安达安心退休等4款港险养老年金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一份 2026港险养老年金榜单。

站在 2026年05月10日 这个时间点看，养老这件事，已经不是“以后再说”的问题了。

国家卫健委2025年《中国居民健康状况报告》里提到，中国人均预期寿命已经到 79.2岁。百岁老人突破 15.3万。比2020年增长约 40%。

这不是冷冰冰的数据。

它背后是一个很现实的问题。

我们这代人，大概率活到90+。

退休后要花的钱，可能不是10年。也不是20年。很可能是30年，甚至40年。

养老金不怕多，就怕断。

今天这4款产品，我会按人群来讲。不是排座次。也不是说谁一定最好。

分别是：

安达「安心退休计划」、万通「多元终身年金」、永明「享悦即享年金」、太保「鑫相伴」。

养老年金没有最好，只有你现在更需要哪种现金流

很多人看榜单，容易有一个误区。

总想问我，哪款排第一。

但养老年金不是手机测评。不是参数最高就赢。

你要问的是：我现在处在哪个阶段？我到底缺什么样的现金流？

这4款产品，基本覆盖了现在市场上主流的养老思路。

有人已经退休。现在就要钱。

有人还有几年退休。想要稳定领取。

有人还在赚钱。想边增值，边留养老后路。

也有人特别保守。更像找一个长期存款替代品。

我自己的判断很明确。

已退休或快退休，看永明。

不急着领，更重确定性，看安达。

还在赚钱，想留弹性，看万通。

保守型家庭，想锁利率，看太保。

这不是绝对答案。

但按这个方向筛，基本不会跑偏。

临近退休想马上领钱：永明享悦即享年金更直接

先说最简单的一类人。

已经退休。或者一两年内退休。

手里有一笔钱。希望每个月能多一笔稳定收入。

这种情况，我会直接看 永明「享悦即享年金」。

它的特点很直。

投保年龄是 40-85岁。保单货币是美元。缴费期 1年。交完保费，次月就可以领取。

这类产品不绕。

你这个月交钱。下个月开始领养老金。

领取年龄也是 40-85岁。

每年领取金额，占总保费大概 4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

关键点在这里。

领取金额是全保证的。写在合同里。不含任何分红。

这句话很重要。

很多港险产品看起来收益高。里面有保证，也有非保证。非保证部分要看公司投资表现和分红政策。

永明这款不是这个逻辑。

它更像把一笔钱换成一条确定现金流。

适合谁？

我会建议两类人重点看。

一类是已经退休的人。

钱放在账户里，自己打理很麻烦。又担心越花越少。那这种次月领取，会很省心。

另一类是快退休的人。

比如55岁、60岁、65岁。想马上补充养老金。不想再等5年、10年。

它还有一个托底设计。

中途身故，除了已经领走的养老金，还会一次性返还一笔金额。保证到手总金额是保费的 100%-105%。

这点对老人很重要。

很多家庭担心买年金后，人走得早就亏了。

这款至少把底线写清楚了。

不过我也要说一句。

永明不适合还年轻、追求长期增值的人。

它的强项是马上有钱花。

不是把钱滚到很大。

要现金流，就选它。要长期放大资产，不是它最强。

不急着领、图一个稳：安达安心退休计划是稳健养老的代表

如果你不急着马上领。

更在意退休后每年都有一笔稳定收入。

那我会重点看 安达「安心退休计划」。

它的投保年龄是 18-60岁。保单货币是美元。缴费期可以选 5年、10年、18年。最快 5年领取。领取年龄是 50-70岁。

这款产品的核心，不是花哨。

是确定性。

它底层资产 85%-95% 是债券。

这会牺牲一部分进攻性。但换来的是保证派息占比很高。波动也更小。

我见过不少分红年金。

安达这款算是少数把确定性做到很靠前的产品。

看一个例子。

60岁投保，65岁开始领取。

保费缴付期 5年。每年基本保费 50,000美元。总已缴保费 250,000美元。

从65岁到100岁，年金期 35年。

每年保证入息 11,184美元。每月大概 932.09美元。

整个合同期，保证派息 391,453美元。总派息 530,523美元。

保证部分占总派息金额超过 70%。

这组数据，我会比较看重。

不是因为总派息看着大。

而是保证部分占比足够高。

养老钱最怕什么？

不是少赚一点。

是到了80岁、90岁，原来以为能领的钱不稳定了。

安达还有一个特点。

领取越晚，保证派息率越高。

同样是 35岁投保。

50岁开始领，保证派息率 4.9%。

60岁开始领，保证派息率 7.6%。

我的态度很清楚。

安达适合不急着领钱的人。

尤其是45岁到60岁这段。

有一笔长期养老资金。想提前把晚年现金流锁住。

这种人，我会优先放安达进方案。

但年轻人要注意。

你要规划的是40年现金流，不是一次性收益。

如果你还想保留很强的资金调度能力，安达未必是最舒服的选择。

它稳。也相对不那么灵活。

还在赚钱、又想留弹性：万通多元终身年金更像养老账户

如果你现在还在赚钱。

收入不错。未来现金流也有不确定性。

比如孩子教育、换房、创业、移居、父母养老，都可能用到钱。

那我会看 万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是 18-75岁。支持 美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元 8种货币。

