忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一的产品，为什么我说它藏着3个坑？

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意启航创富（卓越版），说看到收益对比表，这款产品前期表现特别亮眼，问我能不能买。

我当年就是没注意这点——只看短期收益就下手，后来才发现长期提领完全跟不上。今天我就把这款产品的"坑"给你扒个干净，别光看表面数据漂亮，关键要看它适不适合你。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个背景。收益率限高之后，市场上这些储蓄险的后期演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？以前我们选产品，主要看谁长线收益高。现在不行了，大家长线都差不多，那就得换个思路——往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，做了一张2年交热门产品的对比表，一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）：

确实亮眼。但是越是亮眼的东西，越要冷静分析——这个坑我替你踩过了。

回本速度对比：启航创富领先

先看回本速度，这是很多人最关心的指标。

以0岁男孩、年交5万美元为例：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，速度最快，这点没得黑，**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛。

但是5年交就不一样了，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。很多人忽略了这点，以为2年交强，5年交也强，其实不是。

前30年收益对比：稳居第一梯队

再看收益表现，这是**忠意启航创富（卓越版）**最拿得出手的地方。

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

具体到金额，第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元。第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差，预期IRR在10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活，都是第一梯队。

提领能力对比：明显落后

重点来了，这是我说的第一个大坑。

这款产品没有复归红利。什么意思？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，这会严重影响长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）对比了一下：

第60年，忠意启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元——差了61万美元。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）更夸张：

第60年，忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元——差了176万美元。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。时间越长，差距越大。

长线收益对比：30年后趋于平庸

第二个坑：长线收益跑不到6.5%。

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，30年以后就没什么优势了。

前面说了，收益率限高之后大家后期都差不多。但"差不多"的前提是都能跑到**6.5%**附近，**忠意启航创富（卓越版）**2年交连这个门槛都没到。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱——这是我对这款产品的核心判断。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品的坑，也得说说它的优点。

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

公司还是靠谱的。

分红实现率呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

但是这里有个小问题——参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。长期分红表现还需要时间验证。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后说说我的判断。

忠意启航创富（卓越版）适合什么人？

如果你没有提领的需求，就是想短期持有个30年左右然后一次性退保拿钱，那这款产品确实不错。前30年收益领先，回本速度快，公司靠谱。

但如果你有以下需求，建议慎重考虑：

1. 需要长期提领：没有复归红利，提领后账户余额增长明显落后
2. 追求长线收益：2年交长线只有6.21%，跑不到6.5%
3. 需要多币种配置：只支持美元保单，没有货币转换功能

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是比较齐全的。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

说到这里，想起最近看到的一个数据——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。养老规划是个长期的事，选产品不能只看短期收益漂亮，更要考虑长期提领能力。

大贺说点心里话

产品分析做完了，但选产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。