出生前，就能提前规划。

友邦持续癌症现金100月，是市场最长保障。

给孩子买重疾险，我不会只看前期保费。孩子保障周期太长。癌症长期治疗、复发治疗，反而更值得看。

给孩子做长期重疾，友邦是我更愿意推荐的选择。

30岁追求性价比，我选宏利活耀人生PRO

30岁男性，追求性价比。首选宏利「活耀人生PRO」。

年缴**$5,120**，约**¥39,800**。

宏利最大的价值，是全市场唯一保证保费不变。这点很硬。

另外，宏利前20年分红表现最优。还有末期癌症境外治疗赔偿首创。

我对30岁家庭顶梁柱的建议很简单。

预算有限，又想买得稳，宏利优先。

不要只追最低价。最低价不一定最稳。

30岁追求全面保障，保诚诚保一生值得买

追求全面保障，我会看保诚「诚保一生」。

年缴**$6,440**，约**¥50,100**。它贵。这个我不回避。

但它有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

这个设计很有价值。

很多家庭买重疾险，忽略身故责任。万一重疾赔过之后，人寿保障被挤占，家庭后续风险会暴露。

保诚还有AA-评级。五家公司里评级最高。疾病覆盖127种，也足够全面。

我的态度是：

预算充足，想要重疾和寿险责任更完整，保诚可以选。

但预算紧，不要硬上保诚。保费压力太大，后面断缴更麻烦。

有病史或核保受限，富卫是最现实的选择

有病史、核保受限。首选富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴**$4,800**，约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保。

这类客户别纠结太久。

能不能买上，比条款多漂亮更重要。

核保过不了的人，富卫就是最现实的入口。

但要记住等待期和既往症除外。别把免核保理解成免责任。

偏好国企背景，选中国人寿海外卫您守护自选

如果你特别看重国企背景。可以看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴**$5,920**，约**¥46,100**。

它的特点很鲜明。

行业唯一194种疾病保障。首创三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病家庭，可以认真看。

国企背景也有亲和力。很多内地客户会更安心。

但我会提醒一句。

不要只因为国企背景买。

还是要回到条款、价格、核保、理赔服务。品牌偏好可以加分，但不能替代产品比较。

写在最后：这份配置清单可以直接拿去对照

最后帮你收一下。

疾病定义方面，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

孕妇可投方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

如果让我用一句话给你排序，我会这样说。

给孩子，看友邦。给30岁预算型家庭，看宏利。要全面责任和评级，看保诚。有病史，看富卫。偏好国企和三高慢病保障，看中国人寿海外。

这五款都不是完美产品。

但各自的强项很清楚。

我不建议你拿一个指标定胜负。比如只看保费最低。只看疾病数量最多。只看最高赔付最高。这样很容易选偏。

重疾险真正要解决的，是家庭大病后的现金流问题。

你要问自己三件事。

家里最怕哪类疾病。每年保费能不能长期承受。未来理赔时，条款是不是站得住。

把这三件事想明白。产品选择就不会乱。

大贺说点心里话

香港重疾险不是越贵越好，也不是越便宜越值。关键是别买错版本，别用错渠道，别把不适合自己的条款当优势。你要是已经有几份计划书，也可以拿来一起对照看。