缴费期很灵活。

可以 1年。也可以 5-62个任意周年。

领取规则是，被保人到 55岁，或持有超过 10年 可领取。领取年龄是 55-85岁。

这款产品的特别之处，是它有两种形态。

前期像万能险账户。

可以随时增加或减少保费。

你也可以把它理解成一个 4%超级高复利滚存的美元活期账户。

后期可以转年金。

到某个年龄，你觉得该开始养老了。就把账户的一部分，或全部，转成终身年金。

这个设计，我很喜欢。

因为它不是一上来就把你锁死。

看一个案例。

18岁男性，年交 5万美元，交 5年。总缴保费 25万美元。

第10年回本。账户价值 297,687美元。复利IRR 2.20%。

到60岁时，账户价值 1,703,919美元。

如果60岁选择行使定额终身年金，15年保证期。

61岁开始，每年领取 113,481美元。

每月 9,457美元。折合人民币大约 6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额 4,539,245美元。

约为总缴保费25万美元的 181.57倍。

这组数据很漂亮。

但我要提醒一句。

前10年退保会收手续费。

不要把它当成短期活期。

它的灵活，是长期账户里的灵活。不是三五年周转钱的灵活。

万通最适合谁？

我会给它一个很明确的人群。

中青年。高收入。还在积累资产。又想提前做养老底仓。

这类人很适合。

你现在不确定以后要不要领年金。

没关系。

先让钱滚着。

以后想领，就转年金。

以后不想全部领，就部分转换。剩下的钱继续留在账户里。

这才是它最强的地方。

它不是单纯养老年金。

更像一个长期现金流设计工具。

给孩子准备，也给自己锁利率：太保鑫相伴更接地气

如果你特别保守。

不喜欢复杂结构。

也不想天天研究市场。

那 太保「鑫相伴」 可以看。

它投保年龄很宽。

从 15天到80岁 都能投。

保单货币是 美元或港元。缴费期可以整付，也可以 6年。次年可领取。18周岁后可领取。

这款的定位，我会说得直一点。

它更像高息存款的长期版本。

每年保证派 2.5% 利息。

第5年起，叠加 0.8% 现金分红。

也就是每年拿 3.3%。

长期IRR可达 5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在 80%保费以上。

图里这个示例，是首年交 10万美元。后续每年交 2500美元。

前4年派息率 2.58%。

第5年起派息率 3.30%。

保单至100年时，累计领取加退保总现价可达 8,137,763美元。

这个数字很大。

但我不会让你只盯着100年。

更该看的是它的节奏。

早期就能派息。

第8年保证回本。

后面现金价值不跌反涨。

这对保守家庭很友好。

我会把太保放给两类人。

一类是给孩子准备长期现金流。

孩子刚出生，或者还很小。家里想提前锁一笔长期美元或港元资产。

另一类是自己很保守。

不追求很高波动收益。更想要一份看得懂、能领取、长期放着不折腾的产品。

保守型家庭，太保够用了。

但它不是最快拿高现金流的。

也不是最灵活的。

你要的是马上补养老金，永明更直接。

你要的是账户弹性，万通更合适。

太保的价值在于踏实。

为什么我仍然建议认真看年金，而不是只盯储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄险。

这很正常。

储蓄分红险的预期收益更有想象空间。

账户价值看起来也更漂亮。

年金险看着慢。

也没那么刺激。

但养老这件事，我不太建议只看刺激。

年金险解决的是储蓄险不一定能解决的问题。

更确定的现金流。

一般年金险的保证部分，大概在 2%-3%。

整体收益大概 4%-4.5%。

不算极致。

但胜在稳定。

更关键的是，它可以做到活到老，领到老。

保证一辈子都有收入。

这就是长寿风险的对冲。

我经常说一句话。

长寿不是福气，是风险。

当然，这句话听起来有点冷。

但从财务角度看，确实如此。

你活到75岁，准备20年养老金可能够。

你活到95岁，就完全是另一回事。

日本现在就是一面镜子。

日经新闻2025年报道过，日本厚生劳动省测算，公共养老金在2050年的替代率可能降至 36%。商业终身年金近三年销售增长 55%。

他们不是突然爱上保险。

是发现活得久之后，现金流不能断。

活得越久，年金越香。

这也是我一直强调的。

养老年金不是为了赚最多。

它是为了少出错。

尤其是不喜欢操心的人。

每月领。每年领。合同怎么写，就按节奏来。

这比自己每年判断市场，要省心很多。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这几年做港险规划，我有一个感受很深。

越是见过波动的人，反而越在意确定性。

年轻时喜欢谈收益。

到了快退休，会开始谈现金流。

再往后，就会谈一件事。

钱不能断。

回到这4款产品。

永明享悦即享年金，适合已经退休或快退休的人。马上领。全保证。现金流很直接。

安达安心退休计划，适合不急着领的人。保证占比高。确定性强。适合稳健养老。

万通多元终身年金，适合还在赚钱的人。前期留弹性。后期转年金。进退空间更大。

太保鑫相伴，适合保守型和长期主义家庭。给孩子准备也行。给自己锁利率也行。

我的建议很明确。

别追榜首。

先看自己在哪个阶段。

如果还在积累阶段，更需要空间和弹性。

如果已经接近退休，确定能领的钱会更重要。

养老这件事，本来就不该靠一张表拍板。

你要规划的是40年现金流。

不是一次性收益。

大贺说点心里话

如果你已经开始认真看养老年金，说明你考虑得比很多人都早。产品本身重要，买的路径和方案也重要。这里面有不少信息差，弄清楚再决定，会稳很多。